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若你已經可以負擔每月數萬「長照」和可能數十萬的「雜費」,此時住院一天賠2千元的保障,對你來說是?

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買「終身醫療」無法對老年醫療有實質幫助

正義哥 醫療 保險觀念 

文章愛交朋友的835小編 2015-07-09, 16:57

圖檔
 
  「胡扯!!」我相信此刻一定有人在心底這麼咒罵,但先別生氣,正義哥這麼說是有道理的……

  在「到底為什麼要買終身醫療險」(註1)裡有提到,75歲之前可以透過實支醫療險,更有效來解決住院醫療的問題,因此,許多人是擔心75歲之後的老年醫療,而購買終身醫療險。終身醫療的主要保障範圍只在住院時的「病房」與「手術」,不包含花費最多的「雜費」(如:心肌梗塞的心臟支架、癌症住院的標靶、化療藥),考慮到75歲之後手術的機率不高,所以重點在「長期住院」這件事情上。
 
  直接拿住院一天賠2000元,年繳2萬,20年繳的終身醫療為例,在「不考慮通膨」的狀況下,總繳保費是40萬。換個想法,不買保險,拿這40萬來當作住院2000元/日的老年醫療基金,可以住200天。也就是說,若75歲之後,總住院天數超過200天,才比較有「保險」的涵意在裡面,否則把保費省下來,自己賠給自己不就得了?
 
  根據衛福部2014年統計資料(註2),出院患者的平均住院日數,75歲以上的平均住院日數在11~14天之間,單次的住院時間並不長。當然,不可否認仍會有「長期住院」的病患存在,但屆時的問題,重點反而是在「看護」而非住院了。
 
  也就是說,老年住院其實是一個假議題,因為問題的本質不在住院,而是其他更重要的事。就像吃飯,餐點不衛生吃了會拉肚子,擺盤再漂亮又怎麼樣呢?老年生病,不一定住院,反而是需要人照護的機率較高。所以像老年醫療,應先著重在老年體況不佳,需要長期照護的情形,這個問題克服了,再往下解決問題。
 
  長期照護 > 住院雜費 > 病房、手術
 
  話說,若你已經可以負擔每月數萬塊的「長期照護」費用,以及可能高達數十萬的住院雜費,那麼住院一天賠2000元的保障,到底又算什麼呢?
  
※ 延伸閱讀
 終身險的保障,不是你想的那樣!
 買樂透都會估了,為何保險要傻傻的買?
 終身醫療的風險,你清楚了嗎?
 DRGs會對我造成什麼影響嗎?
 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼? 
 
註1:好文回顧→「到底為什麼要買終身醫療險」
註2:「健保出院患者平均住院日數」,衛福部
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Re: 買「終身醫療」無法對老年醫療有實質幫助

正義哥 醫療 保險觀念 

文章認真起來的835小編 2015-07-21, 12:03

[小編代Po]

大家好!! 我是正義哥!!

先謝謝大家對於文章的熱烈支持,也引起了一些討論,坳不過小編請求,我把對「終身醫療」的看法和思路,寫在這裡,希望有助大家了解。

在「為什麼要買終身醫療險」這篇當中,主要有三個重點:
1) 終身醫療保障病房手術費,但隨著環境變化,保障範圍逐漸限縮
2) 實支保障範圍大(包含醫療費中佔65%的雜費),75歲前,利用實支可有效減少住院醫療費用
3) 75歲之後,老年手術的機會不高,若買終身醫療,重點在於長期住院

簡單說,很多人擔心老了住院沒錢看病,然後買終身醫療險,產生了「年紀大身體不好就不用擔心」的錯覺,但實際上,就算買了終身醫療險,因為只保障病房、手術費,醫療雜費還是不賠的,所以又寫了這篇告訴大家,若擔心老年長期住院的情形,那麼首要解決的問題,其優先順序,反而應該是…

長期照護 > 住院雜費 > 病房、手術

考量點如下…
1) 老年長期住院,基本上是會請看護,給予較妥善的照顧,家人也得以喘息
2) 老年身體不好,不一定會住院,在家的時間或許還更長
3) 若住院,雜費費用可能還比病房、手術高

保險的一個重要觀念是「保大不保小」,其中除了需決定那些風險是可以自己承擔之外,也帶有大風險優先轉嫁的概念,解決問題也是,要先從你「無法承擔」的部分開始規劃,舉例來說,到底300萬的長期照護費用比較重要,還是住院一天賠2000元重要?在資源(金錢)有限的狀況下,你會考慮想把那件「無法承擔」的事情轉嫁給保險公司?

