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風險來臨時,不同保險規劃兩樣情  

正義哥 觀念 

文章愛交朋友的835小編 2014-08-14, 21:11

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  買保險除了預算之外,險種和其額度也是很重要的(註1、註2)!在同樣的預算下,不同的規劃,在風險來臨時,結果可是會天差地遠的唷!
 
  其實買保險和吃飯很像,試問當你肚子餓時,你會選擇當下好好享受一餐,還是會買餐券待一年後再享用?如果你的答案是前者,那為何你在「保額不足」的當下,還要為年老時的保障,進一步買保費較貴的終身險?接下來我們就兩種不同的保險規畫,假設在風險來臨時,各會是什麼情況,讓我們看下去~
 
【險種規劃】
 
  以30歲的丸尾為例,與老婆美環育有一子,房貸有700萬,一年開銷不含貸款約60萬元,在預算年繳保費五萬元左右的條件下。
 
◎ 以終身險為主(稱為常見規劃)
 
  此份內容主要以繳費20年期的終身險為主,其險種及額度分別為壽險100萬、意外險300萬元、癌症險住院日額1800元、醫療險日額2250元、另有實支型醫療險10萬元左右的雜支。
 
◎ 以定期險為主(稱為定期規劃)
 
  其險種及額度分別為壽險1000萬元、意外險750萬元、重疾險300萬元、實支醫療有兩張各10萬元左右,另外又規劃殘廢險及殘扶金(註3),分別是300萬元及每個月3萬元。  
 
【風險承擔】

◎ 罹癌治療
 
  罹癌的相關花費多,如醫療費、看護費、薪資損失等等(註4),以大腸癌中花費較大的標靶藥物爾必得舒來說,每個月就要花約十五萬不等(註5),這樣的狀況,保險可以給予什麼樣的保障?
  此標靶藥物為注射型態,且通常只需門診施打即可,不需住院,因此,以住院為要件的醫療險,較難保障到這一塊。
 
  常見規劃:癌症險的初次罹癌金10萬元。基於每周施打一次標靶藥的門診來計算,一個月的癌症門診治療保險金約可給付6,400元。
 
  定期規劃:重疾險為一次性給付,確診罹癌給付300萬元。
 
  若以此方式治療半年,標靶藥約90萬。常見規劃扣除理賠金約14萬之外,仍需額外支付76萬,而定期規畫大約還剩下210萬可供治療。
 
◎ 意外致殘
 
  若丸尾不幸發生意外,導致十指均缺失,無法從事原先工作,估算需五年重新學習技能,這期間的生活費是否能靠保險轉嫁呢?
 
  十指均缺失屬於殘廢等級表(註6)中的三級殘(理賠比例80%)。
 
  常見規劃:依意外險保額300萬x80%給付240萬元。
  定期規劃:依意外險保額750萬x80%,以及殘廢險保額300萬x80%,共可領840萬元,另外再加上符合殘扶金的保障殘廢等級,每個月可領3萬元。
 
  五年的緩衝期,丸尾的家庭生活開銷為300萬元。常見規劃仍需補足60萬才能維持以往生活,而定期規劃會存留約720萬。
 
 
◎ 高額住院雜費
 
  丸尾罹患重肌無力症,一年之中,共進醫院做了三次治療,每次住院五天,住院藥品費用約為15萬元,保險給予的保障是?
 
  常見規劃:住院共15天,所以醫療日額理賠約3.5萬,加上三次實支理賠共30萬,全部理賠33.5萬。
  定期規劃:2個10萬雜費限額的實支,三次住院共理賠60萬。
 
  若先不考慮回家的看護費用,以及未來可能持續住院治療的情形,單就醫療費用而言,每次治療約15萬,三次總共為45萬。
  常見規劃仍需支付11.5萬,而定期規劃尚餘15萬元。
 
◎ 腦中風
 
  若發生腦中風,導致下半身永久喪失機能,較可怕的是後續照料費用,如看護費、薪資損失等。
 
  常見規劃:由於丸尾的腦中風是因疾病所致,所以此份規劃中除了因腦中風而住院的醫療費,可靠實支醫療險轉嫁外,後續的照護費用並未有保障。
  定期規劃:符合重疾險中的腦中風定義(註7),因此可獲理賠300萬元,另外因兩下肢皆永久喪失機能,屬殘廢等級表的2級殘(90%),因此殘廢險可理賠300萬x90%=270萬元,再加上殘扶金每月3萬元。
 
  假若丸尾的看護整體費用為每月4萬元,在經過五年看護照料下,共需240萬。常見規劃需要再支付240萬,而定期規劃會存留510萬。

◎ 身故
 
  一家之主的丸尾,希望在身故時,能給予家人保障,因此,若丸尾不幸身故時,留給家人的會是多少保障呢?
 
  常見規劃:壽險給付100萬元,若為意外,另有意外險給付300萬元。
  定期規劃:壽險給付1000萬元,若為意外,另有意外險給付750萬元。
 
  若剛買房子後身故,貸款仍剩700萬。若非意外身故,不將一年日常開銷60萬納入計算,常見規劃還留下600萬房貸,定期規劃還剩300萬可供妻女渡過五年緩衝期。
 
  若是意外身故,同樣不將一年日常開銷60萬納入計算,常見規劃還留下300萬房貸,定期規劃還剩1050萬可供妻女渡過17.5年的緩衝期。
 
  由以上情況可知,相同的保費預算之下,所規劃的保障內容差異很大,最後的結果也差很多。老年固然有風險,但風險的考量還是有輕重緩急的差別,建議優先考慮近期,把保額做足,行有餘力再考慮老年風險唷。(註8)
 
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註1:好文回顧→「金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!」
註2:好文回顧→「保額足夠,才能有效轉嫁風險!」
註3:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註4:好文回顧→「為什麼治療癌症,要花這麼多錢?」
註5:好文回顧→「認識標靶藥物,做好保險評估!」
註6:殘廢等級表,傷害保險單示範條款第五條
註7:好文回顧→「要符合重疾險的腦中風,還要有機能障礙啊?!」
註8:好文回顧→「把握三重點,買保險不後悔」
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