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【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

訪客 2014-09-19, 14:24

基本資料

地　　區：	台北
稱　　謂：	天天'S/女兒
年　　齡：	32/3
性　　別：	女/女
職　　業：	上班族/小孩
體　　況：	正常/今年3月因肺炎住院5天

經濟狀況

年收入：	30萬/0
資　產：	0
負　債：	0

保單需求

保費預算：	1.5萬/1.2萬
喜好公司：	富邦 南山 全球
欲增險種：	實支 癌症 意外 壽險

補充說明

婚後與老公育有一女，住婆家無房貸負擔，但本人為小資薪水，希望保單內容可以在風險來臨時發揮作用!

Q1:小孩南山保單部分想以"20計畫住院醫療保險附約"取代"住院費用給付&其居家療養附加條款"好嗎?
若取消"真獻情手術醫療定期健康保險附約"會造成風險缺口嗎?

Q2:我的保單部分是否需要調整(之前考購買法國巴黎重大疾病但因預算&家族無相關病史問題尚未購買)

Q3:另考慮購買南山定期壽險(出發點是:只要死亡不論生病或意外皆可獲得理賠以降低家庭風險)

既有保單

天天'S

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦人壽	富世代終身壽險			2710
  	101/6	20年	10萬

• 	安心寶意外傷害保險附約			1350
  	101/6	1年	100萬

• 	安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型			536
  	101/6	1年	3萬

• 	日額型意外傷害住院醫療保險附約			580
  	101/6	1年	10單位

• 	新綜合住院醫療保險附約			4459
  	101/6	1年	20單位

• 	保費豁免附約			175
  	101/6	20年

• 全球人壽	終身壽險			2400
  	101/8	20年	10萬

• 	醫療費用健康保險附約			3169
  	101/8	1年	計畫四

• 				15379
  		保費小結(年)

女兒

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 南山人壽	新康順終身壽險			1000
  	101/6	20年	5萬

• 	住院醫療保險附約(欲增加為20計畫)			2650
  	101/6	1年	10計畫

• 	住院費用給付保險附約(欲取消)			1610
  	101/6	1年	1000元

• 	住院費用給付保險附約居家療養附加條款(欲取消)			785
  	101/6	1年	500元

• 	真獻情手術醫療定期健康保險附約(欲取消)			1290
  	101/6	1年	1000元

• 	新人身意外傷害保險保險附約			300
  	101/6	1年	100萬

• 	新傷害醫療保險金附加條款			810
  	101/6	1年	3萬

• 	意外傷害醫療日額給付附加條款			540
  	101/6	1年	1000元

• 	要保人豁免保險費附約			590
  	101/6	1年	8985元

• 全球人壽	終身壽險			1390
  	101/8	20年	10萬

• 	醫療費用健康保險附約			1911
  	101/8	1年	計畫四

• 				12876
  		保費小結(年)

• 				28255
  		總繳保費(年)

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Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視

Beriaura 2014-09-19, 19:48

買保險之前其實要做的功課並不少，而做功課的程度會決定你買到的內容!，以目前規劃的險種來看，當初應該有花不少時間研究過，因此大錯誤並沒有犯，只是在細節上有些許問題(主要是富邦部分)，建議你，以下兩篇文章仍是可以再看過一次，複習一下

※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

另外，考量小朋友的體況(住院五天)問題，調整保單前要注意一下，因醫療保險不理賠投保前已發生的事情，所以，舊保單在更動上更需小心謹慎。
----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險

　　因意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

　　目前的規劃內容中，你跟小朋友的意外險保額都只有100萬，需注意這方面保障不足問題

B.　醫療險種

　　一般買醫療險，其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

　　目前的保單中，你跟小朋友都是以雙實支的方式在做規劃，算是很不錯的處理方式，而日額/手術險這些定額給付的險種，可看個人考量決定去留，畢竟花費部分幾乎已經足以靠醫療實支轉嫁了。

※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C.　重大疾病 & 癌症

　　一般投保這類險種，其實就是為瞭解決癌症花費問題，因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性，是目前較建議使用的險種選擇。且因為癌症不一定會住院，並無法完全靠醫療實支處理，這也是建議要投保這類險種的原因之一。

　　目前的保單中到是在這部分幾乎沒有規劃，在補強上要記得把這部分列為較前面的補強順位。

※　癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/n3qbgr8
　　為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　　認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求，因此這部分是可以省下來的，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！
-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------

Q1:小孩南山保單部分想以"20計畫住院醫療保險附約"取代"住院費用給付&其居家療養附加條款"好嗎?
若取消"真獻情手術醫療定期健康保險附約"會造成風險缺口嗎?

