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金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-05-06, 18:45

圖檔
 
  橘子想要替自己買保險,所以找了許多業務員。有的業務員說,一開始出社會,要趕快存到人生的第一桶金,所以推薦儲蓄險;有的業務員則說,人最怕的是發生意外後,無力自行負擔還連累家庭,所以意外險跟醫療險是必要的;更有業務員告訴橘子,要考慮到萬一無法工作,沒有收入來源時,該怎麼辦,所以要買失能險.......等等。
  每個業務員為橘子考量的出發點都不同,反而讓橘子搞混,到底該從哪個險種開始保障自己呢?
 
  選購保險的大原則,需先轉嫁金錢難以負擔的情形,再依據自身狀況評估、補強保障,所以在規劃保單時,可假想以金字塔型式表示購買順序,則第一層是基本的險種,應該優先購買;等到第一層地基穩固後,再依自身需求,購買第二層險種,加以補強;而第三層是保障齊全後,再考慮要不要購買的險種。
 
 
【較可自由運用的基本險種】
  第一層的基本險種,大致上為一次性給付,在符合理賠條件後,便給予理賠金供自由運用,除了可以支付醫療費用之外,還可以彌補看護或療養費用、後續的醫療器材費用,以及無形的薪資損失等等。實支實付型醫療險,則是醫生認為的必要性醫療之下,在保障限額當中,給予一定程度的保障,雖說仍需在「住院」的前提下,但在醫療險的使用自由度上,仍是較高的。
 
◎ 意外險

  意外險的保障範圍(註1),主要是發生意外死亡或致殘時,可以申請理賠金。且根據衛生署民國105年國人十大死因統計(註2),因事故傷害所造成的死亡,為第六名,而比起死亡,若導致殘廢,有時反而會是更大的負擔,所以能夠轉嫁致殘後續花費的險種,是非常重要的。
  意外險主要保障意外死亡或致殘。而就「殘廢」而言,意外險及殘廢險皆可(殘廢險包含意外與疾病致殘,不含身故),但由於意外險保費是根據職業等級計算,並不會隨著年紀增長而增加,可以用較低的保費,換取高理賠的保障,故可以意外險為重,再輔以殘廢險做考量。
 
 
◎ 實支實付型醫療險
  實支實付型的醫療險(註3),主要是保障住院期間,健保未給付的醫療費用。例如橘爸的心導管手術,其中血管支架使用健保部份給付的塗藥支架,花費6萬元;或是橘伯伯罹癌住院期間內,許多必要性醫療並未列入健保給付,例如自費標靶藥物等等,其醫療費用一個月動輒數十萬,這些即可在實支實付型醫療險的額度內,申請理賠,轉嫁其醫療費用。另外,因DRGs制度(註4),造成住院天數減少,健保自費機會增加,故規劃醫療險時,可優先考量以自費為理賠依據的實支實付型醫療險。
 
 
◎ 重大疾病險/一次給付型癌症險(註5)
  國人十大死因(註2),多年來皆是癌症高居第一,可見國人罹癌機率高,而治療癌症的醫療費、看護費,數十萬甚至百萬元都有可能,這些花費往往是拖垮家庭的沉重負擔,因此,為了轉嫁部份風險,我們可以選擇有保障癌症理賠的重疾險(註6),或是一次給付型癌症險,這些都能夠一次獲得高額理賠金,不受逐項理賠的限制,可自行運用。
 
 
◎ 壽險
  壽險(註7)主要針對被保人過世後,可以利用身故理賠金,提供遺屬後續生活費用,以及解決遺留的負債等等,故要根據每個人所負的家庭責任,評估所需的保額。例如,身為家庭經濟支柱的廣志,目前有540萬的房貸以及30萬的車貸,若過世後,這些負債都會給家裡帶來很大的衝擊,所以廣志若要投保壽險,除了預留幾年的家庭支出,亦要將負債納入考量,作為壽險額度的評估。
 
 
【持續性給付的補強險種】
  第一層的基本險種,大多為一次性給付,若擔心理賠金用盡,除了一開始可以將保額提高以外,也可利用第二層補強的險種,做到持續性給付,但要注意其保障範圍以及理賠金,是否真能夠支應所需的醫療費,或是生活費用等等。
 
