在調整舊保單的時候,一定要注意一下─>保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqoA. 意外險(殘)
在現有保單中,這算是一個不太足夠的區塊,一般來講這險種因為費率的差距,大多建議你用
產險或團保來處理意外險保障,所以,你可以先問看看公司有無團保可附加,假如有,建議可以附加一下,再用個人保險(產險)來補其不足。
在投保時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。
目前保單在殘廢的理賠額度上只有200萬,算是額度嚴重偏低的部分,要記得後續在處理上要特別補強。B. 醫療險種
一般買醫療險,其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓
醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
目前的保單中,富邦的兩個主約(SIB/HIB)+新住院(NHR)都是醫療險種,只是前者為定額理賠的日額跟手術險,後者為現在常常被提到的醫療實支,這類險種因為受體況影響很大,假如有變動上的考量,一定要注意好體況問題再來調整。
※
http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
一般投保這類險種,其實就是為瞭解決癌症花費問題,因
重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性,是目前較建議使用的險種選擇。 目前的安心護照就是這類險種,而防癌險PCC就是傳統的癌症險,安心護照因為涵蓋壽險,所以在年輕的時候保費偏高,但到了40歲時,因保費設計的關係,反而會是不錯的選擇。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/n3qbgr8 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
->
http://tinyurl.com/mfapno 從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,因此
這部分是可以省下來的,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
訪客 寫:現階段未婚,父母身體狀況良好,因本身需負擔家計所以希望能控制年保費在五萬以內,故壓低壽險和部分項目,壽險部分由安心護照方案補足
壽險部分可先確認有無需求,假如沒有需求其實也不用特意去考量,而
安心護照其實較建議單做純重大疾病險看待,因為其架構的設定,當遇到身故/全殘/重大疾病理賠時都會終止,假如我同時有壽險需求又有重大疾病考量,反而在遇到罹患重大疾病後身故時,只能擇一理賠,也就失去當初投保的本意了。
訪客 寫:因此想請問各位專業人士依現階段小妹的保單部分額度是否需要調整?或者被壓低額度的部分項目建議調高?
目前保險的投保雖然主軸會以壽險/重大疾病(癌)/意外險(殘)/醫療實支為方向,但主要仍是以有無需求為主,目前保單中,
有迫切缺口的主要為意外險部分,醫療險可考量是否降低/取消終身型險種(需注意體況)。
訪客 寫:想趁年輕優勢先買一些會因為年紀而浮動價格的終身保單,謝謝!
其實
不太建議投保終身型的險種,一來保費偏高,二來其背後有不少問題,這問題在這篇文章中有提到
把握三重點,買保險不後悔->
http://tinyurl.com/o57sgqo 定期險及終身險,其最大的差異是費率的不同。定期險保費,常見的是隨著年紀而增加(亦有長年期採平準費率;以及意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則是一樣,因為是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。因此,年輕時的保費,定期險通常會低於終身險,而年老後的保費,終身險就會低於定期險。
但保險有所謂的有效性問題,這不管終身險或定期險都會發生->永遠都會有更新更好的險種出現,隨著醫療進步,會出現一些以前不存在的治療方式,但保險的設計卻是以當下的狀況來設定的,而這問題最好的解決方式幾乎就是再買新保單,此時,終身險在這方面就很吃虧,因為他已經預繳掉後期保費了。
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