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【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

訪客 2014-09-24, 17:47

基本資料

地　　區：	台北市
稱　　謂：	Selina
年　　齡：	33
性　　別：	女
職　　業：	空服員
體　　況：	有巧克力囊腫。

經濟狀況

年收入：	60萬
資　產：	100萬
負　債：	600萬

保單需求

保費預算：	2.5萬
喜好公司：	無
欲增險種：	實支醫療、重疾、殘廢險、壽險

補充說明

Q1：目前為了懷孕而開始做相關檢查，等待結果中。想請問若可能因此而需做腹腔手術的話，理賠是否會有問題呢？
Q2：因可能再飛10年，而定壽在民國110年到期後，是否需要進一步考慮購買壽險呢？

謝謝各位!!

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 保德信	終身壽險(P10WL1)			0
  	88-10-10	繳清	100萬

• 	癌症終身健康附約(P15CR1)			1420
  		15年	2

• 	住院醫療健康附約定額(HFAAA1)			5456
  		79歲	20

• 	住院醫療健康附約乙型(HBAAA1)			1596
  		79歲	10

• 	不分紅定期壽險(P15TLN)			5464
  	95-12-6	15年	500萬

• 				13936
  		保費小結(年)

• 				13936
  		總繳保費(年)

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Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

Wolf 2014-09-24, 19:45

這份保單看起來是保德信人壽的
先回覆一下問題
Q1：目前為了懷孕而開始做相關檢查，等待結果中。想請問若可能因此而需做腹腔手術的話，理賠是否會有問題呢？
先看一下醫療險的保障

住院醫療健康保險附約：定額 計畫20
1. 病房費每日 2,000 元
2. 加護病房費每日另給付 4,000 元
3. 手術費用保險金每次 540 元~ 15 萬
4. 住院前、後門診每日 600 元
住院醫療健康保險附約：乙型 計畫10
1. 病房費限額每日 1,000 元
2. 手術費限額每次 3 萬 X 手術給付比例
3. 雜費限額 5 萬

而這兩個醫療險的條款的除外責任有包含「不孕症、人工受孕或非以治療為目的之避孕及絕育手術。」
因此要看這個「腹腔鏡手術」主要的目的為何
如果「腹腔鏡手術」是要治療「子宮內膜異位症」
(巧克力囊腫就是子宮內膜生長在「卵巢」內的「子宮內膜異位症」，一般是要生長在「子宮腔」的)
那保險就會理賠了(但必須要住院進行手術)
可以翻一下保單條款後面的手術表對於「腹腔鏡手術」的給付倍率和金額為何
不過一般來說，現在的腹腔鏡手術幾乎不太需要住院(但條款認定是要住院手術才算)
所以要有一點可能會賠不到的心理準備

Q2：因可能再飛10年，而定壽在民國110年到期後，是否需要進一步考慮購買壽險呢？

壽險一般是跟家庭責任有關
貸款、父母奉養金、子女和配偶的生活費...建議試算一下需求再做決定

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Re: 【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

訪客 2014-09-25, 12:16

謝謝您的回答…

Q1：想請教若依我的2.5萬的預算，想依下列順序「實支醫療、重疾、殘廢險、壽險」購買保險，您是否有什麼建議呢？
Q2：因為我是空服員，因此意外險費率很高，所以朋友建議我可考慮殘廢險+壽險，您的看法是？

再次謝謝您熱心的回答。:-)

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Re: 【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

Beriaura 2014-09-25, 22:24

在調整舊保單時一定要注意下列問題，

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如96年投保的終身險，目前已經繳了7年，此時使否要保留就要看個人考量了。

因此，一般這種以投保多年的保單，大多會建議你把他保留/繳完。
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章，分幾個部分來做說明：
※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

A.　意外險

　　當初投保的時候，意外險就沒有規畫嗎？還是其實有買產險的意外險呢？一般來講這險種因為費率的差距，大多建議你用產險或團保來處理意外險保障，所以，你可以先問看看公司有無團保可附加，假如有，建議可以附加一下，再用個人保險來補其不足。

