買保險時記得注意一點->保險不理賠投保前已經發生的問題,因此,既往症其實是不在保障範圍內的,就算批住已經取消,保險公司仍是有辦法已既往症的方向拒賠。
※ 該如何減少醫療險理賠爭議呢?
http://tinyurl.com/knjlf97 高血壓/BMI過高都是對投保影響很大的險種,因此,投保時亦須注意好告知問題,避免因為不實告知引起的糾紛。
※ 要保書的「告知事項」要親自填寫並誠實告知
http://tinyurl.com/l7awn6f 帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?
http://tinyurl.com/lxr4de3 在處理保單的原則部份,可以看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向。
※金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqo 至於舊保單的處理上,有幾個要點要去注意:
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如199X年投保的終身險,目前已經繳了約10年,此時便會建議可以保留。
-------------------------------------------------以上為前言--------------------------------------------
健檢部分,主要以「金字塔式規劃保險」的文章,分幾個部分來做說明:
A. 意外險
因前言提到的兩點狀況,較適合直接去做更動的只會有意外險部分,且意外險部分剛好有團保/產險公司意外險這類比較便宜的意外險可考量,尤其是劉爸跟劉大妹目前皆有工作,可向公司確認是否有團保。用父母互相加團保&小孩幫父母加團保的方式處理意外險保障。
而體況上,因為劉爸劉媽有高血壓的問題,這點對於意外險的投保影響很大,須注意誠實告知&後續理賠爭議。
※ 發生「意外」都會賠嗎?-意外險的除外及不保事項
http://tinyurl.com/pnlbpsd 事故發生原因差一點,理賠差很多!-主力近因原則
http://tinyurl.com/nsuqyeo 在調整時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上,大多就是為此。
B. 醫療險種
因為有體況的關係,舊有保單中的醫療險變動需更加謹慎,避免因為保險不理賠既往症的關係,導致解約後新買的保單不理賠舊疾,目前的保單中,劉爸跟劉媽皆無保障效益較佳的醫療實支,假如未來高血壓狀況穩定後,可以附加的話,可考量把這部分補上。而劉大妹雖然有此保障部分,但三商舊實支的雜費限額不高,可考量用三商的新實支補強 or 選擇其他間的醫療實之處理。
※
http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
因癌症花費日亦俱增,且不太容易透過醫療險處理,這是為什麼有醫療險後,仍需規劃重大/癌症險種的主因,考量目前三人的初癌理賠金額都不高(約10萬上下),假如未來體況改善 or 穩定,這部分記得注意一下。
※ 為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
http://tinyurl.com/nnzy6ay 認識標靶藥物,做好保險評估!
http://tinyurl.com/mjjog68D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
->
http://tinyurl.com/mfapno 通常會需要壽險的,大多是一家之主的父親,不過,考量年收有120萬,假如有累積一定的積蓄+現有國泰主約有100萬的壽險保障+繳費期滿會退環保額100萬的還本金,通常會是不需要壽險的可能性會比需要來的高,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
訪客 寫:劉爸+劉媽:已屆退休年齡,是否有需刪減重複保障的保單?還需增加哪種醫療保障?
劉爸跟劉媽的保單雖然有不足之處,不管是在意外險/重大/實支方面皆是如此,但因為體況的關係,其實不太好去做更動,一般高血壓帶來的都是保費的加費,從25~100%不等,這對保險的規劃上影響很大,而最不受體況影響的意外險卻偏偏容易因為血壓高導致理賠的爭議,多數保險公司甚至不願意承保有高血壓體況者的意外險,以父親的年收入 & 兩人保單即將滿期,其實儘量把錢守好,用自己的現金解決保險問題,也會是一種不錯的選擇,但假如據實告知體況投保且加費後的保費經評估後是可以接受的,那也可視狀況把不足的保障之處補足。
PS.目前部份保單快繳完了,假如有預算考量,也可等到繳完再行處理保障調整部分
訪客 寫:劉大妹:與家人同住,不結婚的人需要怎麼規劃保單?
通常不結婚的人跟結婚的人最大的差異在於壽險考量上,因結婚後家庭責任會增加且大多會有租/買房的考量而導致壽險需求增加,相較於不結婚的人而言,通常比較需要壽險,以你的狀況而言,一樣是把壽險/重大/醫療實支基本險種上的不足,但一般保險公司在承保處理BMI過高的體況時,大多以BMI32做分界點,32之前是還有承保機會的,32之後大多除意外險外皆不予承保,因此,條件允許的話,會建議先把BMI控制好之後再行投保,一來,事前的預防比事後靠保險處理有用,二來,BMI控制後也不會讓保險的承保條件變差。
PS.富邦富利旺主約的保費是否有誤,看起來似乎還有其他附約才是
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再加上低保費高保障,才是有價值的規劃
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