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終身險的保障,不是你想的那樣!

正義哥 觀念 條款 

文章愛交朋友的835小編 2014-12-10, 15:26

圖檔

  常聽到坊間一個說法「定期醫療險只保到75歲,那75歲之後沒保險怎麼辦?所以要買終身日額醫療(註1),才不會有後顧之憂」,或是「還本意外險很划算,滿期之後會退回所繳保費,而且之後還有意外保障到終身」。由於終身險、還本險通常是「保費高保障低」,且一繳就是十幾二十年,買之前請務必想一下正義哥下面提到的重點,哥拜託大家了~
 
◎ 保障範圍受限
  以上述終身日額醫療險而言,其保障範圍大致是「住院時的病房和手術費」,並不包含「雜費」。所以若保險業務說「80歲罹癌,標靶藥一個月20多萬(註2),幾個月就抵總繳保費了……」,聽到這話就要當心,因為終身日額醫療險是不賠標靶藥。
  75歲後手術的機會較低,且由於醫療技術進步、DRGs制度會使住院天數下降,很可能發生總繳40萬保費,但保險公司總共才賠你10萬的情形(註1)。

◎ 保額/保障僵化
  保險需要視階段做調整,以壽險為例,三四十歲負責家中經濟時,和六七十歲退休時的壽險需求,是前者較高,所以額度就不同,若一開始就買了過高的終身壽險,年輕時繳過高保費,反而排擠其他保險規劃或是其他理財規劃,更會讓自己曝露在如重疾、殘廢來臨時的風險當中。
  另一種狀況是,保險商品亦會推陳出新,如先前的傳統型長看險(註3)和近期的殘廢險(註4),假若沒有既往症(註5)問題,就可以適度調整對自己有利的險種,不會因為買了「預繳保費」的終身險,感到可惜而捶心肝了(註6)。

◎ 高保費低保障
  「還本意外險很棒耶,繳費期滿還會退還所繳保費,保障還會持續到終身」,但你知道嗎?相同的100萬意外險保障,還本意外險年繳保費約4萬,而定期意外險約1000元左右,而意外險最重要的理賠項目--意外死殘,是採殘廢比率理賠,所以都建議要拉到五百萬元以上才有保障效果,問題來了,「你有辦法每年繳20萬還本意外險保費,繳完20年嗎?」若受限於高保費而買低保額(如:100萬)的還本意外,若不幸受傷,不管什麼階段(包含75歲之後),100萬的意外保障都是不足的,為了想享受繳滿後仍享有終身保障的「福利」,卻可能讓自己陷入低保障的風險當中。

  很多人買終身險,是希望解決「目前」定期險只能保到75歲的問題,但實際上,終身日額醫療、終身壽險、終身還本意外……等終身險,如上述觀點,並「無法有效」提供75歲之後的保障,反而可能因為「高保費低保障」,而無法抵擋風險來臨時的衝擊。
  很多人問「那該怎麼辦?」目前來說,正義哥建議的大方向是「75歲之前透過定期險拉高保額給予足夠保障,75歲之後就靠先前的理財規劃來自行承擔了」。
 
 
※ 延伸閱讀
 買樂透都會估了,為何保險要傻傻的買?
 不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性? 
 預繳的終身險划算嗎?
 保險公司倒了,保戶權益會受損嗎?
 保額足夠,才能有效轉嫁風險!
 
註1:好文回顧→「到底為什麼要買終身醫療險?」
註2:好文回顧→「認識標靶藥物,做好保險評估!」
註3:好文回顧→「針對長期照護,買長看險就對了嗎?」
註4:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註5:好文回顧→「加費承保和取消批註後,既往症會賠?」
註6:好文回顧→「為何醫療險解約無解約金?」
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