假如有預算上的考量，那醫療險可以選擇全用保障範圍較廣泛的醫療實支處理，其他部分拿掉
另外可去注意一下各間實支相近保費下可買到的保障內容，盡可能的把保障效益最大化
而實支部分因有理賠住院時期的所有費用，就算拿掉住院日額跟手術險，仍是可以獲得足額理賠的(除非保障額度不足)

Q2:我的保單部分是否需要調整(之前考購買法國巴黎重大疾病但因預算&家族無相關病史問題尚未購買)

主要要注意的是意外險跟重大疾病保障部分，這算是大人跟小孩保障上較不足的地方
假如同時有壽險/癌症需求，那像安聯用定壽主約+自己跟小孩癌症保障附約的方式就可列為選項之一

Q3:另考慮購買南山定期壽險(出發點是:只要死亡不論生病或意外皆可獲得理賠以降低家庭風險)

可以，這也是買壽險的本意，但投保前記得先確認好是否有壽險需求再來做投保
雖然有貸款/小孩/家庭責任是會需要壽險的主因，但也可能因為勞保的給付/身邊的積蓄...等因素
反而已經能得到足夠理賠而不需要投保壽險了!

[Cindy Ho]

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Cindy Ho

Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視

Cindy Ho 2014-09-19, 20:26

以下幾點小建議：

針對天天妳的部分，意外險額度過低，意外險主要保障因意外導致的殘廢，但理賠是依據殘廢等級表，一百萬可能會覺得很多，但這是最嚴重殘廢等級一級才會賠到一百萬，很多沒那麼嚴重的殘廢狀況是只能理賠到其中的幾成，因此額度建議要拉高。

若有預算考量，外加沒有一定要保證續保，那你可以參考一下產險公司的意外險，保費跟壽險公司差很多，但我這樣說，不代表壽險公司的意外險就一定都有保證續保唷！記得去看看你的安心寶條款是否為保證續保。

擔心殘廢的問題，其實還有一種殘廢險可以選擇，跟意外險不同的是，不只保障意外引起的殘廢，連同生病引起的殘廢也可以理賠，但保費通常比較高，你可以加以衡量。

針對壽險增加的考量，由於這也是一個保費支出成本，因此你要衡量是否真的有那麼迫切，否則你可能考量的是身故後可以給家人保障/一筆錢，而壓縮其他保障，使得生前遇到的殘廢或是生病等狀況無法抵擋，反而會本末倒置；但若你跟你老公有買房子，你身上背了數百萬房貸，擔心身故後沒人可以付這筆房貸，那麼你就可以考慮將壽險納入考量。

另外，重大疾病險主要用來轉嫁癌症花費風險，除非真的真的預算有限，否則若是因為考量家族病史，有那麼建議你有興趣可以多找找癌症相關報導，了解一下罹癌率，以及癌症相關花費，建議你可以考慮增加，或者再詢問看看有沒有這類以確定罹癌就可理賠的一次性險種為考量。除非預算真的真的沒辦法，那當然你也可以考慮風險自留。

小朋友的部分其實跟大人處理狀況差不多，只是手術險部分，因為醫學不斷進步，我個人不會想用限死的手術險條款來轉嫁手術費用，實支這塊就可以轉嫁了，但目前小朋友有體況問題，增減保險特別是健康險，要注意既往症狀況唷！

[Wolf]

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Wolf

Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

Wolf 2014-09-21, 21:48

Q1:小孩南山保單部分想以"20計畫住院醫療保險附約"取代"住院費用給付&其居家療養附加條款"好嗎?
若取消"真獻情手術醫療定期健康保險附約"會造成風險缺口嗎?
Q2:我的保單部分是否需要調整(之前考購買法國巴黎重大疾病但因預算&家族無相關病史問題尚未購買)
Q3:另考慮購買南山定期壽險(出發點是:只要死亡不論生病或意外皆可獲得理賠以降低家庭風險)

按照問題依序回答一下

Q1.
住院醫療保險附約HS就是醫療險最核心的險種「醫療實支實付」
「住院費用給付/居家療養附加條款」都算是「日額型」的險種，不會給付自費項目
泛用性也就相對較低
因此這方面，的確可以透過拉高HS的方式，來提升醫療保障的品質

