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你知道什麼是殘廢險、殘扶險嗎?

長照 壽險 殘廢 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 13:34

圖檔
 
  根據2015年統計(註1),疾病是導致身心障礙比例最高(57.4%)的原因。「意外險」能轉嫁因意外致成的殘廢風險,那疾病致成的殘廢風險呢?
 
  「殘廢險」是針對殘廢(以殘廢等級表認列)作理賠,此類險種能轉嫁因疾病或意外導致的殘廢風險。以下介紹選購此類險種須注意的地方:
 
◎ 理賠方式
  依殘廢等級表的比例給付理賠金。「殘廢保險金」通常是一次性給付,可因應發生殘廢時的大筆支出,例如因殘廢而學習新技能,或找到新工作前,生活緩衝所需的費用;「殘扶金」全名為殘廢扶助保險金,通常是以每年或每月的方式給付,可支應殘廢後長期休養的看護費、照護相關的花費,如尿布、血糖試紙、營養品等。
 
◎ 投保規則
  此類險種要注意主附約的問題。主約通常為壽險,且保險公司會有比例限制,像一次性理賠的殘廢險,有的會規定主附約比例為1:3:壽險保額100萬,殘廢險保額最高不得超過300萬。
 
◎ 殘廢等級的理賠範圍
  根據100年的統計(註2)資料,重度殘廢以上約三成,剩下的七成落在輕、中度等級(註3),因此,此類險種要注意殘廢等級理賠(註4)認列範圍。
  殘廢險理賠1~11級殘,會依殘廢等級按比例給付;殘扶金常見的是理賠1~3級殘或1~6級殘,有些是依殘廢等級比例給付,有些則是符合殘廢等級即給付一樣的理賠金。
 
◎ 若有兩項以上的殘廢,如何理賠
  有的規定採較嚴重的一項為限,有的則是能夠個別給付,要看清楚條款內容。
 
◎ 殘扶金的給付時間
  由於殘扶金採固定時間點給付,要注意有的條款會提到當殘廢恢復時,就不再給付保險金,有的只要續年提出生存證明即可給付;此外,給付期間亦要注意,建議越長越好。
 
  835小編提醒,以往長看險(註5)理賠認定較有爭議,而殘廢險是以殘廢等級來認定理賠,相較之下較明確,但要注意兩者的保障範圍仍有些許差異,例如非神經損害的失智,就可能不在殘廢理賠範圍內,長看險若達到生活無法自理之條件,就有理賠的機會;兩耳失聰則無法符合長看險理賠定義,但在殘廢險是屬於殘廢,即可理賠。
 
※ 延伸閱讀
 長看險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?
 失智症是老化還是殘廢呢?!
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註1:內政部統計處,歷年按「身心障礙者人數按致殘成因分」之統計資料  
註2:內政部統計處「100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查綜合報告」  
註3:身心障礙者服務資訊網,「身心障礙者之分級與鑑定標準」  
註4:傷害保險單示範條款,殘廢程度與保險金表  
註5:好文回顧→「針對長期照護,買長照險就對了嗎」   

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