　　而你的工作因為職業等級較高，可能產險或個人意外險較難以處理，因此從殘廢險方向著手是ＯＫ的
，但一樣要注意好職業等級告知的問題，有些殘廢險對於職業等級６採拒保　OR　限定額度的方式。

　　在投保時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

B.　醫療險種

　　因單一公司不太可能買到雙實支的關係，目前的保單中是採定額給付＋醫療實支兩個險種處理，雖然保障效益可能不如雙實支來的高，但其實也沒有到非常大的差距，這部分是可以考量保持現狀的，但如果考量保障不足要補強，建議用新加醫療實支的方式處理，儘量別再去買定額給付的日額／手術險哩，另外，舊保單部分考量一開始提到的狀況，儘量不要去做拉高的動作，避免既往症認定的問題

※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!


C.　重大疾病 & 癌症

　　因癌症花費日亦俱增，但因為治療時並非一定會住院，因此不太容易透過醫療險處理，這是為什麼有醫療險後，仍需規劃重大/癌症險種的主因，這部分是目前保單有點不足的地方，但那時候也尚未有重大疾病一次理賠會比傳統防癌險好用的聲音出現，且那時候標靶藥物也尚未廣泛使用，所以大多以傳統防癌險的方式處理，考量這問題，之後可從重大疾病的方向做補強。

重大&癌症險的不同-> http://tinyurl.com/n3qbgr8

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，一般小朋友因為不用負擔家庭責任且14歲以前身故只會退回保費的設計，其實也很難有壽險需求的出現，反而是父母部分，因為加中多了兩個小朋友，記得要去注意一下是否有壽險不足的問題。這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算-> http://tinyurl.com/mfapno
------------------------------------------------------------------------------------------------

Q1：目前為了懷孕而開始做相關檢查，等待結果中。想請問若可能因此而需做腹腔手術的話，理賠是否會有問題呢？

這部分有幾個點要注意的

１．做腹腔手術的原因，保險的理賠需要是意外／疾病造成的，可能須注意一下為什麼需要動手術

２．手術的方式，一般醫療險是以住院為主的，早期因條款定義未明確，少數會寫說只要”手術”即可
　　但現在多數都有要住院的條件，可能須注意一下是怎樣的手術

Q2：因可能再飛10年，而定壽在民國110年到期後，是否需要進一步考慮購買壽險呢？

　　這部分可以先注意一點，是否真的有壽險需求，保險不是什麼都要買才齊全，如果這問題不是問題或可以自行負擔，那就不一定要買保險了。

　　而高收入的工作是最容易達到這條件的－＞風險可自行負擔

Q3：想請教若依我的2.5萬的預算，想依下列順序「實支醫療、重疾、殘廢險、壽險」購買保險，您是否有什麼建議呢？

　　如上面提到的，如果醫療實支的風險可自行負擔，可跳過，改以重疾、殘廢險的方向處理，壽險投保前可需確認有無需求，假如家中的收入來源不是以你為主且身上無高額負債，那不需要壽險的可能就大增了。

Q4：因為我是空服員，因此意外險費率很高，所以朋友建議我可考慮殘廢險+壽險，您的看法是？

　　可行的，這也是一般對於高職業時常用的做法，但沒記錯的話，之前處理過的空服員客戶，他們公司大多有團保可用，這部分你可以先去問看看，而殘廢險部份，須注意上面提到的職業告知問題，因一般空服員職業等級是６，而殘廢險理賠上多少會受到職業等影響，有些公司對於殘廢險仍是採依照職業等級不同來計算保費的方式，這導致了６級職業的殘廢險保費也不低，而有些只看年紀的殘廢險，對於高職業等級是採加費／限制保額的做法，這在投保上一定要注意一下！

[Wolf]

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Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

Wolf 2014-09-26, 01:34

謝謝您的回答…

Q1：想請教若依我的2.5萬的預算，想依下列順序「實支醫療、重疾、殘廢險、壽險」購買保險，您是否有什麼建議呢？
Q2：因為我是空服員，因此意外險費率很高，所以朋友建議我可考慮殘廢險+壽險，您的看法是？

再次謝謝您熱心的回答。:-)