這樣子不是忽略了住院這件事,而是建議在解決問題時,要先從大處著手

此外也要強調的是,上述提到的優先順序,是問題而不是險種。解決問題有很多方法,保險是一種,靠自己存錢、投資、買房也是,假若你認為保費太高,有信心靠自己轉嫁風險,誰敢說年輕時賺錢買房,年老時賣房換現金照顧自己是錯誤的?而且保險本來就不能解決所有的事情,總是有「需要人照顧,但就是不符合長照保險理賠條件」的時候,不是嗎?

回到文章,由於擔心老年長期住院買終身醫療,但若會長期住院,其實重點在於長期照護、醫療雜費了,不管你用保險,靠自己儲蓄、投資都好,若你解決了這些問題,那其實一天賠2000元的老年長期住院對你來說,其實也不會是問題,所以哥才說…

終身醫療是不會對老年醫療有實質幫助的,因為重點就不在那,不是嗎?

文章的重點,都在思考終身醫療險到底能解決什麼問題,進一步拿長期照護問題,來突顯終身醫療在「一般民眾」期待老年醫療所佔部分的微小,這是正義哥想寫這篇文章,來提醒大家的初衷。

Re: 買「終身醫療」無法對老年醫療有實質幫助

正義哥 醫療 保險觀念 

文章認真起來的835小編 2015-07-21, 14:33

[小編代Po]

而在商周財富網裡,有幸得到「中華科大財金系兼任助理教授」周林毅先生的關注,正義哥謝謝周教授的指教,且針對周教授的問題回覆如下:

[Q1.終身醫療各家都有重大傷病給付設計,某些商品設計日額10~100倍不等,所以沒有本文支架不賠的問題]
終身醫療險其實理應稱之為「終身型日額型醫療險」,而日額醫療險主要保障範圍為住院病房費和手術費,各家商品是基於此,延伸出各式不同保障(如:門診、癌症、重大傷病)的終身醫療險,但主體仍是住院病房和手術費,也因此,並非「都有重大傷病給付設計」,需依各家商品條款而定。
此文中主要強調的是,終身醫療保障範圍不包含「雜費」,而以支架、標靶藥來舉例,所以重點在於「雜費」,而不是「支架」,不清楚為何要單純列出支架有理賠(而且還要看商品,不是一定有賠),我想請問,同樣歸為雜費的(住院用)標靶藥呢?實支會賠,終身醫療會賠嗎?

[Q2.該文立論將老年照護與醫療混為一談,照護為補償照護員費用,醫療受用對象為被保險人自己,若無終身設計,90歲以上看病,僅能以健保處理]
如同我上一篇回文所說,提老年照護是想突顯「終身醫療在一般民眾期待老年醫療所佔部分的微小」,然而,從教授回文當中,同樣也有「購買終身醫療險,老年可無後顧之憂」的期待?此外,除了健保、商業保險之外,沒有其他方式可以解決老年風險?

[Q3.本文作者認為老年風險先於醫療,但風險皆可能同時發生,欠缺為客戶考慮全方位風險概念]
同樣如上篇回文所言,並非忽略住院,而是若擔心老年長期住院問題,反而要先分析問題,並在解決問題時,先從大處著手。

[Q4.理想的業務員應在客戶預算中提供全方位的規劃,生老病死殘應全保,若用單一公司商品當然無法達到,因各家公司費率不同,這家達不到,換別家。這是被保險人的權利。]
認同在客戶預算中提供全方位規劃,但不認為生老病死殘要全保,正義哥認為
◎ 保險應基於「無法承受」風險做規劃
假若「死」對保戶而言不會有衝擊,可不需保險,舉例來說,一位70歲的老先生,孩兒皆獨立自主,各有自己的家庭與工作,經濟無虞無貸款,那麼他需要壽險嗎?其實不需要。
正義哥也認同可考慮其他家公司商品,但還是要補充一下,正義哥有證照,但不是保險業務員,沒賣過任何一張保單喔。:)

不知這樣子是否有回答周教授的問題?也很歡迎大家一同來討論交流喔,謝謝大家!!

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