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終身醫療的風險,你清楚了嗎?

醫療 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 11:30

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  「定期醫療險」的續保年紀上限多為七十五歲,因此,你是否想過用「終身醫療險」轉嫁七十五歲後的風險呢?「終身醫療險」通常繳完二十年保費,即有醫療終身保障,但「終身醫療險」其實有著以下風險。 
 
◎ 終身險的風險
  終身險,通常保費較昂貴,且需繳納數十年,過程中要考慮資金運用的限制風險,以及保險公司倒閉的風險(註1)。
  雖然終身險能給予「終身」的保障,但根據主計處統計資料(註2),可能因通膨,導致所買的保障額度縮水。另外「終身險」所簽訂的契約條款,可能無法適用於未來環境,而一年期的保險契約,則有機會適用於從新從優原則(註3)。
 
◎ 保障範圍不夠
  目前終身醫療險的理賠項目,多為定額的住院費及手術費,但根據統計(註4)每次的住院醫療費用,手術費及住院費佔整體35%,剩下的65%是診察費、特殊材料費、藥材費、治療處置費等各式雜費,若想提高定額來負擔雜費,則會面臨保費過高的風險。因此,終身醫療險不一定能全面負擔住院費用。
 
◎ 健保制度的修改
  近年來的DRGs制度,對醫療生態產生不小的影響(註5),像是門診醫療變多、每次住院天數減少等,對理賠以住院天數為基準的醫療險是非常不利的。
 
◎ 沒有保價金
  終身醫療險大多沒有保價金(註6),在如此長的繳費期間,若不幸繳不出保費時,就無法利用保價金做減額繳清、展期定期(註7)等方式來延續保單,若選擇解約,也會非常不划算。
 
◎ 醫療技術進步的影響
  醫療的進步,出現許多新式療法,要小心可能不在當初購買的保障範圍內。例如過去需動刀見血的「手術」,現在可採較新技術的「治療處置」,但治療處置可能不屬「手術保險金」保障範圍內,因此有無法理賠的風險(註8)。
 
  835小編提醒,保險應先將當前的保障做足。在當前保障做足的情況下,若擔心年老後的醫療,可考慮以理財、儲蓄、投資等方式準備醫療費。倘若打算以保險轉嫁風險,則應審慎考量終身醫療險的風險。

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※ 延伸閱讀
 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
 補償薪資損失,所以要買日額醫療險?
 DRGs會對我造成什麼影響嗎?
 該如何減少醫療險理賠爭議呢?
 為何醫療險解約無解約金? 
 
註1:好文回顧「保險公司倒了,保戶權益㑹受損嗎?」
註2:「消費者物價指數」,主計處統計
註3:好文回顧「你的保單適用於從新從優嗎?」
註4:「103年度衛生統計動向」,統計處,2016年5月
註5:好文回顧「DRGs會對我造成什麼影響嗎?」
註6:好文回顧「解約時常看到的『保價金』是什麼?」
註7:好文回顧「保費繳不下去了,難道只能解約嗎?」
註8:好文回顧「手術與處置,理賠大不同,你知道了嗎?」
  

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