買保險之前其實要做的功課並不少,而做功課的程度會決定你買到的內容!,以目前規劃的險種來看,當初應該有花不少時間研究過,因此大錯誤並沒有犯,只是在細節上有些許問題(主要是富邦部分),建議你,以下兩篇文章仍是可以再看過一次,複習一下
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqo另外,考量小朋友的體況(住院五天)問題,調整保單前要注意一下,因醫療保險不理賠投保前已發生的事情,所以,舊保單在更動上更需小心謹慎。
----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:
A. 意外險
因意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。
目前的規劃內容中,你跟小朋友的意外險保額都只有100萬,需注意這方面保障不足問題
B. 醫療險種
一般買醫療險,其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
目前的保單中,你跟小朋友都是以雙實支的方式在做規劃,算是很不錯的處理方式,而日額/手術險這些定額給付的險種,可看個人考量決定去留,畢竟花費部分幾乎已經足以靠醫療實支轉嫁了。
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http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
一般投保這類險種,其實就是為瞭解決癌症花費問題,因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性,是目前較建議使用的險種選擇。且因為癌症不一定會住院,並無法完全靠醫療實支處理,這也是建議要投保這類險種的原因之一。
目前的保單中到是在這部分幾乎沒有規劃,在補強上要記得把這部分列為較前面的補強順位。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/n3qbgr8 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
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http://tinyurl.com/mfapno 從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,因此這部分是可以省下來的,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
訪客 寫:Q1:小孩南山保單部分想以"20計畫住院醫療保險附約"取代"住院費用給付&其居家療養附加條款"好嗎?
若取消"真獻情手術醫療定期健康保險附約"會造成風險缺口嗎?
假如有預算上的考量,那醫療險可以選擇全用保障範圍較廣泛的醫療實支處理,其他部分拿掉
另外可去注意一下各間實支相近保費下可買到的保障內容,盡可能的把保障效益最大化
而實支部分因有理賠住院時期的所有費用,就算拿掉住院日額跟手術險,仍是可以獲得足額理賠的(除非保障額度不足)
訪客 寫:Q2:我的保單部分是否需要調整(之前考購買法國巴黎重大疾病但因預算&家族無相關病史問題尚未購買)
主要要注意的是意外險跟重大疾病保障部分,這算是大人跟小孩保障上較不足的地方
假如同時有壽險/癌症需求,那像安聯用定壽主約+自己跟小孩癌症保障附約的方式就可列為選項之一
訪客 寫:Q3:另考慮購買南山定期壽險(出發點是:只要死亡不論生病或意外皆可獲得理賠以降低家庭風險)
可以,這也是買壽險的本意,但投保前記得先確認好是否有壽險需求再來做投保
雖然有貸款/小孩/家庭責任是會需要壽險的主因,但也可能因為勞保的給付/身邊的積蓄...等因素
反而已經能得到足夠理賠而不需要投保壽險了!
保險從業至今超過10年
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再加上低保費高保障,才是有價值的規劃
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