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訪客

【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章訪客 2014-05-29, 02:12

基本資料

地  區:宜蘭
稱  謂:劉爸/劉媽/劉大妹
年  齡:63/62/35
性  別:男/女/女
職  業:經營瓦斯行/家管/行政助理
體  況:劉爸:高血壓/劉媽:高血壓.高血酯/劉大妹:體重超重BMI=35

經濟狀況

年收入:120萬/0/24萬
資 產:300萬/0/0
負 債:0

保單需求

保費預算:10萬/10萬/10萬
喜好公司:不要國泰
欲增險種:實支實付/實支實付/重大傷病

補充說明

劉爸+劉媽:已屆退休年齡,是否有需刪減重複保障的保單?還需增加哪種醫療保障?
劉大妹:與家人同住,不結婚的人需要怎麼規劃保單?

既有保單

劉爸

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰萬代福211終生壽險64584
    1991/7/420年100萬
  • 住院醫療終生健康保險7250
    2000/12/2620年1000
  • 附約保費豁免442
  • 長期看護終生壽險12240
    2000/12/3120年30萬
  • 附約溫心住院日額4954
    1000
  • 附約平安保險2304
    1000
  • 附約保費豁免1256
  • 泰安意外險1500
    2014/1/131年100萬

劉媽

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰萬代福211終生壽險39912
    1990/050520年50萬
  • 長期看護終生壽險10680
    2000/12/1320年30萬
  • 附約防癌終生(家庭-雙親)6660
    20年1單位
  • 附約溫心住院日額5688
    1000
  • 附約平安保險2156
    1000
  • 附約溫情住院4356
    1000
  • 附約保費豁免2000
  • 住院醫療終生健康保險7780
    2000/12/1320年1000
  • 附約保費豁免474
  • 達康101終生壽險759
    2005/4/261萬
  • 附約全方位傷害保險3490
    200萬
  • 泰安意外險1500
    2014/1/131年100萬

劉大妹

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰美滿人生312終身壽險24590
    1993/12/2020年50萬
  • 附約附加傷害給付特約-新(個人型)726
    50萬
  • 附約附加傷害給付特約-新(個人型)596
    1000
  • 附約防癌終生健康保險520
    20年1單位
  • 附約新溫心住院日額3318
    1000
  • 安康住院終身壽險15000
    2002/5/820年
  • 附約新平安(傷害死殘)616
    50萬
  • 附約金平安住院日額594
    1000
  • 附約新平安(傷害醫療)324
    3萬
  • 附約新保費豁免170
  • 安護防癌(個人型)1965
    2002/5/820年1單位
  • 富邦五五得利終身壽險50400
    2010/12/16年21萬
  • 富利旺終生壽險22116
    2013/2/520年10萬
  • 三商美邦祥安終身壽險23787
    2011/12/1620年10萬
  • 附約新住院醫療(計畫C)2623
    1單位
  • 附約安康防癌終身(計畫A)4905
    20年1單位
  • 附約好健康終身醫療12940
    20年1000
  • 附約安心豁免516
  • 345691
    總繳保費(年)

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Beriaura

Re: 【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章Beriaura 2014-05-29, 22:03

  買保險時記得注意一點->保險不理賠投保前已經發生的問題,因此,既往症其實是不在保障範圍內的,就算批住已經取消,保險公司仍是有辦法已既往症的方向拒賠。
※ 該如何減少醫療險理賠爭議呢? http://tinyurl.com/knjlf97

  高血壓/BMI過高都是對投保影響很大的險種,因此,投保時亦須注意好告知問題,避免因為不實告知引起的糾紛。
※ 要保書的「告知事項」要親自填寫並誠實告知 http://tinyurl.com/l7awn6f
  帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?   http://tinyurl.com/lxr4de3

  在處理保單的原則部份,可以看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向。
※金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人! http://tinyurl.com/q37h98s
 把握三重點,買保險不後悔         http://tinyurl.com/o57sgqo

  至於舊保單的處理上,有幾個要點要去注意:

  1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。

  2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如199X年投保的終身險,目前已經繳了約10年,此時便會建議可以保留。
-------------------------------------------------以上為前言--------------------------------------------
  健檢部分,主要以「金字塔式規劃保險」的文章,分幾個部分來做說明:

A. 意外險

  因前言提到的兩點狀況,較適合直接去做更動的只會有意外險部分,且意外險部分剛好有團保/產險公司意外險這類比較便宜的意外險可考量,尤其是劉爸跟劉大妹目前皆有工作,可向公司確認是否有團保。用父母互相加團保&小孩幫父母加團保的方式處理意外險保障。

  而體況上,因為劉爸劉媽有高血壓的問題,這點對於意外險的投保影響很大,須注意誠實告知&後續理賠爭議。
※ 發生「意外」都會賠嗎?-意外險的除外及不保事項 http://tinyurl.com/pnlbpsd
  事故發生原因差一點,理賠差很多!-主力近因原則 http://tinyurl.com/nsuqyeo

  在調整時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。

  其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

  因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上,大多就是為此。

B. 醫療險種

  因為有體況的關係,舊有保單中的醫療險變動需更加謹慎,避免因為保險不理賠既往症的關係,導致解約後新買的保單不理賠舊疾,目前的保單中,劉爸跟劉媽皆無保障效益較佳的醫療實支,假如未來高血壓狀況穩定後,可以附加的話,可考量把這部分補上。而劉大妹雖然有此保障部分,但三商舊實支的雜費限額不高,可考量用三商的新實支補強 or 選擇其他間的醫療實之處理。
http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
  http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C. 重大疾病 & 癌症

  因癌症花費日亦俱增,且不太容易透過醫療險處理,這是為什麼有醫療險後,仍需規劃重大/癌症險種的主因,考量目前三人的初癌理賠金額都不高(約10萬上下),假如未來體況改善 or 穩定,這部分記得注意一下。

※ 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
  認識標靶藥物,做好保險評估!  http://tinyurl.com/mjjog68

D. 壽險

  一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno

  通常會需要壽險的,大多是一家之主的父親,不過,考量年收有120萬,假如有累積一定的積蓄+現有國泰主約有100萬的壽險保障+繳費期滿會退環保額100萬的還本金,通常會是不需要壽險的可能性會比需要來的高,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
訪客 寫:劉爸+劉媽:已屆退休年齡,是否有需刪減重複保障的保單?還需增加哪種醫療保障?

  劉爸跟劉媽的保單雖然有不足之處,不管是在意外險/重大/實支方面皆是如此,但因為體況的關係,其實不太好去做更動,一般高血壓帶來的都是保費的加費,從25~100%不等,這對保險的規劃上影響很大,而最不受體況影響的意外險卻偏偏容易因為血壓高導致理賠的爭議,多數保險公司甚至不願意承保有高血壓體況者的意外險,以父親的年收入 & 兩人保單即將滿期,其實儘量把錢守好,用自己的現金解決保險問題,也會是一種不錯的選擇,但假如據實告知體況投保且加費後的保費經評估後是可以接受的,那也可視狀況把不足的保障之處補足。

PS.目前部份保單快繳完了,假如有預算考量,也可等到繳完再行處理保障調整部分

訪客 寫:劉大妹:與家人同住,不結婚的人需要怎麼規劃保單?

  通常不結婚的人跟結婚的人最大的差異在於壽險考量上,因結婚後家庭責任會增加且大多會有租/買房的考量而導致壽險需求增加,相較於不結婚的人而言,通常比較需要壽險,以你的狀況而言,一樣是把壽險/重大/醫療實支基本險種上的不足,但一般保險公司在承保處理BMI過高的體況時,大多以BMI32做分界點,32之前是還有承保機會的,32之後大多除意外險外皆不予承保,因此,條件允許的話,會建議先把BMI控制好之後再行投保,一來,事前的預防比事後靠保險處理有用,二來,BMI控制後也不會讓保險的承保條件變差。

PS.富邦富利旺主約的保費是否有誤,看起來似乎還有其他附約才是
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura


訪客

Re: 【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章訪客 2014-05-30, 00:17

謝謝您的解答
更正一下保單內容

劉爸+劉媽:意外險為泰安的至尊滿福保 100萬 1年 1500
投保時皆有告知服用高血壓藥物,那是否可用直接提高保額來應用在{殘廢}後的需求?
例如:保額100萬提高至300萬