◎ 第二張實支實付型醫療險/定額給付型醫療險
  實支實付以及定額型醫療險(註8),其理賠皆是在住院的前提之下,但不同的是,定額型醫療險(註9),是依照住院天數(註10)、手術列表或是其他理賠條件,定額給付保險金,而實支型醫療險,即在必要性醫療範圍內,提供一定限額的保障。目前的實支實付型醫療險,有的亦有日額選擇權,可選擇以實際支出或是住院天數申請理賠金。規劃第二張實支實付醫療險,或是定額給付醫療險,除了可以彌補第一張實支額度不足的自費醫療費之外,亦可轉嫁部分無形的費用支出,如薪資損失、看護費用等等。
 
 
◎ 殘廢險、長照險、失能險
  這三種險種(註11),這三個險種,都是保障因故無法工作時的生活費、看護費等部分花費。其中,殘廢險(註12)為一次性給付,而殘扶金以及長照險(註13)及失能險(註14),皆為持續性給付。在購買這些險種之前,需要特別注意其理賠的認定條件為何,如殘廢險是依據殘廢等級表理賠,而常見的長照險、失能險,則各自有不同的理賠依據,如以巴式量表衡量、須醫生判定無法工作等等,這些在購買前都要加以注意。
 
 
◎ 傳統型癌症險
  傳統型癌症險的保障範圍(註15),除了初次罹癌理賠金外,在治療時,可依其保障項目,向保險公司申請理賠,如化放治療、癌症住院保險金。
  由於傳統型癌症險目前多有理賠上限,且隨著醫學進步,日後癌症的治療不一定需要住院,依項目逐項理賠不一定能獲賠,所以建議以上述重疾險/一次給付型癌症險,與實支型醫療險做癌症風險的轉嫁為優先,再決定是否以傳統型癌症險為輔。
 
 
【追求更好生活品質的險種】
  當保障都做足,並行有餘力時,我們可以視情況而定,評估是否需要購買以保障未來、退休後生活為主的保險。
 
◎ 儲蓄險
  儲蓄險(註16)的保障範圍,是保戶若身故,可以領到身故理賠金,契約期滿未身故,則可一次領回滿期金。故常有人利用儲蓄險,強迫自己儲蓄,能在期滿時順利存下一筆錢,但要注意,儲蓄險除了有通膨等問題,在投入資金購買儲蓄險時,其可用流動資金會減少,若有急用時,在不得已的狀況下提前解約,反而會折損本金,這些風險都是要加以考量唷!
 
 
◎ 年金險
  年金險在繳保費及領回年金時,分別稱為累積期,以及給付期。年金險(註17)主要就是保障保戶生存時,能持續獲得收入,一旦過了累積期,便可依契約內容,開始領回年金。
  領取年金時,常見的方式有四種:在一定年限內給付,超過年限或被保人過世,則不給付;只要受領人尚未身故,就能終身領取定額保險金;在約定期間內,不論被保人是否身故,保險公司依然持續給付;不論被保人是否身故,保險公司還是持續給付年金,直到給付總額達到約定的保證金額。
 
 
  保險的功用,是當風險來臨時,能夠轉嫁部分無力負擔的費用,減緩風險帶來的衝擊,所以應以此為準則,選購保險;而以保障未來生活為前提的保險,則可待近期自身保障做足,再衡量是否需要購買喔。835小編建議,事先了解自己當下的風險缺口,並依照自身能力、家庭狀況,循序漸進地購買保險,才能有效的降低風險的衝擊喔(註18)!

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 保險範圍多且雜,到底哪個較重要?
 風險來臨時,不同保險規劃兩樣情 

註1:保險e聊站《意外險》
註2:民國101年主要死因分析
註3:好文回顧-「購買實支實付型保險前,先看過來!!」
註4:好文回顧-「DRGs會對我造成什麼影響嗎?」
註5:好文回顧-「癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?」
註6:好文回顧-「如何選購重大疾病險呢?」
註7:保險e聊站《壽險》
註8:好文回顧-「『定額給付』與『實支實付』理賠大不同!!」
註9:好文回顧-「就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?」
註10:好文回顧-「你知道「住院天數」該怎麼算嗎?」
註11:好文回顧-「長照險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?」
註12:好文回顧-「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註13:好文回顧-「針對長期照護,買長照險就對了嗎?」
註14:好文回顧-「失去工作能力的失能險是什麼?」
註15:好文回顧-「選購癌症險的重點,你知道了嗎?」
註16:好文回顧-「買儲蓄險前要知道的三個風險」
註17:保險e聊站《年金險》
註18:好文回顧-「把握三重點,買保險不後悔」

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