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嬰幼兒保險有什麼該注意的?又該怎麼規劃呢?

保險觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 11:44

圖檔
 
  許多爸媽愛子心切,總想給予小孩多一點的保障,但嬰幼兒投保要注意的事情,你都清楚了嗎?
 
◎ 投保限制與保障範圍
  針對新生兒,常見的是出生十五天後或提供身分證號就可以投保,但要注意先天性外觀可見之畸形不在保障範圍內。
  若擔心出生後到投保期間的空窗期,可考慮嬰兒險。此類險種要在規定的懷孕週數內購買,且在生產後存活滿天數後才得以理賠(依各家保險條款),針對嬰幼兒先天性疾病給予保障,但要注意條款中涵蓋哪些先天性疾病。
  要注意的還有,各家保險公司對嬰幼兒的投保限制條件,如週數、出生時的體重、早產兒等,可能會有延後投保的情況,例如有的規定出生體重少於1,500公克的早產兒,就需滿兩歲才得以投保(依各家保險公司規定)。
 
◎ 投保的時間點
  一般來說,嬰幼兒的保費會比大人來得便宜,但有些險種的零歲保費會比一歲來得貴,甚至五歲前的保費亦會比六歲來得貴,許多爸媽可能會因此讓小孩晚點投保,但其實保費會這樣設計的原因,是因為那時候嬰幼兒的抵抗力弱,罹患疾病的風險較高,因此這段時間的保費會較貴。
  若確定要為小孩投保,卻因為保費而延後投保,這半年的時間若不幸生病,都將列為既往症,可能會以除外、加費等方式批註承保,甚至是延期承保(例如要求觀察半年或一年等),再加上一些像是醫療險、重疾險的等待期,如此一來,承擔風險的時間又增加了,因此,若確定要替小孩投保的爸媽,建議可以盡早投保。
  
◎ 十五歲前身故不給付身故保險金
  為了避免道德風險,於民國99年,保險法第107條(註1)修法規定未滿十五足歲的被保人,若不幸於十五歲之前身故,保險公司是不能給付身故保險金,而是加計利息退還所繳保費,或是返還投資型保險專設帳戶之帳戶價值。
 
◎ 投保建議
 →意外險
  2016年1到14歲的第一名死因為事故傷害(23.3%)(註2),雖然15歲前不給付身故理賠金,但顯示孩童發生之意外比例高,且根據中華民國兒童燙傷基金會資料(註3)顯示,嬰幼兒是燒燙傷的高比例危險群,建議能考慮意外險及燒燙傷醫療。
 →失能險、重疾險或一次性給付癌症險
  2016年1到14歲的第二名死因為惡性腫瘤,佔了17.4%,要特別注意像嬰幼兒常見(註4)的神經母細胞性癌症、骨癌等,建議能考慮重大疾病險或是一次性給付的癌症險。另外,由於失能險包含意外或疾病致失能,亦可考慮此險種來補強。
 →實支醫療險
  此外,一般嬰幼兒的免疫系統較弱,大小病容易上身,擔心住院花費可考慮實支實付型醫療險(註5)。
  
  嬰幼兒的醫藥費對父母來說,雖然是一筆不小的負擔,但835小編提醒,身為家中經濟支柱的父母親,自身保障要先做足,如此,自己若不幸發生狀況,才能給予孩子最實質的保障;在自身保障足夠的情況下,若有多餘的預算,再來考慮嬰幼兒保險才是較適當的做法。
  
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註1:好文回顧→「買保險給小孩,竟然沒有身故保險金!」
註2:「105年度死因統計」,衛生福利部
註3:「燒燙傷現況及時統計」,中華民國兒童燙傷基金會
註4:「小孩有癌症嗎? 淺談兒童癌症」,撰文者:巫康熙醫師
註5:好文回顧→「就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?」
  好文回顧→「購買實支實付型保險前,先看過來!!」
 
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