劉大妹:富邦富利旺終身壽險 10萬 20年 3516
附約真心照護終身 3萬 20年 18600

麻煩您再次幫忙檢視保單


訪客

Re: 【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章訪客 2014-05-30, 13:02

再請教一下
劉大妹的保險業務有推薦
三商美邦 安心人生還本保險(20AXED75) 20年 50萬 6800
這樣有補充到重大疾病的不足嗎?
謝謝

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Beriaura

Re: 【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章Beriaura 2014-05-30, 19:55

訪客 寫:謝謝您的解答
更正一下保單內容

劉爸+劉媽:意外險為泰安的至尊滿福保 100萬 1年 1500
投保時皆有告知服用高血壓藥物,那是否可用直接提高保額來應用在{殘廢}後的需求?
例如:保額100萬提高至300萬


可以,但當初100萬會收,提高到300萬可能就不願意賣了

訪客 寫:劉大妹:富邦富利旺終身壽險 10萬 20年 3516
附約真心照護終身 3萬 20年 18600

麻煩您再次幫忙檢視保單


  真心照護終身其實是所謂的特定傷病險+部分重大疾病險,其實是不太建議投保的,一般人對這類險種都有誤解,其實,他的理賠條件跟一般想像中有段差距,以其中一項的腦中風為例子。

一)腦中風:係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞致永久性神經機能障礙者。
所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個月後經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之
一者:
1、植物人狀態。
2、一肢以上機能完全喪失者。
3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日常生活者係指食物攝
取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等,皆不能自己為之,經常需要他人加
以扶助之狀態。
4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經的損傷而患失語症者。
咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起的機能障礙,以致不能做咀嚼運動,除
流質食物以外不能攝取之狀態。

  可以看出,一般常見的中風根本沒有這麼嚴重,而這類險種的其他理賠條件也是類似狀況,因此,在保險投保上大多不會把他列為第一順位,甚至有些人看過條款後,連買的意願都消失了。

※ 這邊附上這險種的條款 http://tinyurl.com/pko25rb 可看一下P1中下部分,會有那幾項的名詞解釋
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura

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Beriaura

Re: 【宜蘭】 35歲 / 女 / 劉大妹/ 行政助理:保單檢視 --- No.2

文章Beriaura 2014-05-30, 20:07

訪客 寫:再請教一下
劉大妹的保險業務有推薦
三商美邦 安心人生還本保險(20AXED75) 20年 50萬 6800
這樣有補充到重大疾病的不足嗎?
謝謝


  這跟剛剛的富邦是很類似的險種,一樣不建議投保,且考量你的體況,還須注意業務是否想不實告知,這險種跟真心照護主要差異在於給付方式上,富邦的是罹患特定傷病之後每年給予10倍保額,直到該附約終止為止,而三商的是一次給予保額,但這其實只是分次給跟一次給的方式不同罷了,一般建議買重大疾病其實是為了癌症而買,主要原因就是,七項中除癌症以外,其他六項根本不好理賠,而這兩險種卻剛好沒有癌症部分。

※重大疾病共有7項:心肌梗塞/冠狀動脈繞道手術/腦中風/慢性腎衰竭(尿毒症)/癌症/癱瘓/重
大器官移植

 其中,有幾個剛好有相關文章介紹,你可以看一下
 http://tinyurl.com/nmad7gn 為什麼心肌梗塞不是重疾的心肌梗塞?
 http://tinyurl.com/pb8e2bb 重疾險有保障「冠狀動脈疾病」嗎?
 http://tinyurl.com/o7lkmlv 要符合重疾險的腦中風,還要有機能障礙啊?!
 http://tinyurl.com/onzcupe 不是腎衰竭重疾險就會賠!!
 http://tinyurl.com/oouuk2g 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
 http://tinyurl.com/mpgogrg 身體不能動,重疾險的癱瘓就會賠嗎?
 http://tinyurl.com/p6k9pk9 需要移植重大器官時,重疾險會賠嗎?

※這邊附上這險種的條款 http://tinyurl.com/krg5hl8 可看一下P3部分,會有那幾項的名詞解釋
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura

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