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補償薪資損失,所以要買日額醫療險?!  

正義哥 醫療 

文章愛交朋友的835小編 2014-08-07, 17:52

圖檔
 
  正義哥之前常聽到這樣的說法,「因為生病住院無法工作,所以醫療險除了買實支實付之外,還要買日額醫療險,好補償薪資損失」,這句話不能說完全錯誤,但哥只能說「或許你有更好的選擇」。
 
  就住院來看,所謂的損失大致分兩區塊,一是住院的醫療費用,二是無法工作的薪資損失。以往提到,實支(註1)的保障範圍大且含醫療雜支,所以主要用來支付醫療費用(註2)。那麼另一塊的薪資損失呢?除了日額,其實實支也可以補償薪資損失喔~ 
 
◎ 日額選擇權
  
  目前在實支的保單條款中,可常見一項「日額保險金選擇權」(以下簡稱日額選擇權),裡面提到「依被保險人實際之住院日數按所載住院日額給付住院日額保險金…,已向本公司申請住院日額保險金後,不得再申請其他各項保險金」,也就是說,此實支可以就醫療雜費、住院、手術在限額內,做實支實付的理賠外,亦可以單純就住院天數,做住院日額理賠,但兩者是互斥的,申請了實支理賠,就不能申請日額選擇,反之亦然。
 
 
◎ 實支亦可補償薪資損失
  
  因此,具有「日額選擇權」的實支,便可依當時的醫藥費用,來決定採「實支實付」或是「日額選擇」來理賠。
 
※ 住院醫療費用多時:採實支實付方式理賠
※ 住院醫療費用少時:採日額選擇有利
 
  前面提到,住院的損失大致分二塊,「住院醫療費用」和「薪資損失」,若住院醫療費很少,那麼自然就可採日額選擇來補償薪資損失。
 
  問題在於「住院醫療費用多時,實支實付不夠賠該怎麼辦?」,除了考慮風險自留外,建議可買第二張實支型醫療險(註3),一方面在住院費用多的狀況下,可補強缺口,另一方面若有超出的額度,便可補償薪資損失。
 
 
◎ 日額醫療險缺點
 
  日額醫療主要是依住院日額,提供住院、手術方面的保障,但隨著DRGS制度(註4)推行、醫療技術進步,導致…
 
※ 自費項目增多
※ 住院天數下降
※ 限縮手術保障範圍(註5)
 
  因此無法有效轉嫁醫療費用。
 
 
  所以,具有「日額選擇權」的實支,亦能補償薪資損失。若擔心住院醫療費用多而保障不足,可考慮購買第二張實支,做缺口補強或是進一步的薪資補償喔。


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