此外，南山的HS，它的雜費計算機制，是將「手術費」和「住院醫療費用」合併計算的
20計畫僅有每日2000元的住院病房費+10萬元雜費限額
雖然全球的XHR也有2000元的日額+7萬元雜費限額+4.5萬x(10%-400%)倍率的手術費
但我個人會建議，HS直接買到30計畫，3000元的日額和15萬的雜費
搭配全球，這樣對小朋友而言會比較夠用

「真獻情手術醫療定期健康保險附約」是「定額給付」的手術險
但因為HS的15萬雜費，就有包含到「手術費」了
再加上全球的XHR也有4.5萬x(10%-400%)倍率的手術費
就算拿掉真獻情，這方面的保障大可不必擔心
除了「健保全額給付的手術(不用自費)」會拿不到理賠金
但個人認為這沒花到錢就不算風險

Q2.
天天自己個人的保單，我認為是買得很不錯的，看得出來有做過功課
但還是有一些須要注意的事項
(a)安心保的MADD和NMR都是保證續保的意外險，但保證續保比較會影響的是「意外醫療」，也就是實支實付和住院日額的部分，因此重點在NMR，所以如果NMR只要買3萬，MADD就不用買到100萬，30萬就符合投保規則了
(b)不論MADD打算從100萬降到30萬，或是不動，意外險的額度都還是遠遠不夠的，這方面可以透過產險端的意外險拉高保額，像是華南產best/富貴保，500萬的保額一年只要3000元不到
(c)重大疾病/癌症，雖然沒有家族病史，但仍然是有可能發生的。撇開機率不談，應該要想的是「發生在自己身上時，是否有經濟能力應對或承受？」，法巴的重大疾病對於女性來說真的不貴，可以稍微再想想。

Q3.
壽險是跟家庭責任有關沒錯，南山的優體壽險也是相當便宜的，這塊可以考慮，建議先試算一下須要多少額度。
或是富邦的萬能壽險SAI，它的壽險危險成本極低，而且保價金可以隨宣告利率複利。缺點是要繳的錢比較多(比較像是躉繳的定期壽險)

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Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

訪客 2014-09-22, 16:35

自己歸納出幾個重點:
1:大人跟小孩意外險保額過低:我這部分之前是有考慮買富邦十全大補意外險補強，最後也是因為預算問題暫不考慮，未來會注意此部分加強。另外，有看到建議意外險可改用壽險來做處理，但也有建議先看是否有壽險需求再來做投保 所以對這2種險種很疑惑我是可用壽險取代意外險但要看需求多少嗎?；假設在小孩成年前我對於家庭需要準備300萬那壽險VS意外險如何取捨或分配?

3:小朋友的保單已確定會【取消住院費用給付保險附約&其居家療養附加條款、真獻情手術醫療定期健康保險改增加實支保險的計畫數】但因投保期間已發生病史會再跟業務確認風險!

4:增加重大疾病險【已考慮購買法國巴黎重大疾病險】

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Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

Cindy Ho 2014-09-23, 09:59

自己歸納出幾個重點:
1:大人跟小孩意外險保額過低:我這部分之前是有考慮買富邦十全大補意外險補強，最後也是因為預算問題暫不考慮，未來會注意此部分加強。另外，有看到建議意外險可改用壽險來做處理，但也有建議先看是否有壽險需求再來做投保 所以對這2種險種很疑惑我是可用壽險取代意外險但要看需求多少嗎?；假設在小孩成年前我對於家庭需要準備300萬那壽險VS意外險如何取捨或分配?

3:小朋友的保單已確定會【取消住院費用給付保險附約&其居家療養附加條款、真獻情手術醫療定期健康保險改增加實支保險的計畫數】但因投保期間已發生病史會再跟業務確認風險!
【已考慮購買法國巴黎重大疾病險】[/color]

＊）針對你的第一個問題，意外險跟壽險是不一樣的。意外險理賠1~11級的殘廢(因意外)，壽險是只有身故或全殘，所以兩者思考重點不同：

　　意外險：考慮意外殘廢後的狀況，例如今天不幸左手截肢，屬於5級殘，以一百萬的意外險額度來說，只能理賠到60萬，這種的金額可以幫助你度過復健期間以及重新學習新工作技能嗎？建議至少抓個五年緩衝期。
　　先前我回答過，意外險在產險公司跟壽險公司都有在賣，但保費差很多！若你非常注重保證續保，但礙於預算考量，建議拉高額度的意外險可以用產險公司補足。

