在調整舊保單時一定要注意下列問題,
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如96年投保的終身險,目前已經繳了7年,此時使否要保留就要看個人考量了。
因此,一般這種以投保多年的保單,大多會建議你把他保留/繳完。
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqoA. 意外險
當初投保的時候,意外險就沒有規畫嗎?還是其實有買產險的意外險呢?一般來講這險種因為費率的差距,大多建議你用產險或團保來處理意外險保障,所以,你可以先問看看公司有無團保可附加,假如有,建議可以附加一下,再用個人保險來補其不足。
而你的工作因為職業等級較高,可能產險或個人意外險較難以處理,因此從殘廢險方向著手是OK的
,但一樣要注意好職業等級告知的問題,有些殘廢險對於職業等級6採拒保 OR 限定額度的方式。
在投保時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。
B. 醫療險種
因單一公司不太可能買到雙實支的關係,目前的保單中是採定額給付+醫療實支兩個險種處理,雖然保障效益可能不如雙實支來的高,但其實也沒有到非常大的差距,這部分是可以考量保持現狀的,但如果考量保障不足要補強,建議用新加醫療實支的方式處理,儘量別再去買定額給付的日額/手術險哩,另外,舊保單部分考量一開始提到的狀況,儘量不要去做拉高的動作,避免既往症認定的問題
※
http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
因癌症花費日亦俱增,但因為治療時並非一定會住院,因此不太容易透過醫療險處理,這是為什麼有醫療險後,仍需規劃重大/癌症險種的主因,這部分是目前保單有點不足的地方,但那時候也尚未有重大疾病一次理賠會比傳統防癌險好用的聲音出現,且那時候標靶藥物也尚未廣泛使用,所以大多以傳統防癌險的方式處理,考量這問題,之後可從重大疾病的方向做補強。
重大&癌症險的不同->
http://tinyurl.com/n3qbgr8D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,一般小朋友因為不用負擔家庭責任且14歲以前身故只會退回保費的設計,其實也很難有壽險需求的出現,反而是父母部分,因為加中多了兩個小朋友,記得要去注意一下是否有壽險不足的問題。這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算->
http://tinyurl.com/mfapno------------------------------------------------------------------------------------------------
訪客 寫:Q1:目前為了懷孕而開始做相關檢查,等待結果中。想請問若可能因此而需做腹腔手術的話,理賠是否會有問題呢?
這部分有幾個點要注意的
1.做腹腔手術的原因,保險的理賠需要是意外/疾病造成的,可能須注意一下為什麼需要動手術
2.手術的方式,一般醫療險是以住院為主的,早期因條款定義未明確,少數會寫說只要”手術”即可
但現在多數都有要住院的條件,可能須注意一下是怎樣的手術
訪客 寫:Q2:因可能再飛10年,而定壽在民國110年到期後,是否需要進一步考慮購買壽險呢?
這部分可以先注意一點,是否真的有壽險需求,保險不是什麼都要買才齊全,如果這問題不是問題或可以自行負擔,那就不一定要買保險了。
而高收入的工作是最容易達到這條件的->風險可自行負擔
訪客 寫:Q3:想請教若依我的2.5萬的預算,想依下列順序「實支醫療、重疾、殘廢險、壽險」購買保險,您是否有什麼建議呢?
如上面提到的,如果醫療實支的風險可自行負擔,可跳過,改以重疾、殘廢險的方向處理,壽險投保前可需確認有無需求,假如家中的收入來源不是以你為主且身上無高額負債,那不需要壽險的可能就大增了。
訪客 寫:Q4:因為我是空服員,因此意外險費率很高,所以朋友建議我可考慮殘廢險+壽險,您的看法是?
可行的,這也是一般對於高職業時常用的做法,但沒記錯的話,之前處理過的空服員客戶,他們公司大多有團保可用,這部分你可以先去問看看,而殘廢險部份,須注意上面提到的職業告知問題,因一般空服員職業等級是6,而殘廢險理賠上多少會受到職業等影響,有些公司對於殘廢險仍是採依照職業等級不同來計算保費的方式,這導致了6級職業的殘廢險保費也不低,而有些只看年紀的殘廢險,對於高職業等級是採加費/限制保額的做法,這在投保上一定要注意一下!
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