現有的保德信人壽住院醫療健康保險附約：乙型-計畫10
這個就已經是實支實付了唷！
但因為它的住院病房費是1,000元，手術費限額每次 3 萬 X 手術給付比例，雜費限額是5萬元
所以其實是有點不夠的
個人建議可以考慮用可副本理賠的實支實付來補強這塊
例如像是
三商美邦人壽-祥安心終身壽險XWL-10萬元-15年期(第二年可減額繳清)-年繳3,270元
三商美邦人壽-享健康住院醫療健康保險附約SHSR-計畫C-年繳2,686元
SHSR有1,500元的住院病房費、30萬元的雜費限額、75,000元x(8%-500%)的手術費限額

如果希望是希望補強門診手術的話，也可考慮
全球人壽-安心保終身醫療健康保險NPH-200元-20年期-年繳3,080元(不可減額繳清)
全球人壽-醫療費用健康保險附約XHR-計畫四-年繳3,124元
XHR有2,000元的住院病房費、7萬元的雜費限額(含門診手術雜費)、45,000元x(10%-400%)的手術費限額(含門診手術)

重大疾病險則可以考慮法國巴黎人壽-金健康專案
100萬的重大疾病險(含癌症)，33歲女年繳保費2,200元，最高可續保至69歲

殘廢險可以考慮
友邦人壽-友安心終身壽險(BMWL)-20萬-20年期-年繳7,120元(隔年可減額繳清)
友邦人壽-十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)-300萬-年繳960元(空服員最高買300萬)
友邦人壽-友備無患一年定期保險附約(DIYR)-5萬-年繳1,405元
以上保障含1-11級殘一次給付保險金15萬-300萬(視殘廢等級而定)
以及1-6級殘按月給付5萬元，保證給付180個月(5x180=900萬，如果900萬沒領完就上天堂了，未領部分會轉為身故保險金，一次給付給受益人或法定繼承人)

壽險的話，南山/國泰有優體壽險可以選擇
或是有一個比較特殊的「萬能終身壽險」
富邦人壽-金好利萬能終身壽險SAI
它的壽險成本極低，但前面必須先繳比較多的保費，之後讓它慢慢扣壽險成本，扣到沒錢契約就終止了(概念類似躉繳型的定期壽險)

以上的險種幾乎都是以定期型為主，比較能在有限的預算拉高保障(可以明顯看出保費很便宜)
如有需要更詳細的說明可以再討論

[張力夫]

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張力夫

Re: 【台北】 33歲 / 女 / Selina / 空服員 : 保單檢視 --- No.19

張力夫 2014-10-26, 13:45

基本資料

地　　區：	台北市
稱　　謂：	Selina
年　　齡：	33
性　　別：	女
職　　業：	空服員
體　　況：	有巧克力囊腫。

經濟狀況

年收入：	60萬
資　產：	100萬
負　債：	600萬

保單需求

保費預算：	2.5萬
喜好公司：	無
欲增險種：	實支醫療、重疾、殘廢險、壽險

[memo]Q1：目前為了懷孕而開始做相關檢查，等待結果中。想請問若可能因此而需做腹腔手術的話，理賠是否會有問題呢？
Q2：因可能再飛10年，而定壽在民國110年到期後，是否需要進一步考慮購買壽險呢？
6[/own-item][/own]

您好

1.如果未來有家庭責任部分

建議補個意外險

意外險比起買壽險來補強家庭責任

會比較便宜一些~~且意外無所不再~!

雖然職業等級比較高

意外險還是要補強一些



2.至於巧克力囊腫~~因為這有關係到您未來如果要投保醫療險的部分

當然還是要送看看~是否承保

建議醫療的實支實付可以考慮第二~~

未來很多東西轉成自費

醫療實支實付一定要投保~!!


3.等以上都補強之後~~可以考慮一次給付型的重大疾病~~或者是癌症險

長期在飛機上服務~~算是暴露在輻射比較高的地方下工作

這兩個險種是必須考慮的~!


4.當然有了家庭責任之後~~長期看護險是可以考慮

建議以上如果有補強之後再考慮

有興趣可以連絡唷~!

多來信可以設計出適合您量身訂作的保險~!