　　P.S.但這點我跟Wolf看法一樣，意外險保證續保可能不是那麼重要，特別是在預算有限的狀況下！

　　壽險：像上述提到的左手截肢，壽險是不會理賠的，因為他只會理賠身故或全殘，因此要衡量的是身故後，留下來的家庭責任為多少，例如之前提的例子，目前身上有房貸三百萬，若中途不幸身故，則可利用壽險理賠金來繼續支付。

　　最後，針對殘廢狀況，除了意外險可轉嫁，殘廢險也是可以轉嫁，且不限於因意外或疾病，因此這部分可以了解一下。不過目前礙於預算問題，建議基本的部分還是先做足，特別是意外險的額度。
　　
＊）第二個解約重買的風險，就是新保單針對小朋友肺炎這塊，很可能列為既往症而不理賠。且記得多與業務溝通，請他詢問確認看看承保機會有多高，因為生病狀況是今年初才發生的，若是要先解約在投保，假設新約不予以投保（或是延後承保），那麼這中間就會出現保障空窗期！建議務必詢問清楚！！

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Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

訪客 2014-09-23, 14:28

謝謝Cindy Ho的分析:
目前是著手考慮 富邦(新十全、保來保去)&華南產險(BEST、富貴保)會再分析其優劣。
另外想了解關於骨折未住院都可用日額型意外傷害住院醫療轉嫁嗎?還是要看各公司條款內容? 如果沒有規劃日額型醫療就只看意外實支的條款有無理賠嗎?

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Re: 【台北】 32歲 / 女 / 天天 / 上班族 : 我與女兒保單檢視 --- No.18

Wolf 2014-09-24, 01:31

謝謝Cindy Ho的分析:
目前是著手考慮 富邦(新十全、保來保去)&華南產險(BEST、富貴保)會再分析其優劣。
另外想了解關於骨折未住院都可用日額型意外傷害住院醫療轉嫁嗎?還是要看各公司條款內容? 如果沒有規劃日額型醫療就只看意外實支的條款有無理賠嗎?

基本上如果是一般上班族(職業等級1)
華南產的費率會有很大的優勢(500萬保額約3,000元)

骨折未住院的賠法是參考「骨折部位日數表」
舉例來說：

項目 給付日數
1.鼻骨、眶骨 14天
2.掌骨、指骨 14天
3.蹠骨、趾骨 14天
4.下齒（齒槽醫療除外） 20天
5.肋骨 20天
6.鎖骨 28天
7.橈骨或尺骨 28天
8.膝蓋骨 28天
9.肩胛骨 34天
10.椎骨（包括胸椎、腰椎及尾骨） 40天
11.骨盤（包括腸骨、趾骨、坐骨、薦骨） 40天
12.頭蓋骨 50天
13.臂骨 40天
14.橈骨與尺骨 40天
15.腕骨（一手或雙手） 40天
16.脛骨或腓骨 40天
17.踝骨（一足或雙足） 40天
18.股骨 50天
19.脛骨及腓骨 50天
20.大腿骨頸 60天

骨折也分三種狀況，倍率不同
(a)完全骨折：日額的二分之一
(b)不完全骨折：日額的四分之一
(b)骨骼龜裂：日額的八分之一

換言之，這個骨折表是《條款認定》說XX骨折狀況「應該」要住幾天院
所以假如今天購買的是住院一天2,000元的日額型意外傷害住院醫療
並且發生「大腿骨頸完全骨折，住院10天」的狀況
1. 意外住院：實際住院天數x意外住院日額=10x2,000=20,000元
2. 骨折未住院：(骨折表表定天數-實際術院天數)x完全骨折倍率x意外住院日額=(60-10)x0.5x2,000=50,000元
因此總共會理賠70,000元

基本上各家的意外住院日額對於骨折未住院的給付標準都大同小異
就骨折未住院這塊的理賠來說，日額型意外傷害住院醫療是有其不可替代性的

意外實支實付的條款
被保險人於附加有本附加條款之本契約有效期間內，因遭受本契約約定的「意外傷害事故」，自「意外傷害事故」發生之日起一百八十日內，經登記合格的醫院或診所（不含國術館、接骨所）治療者，本公司就其實際醫療費用，超過全民健康保險給付部分，給付「意外傷害醫療保險金」。
這跟日額型意外傷害住院醫療給付的概念不同，假如實際醫療費用並沒有超出全民健康保險給付的部分，就不會有理賠了。