https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTU0MDA4Mzhf/20131023.png 　 　　　　隨著醫療的進步，許多原本需要動「手術」的傳統醫療，可改採較新技術的「治療處置」，亦可達到相同效果。要注意的是，選擇治療處置，除了健保方面可能需要自費，保險亦可能無法全額理賠。 　 　　　　例如，二十年前患有腎結石的病患，多半需透過傳統開刀的方式取出結石，但現在絕大部分的患者，只要透過體外震波碎石術即可治癒，這類療法屬於「治療處置」項目，因此，若某些保單條款載明給付手術保險金，此類「治療處置」就可能不理賠（註1）。 　 

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTE3MzQyMTJf/20131022.png 　 　　過去有的醫療險，法定傳染病是屬除外責任不理賠的，在民國87年制訂的示範條款，將法定傳染病自除外責任中刪除，所以後來發生屬法定傳染疾病的SARS，一年期內的醫療險適用從新從優原則，針對SARS有理賠；而一年期以上的醫療險，基本上，依規定是能不適用從新從優原則，故不理賠，雖然部分保險公司因社會輿論有理賠，但也有保險公司堅持「對價關係」不理賠。 　 　　「從新從優」原則是當新舊法相衝突時，新法優先適用，倘若舊法對當事人有利，則可例外適用舊法。根據以往經驗，當新舊法相異時，金管會會...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfNzM2MDkwMV8/1019-1.png 　 　　除了親自向保險公司，或透過保險業務員投保，亦能透過保險經紀人以及保險代理人簽訂保險契約。那麼，透過不同的人簽訂契約，對保戶的權益會有所差別嗎？ 　 ◎　保險代理人 　　根據保險法第八條（註1）可知，保險代理人根據保險公司的委任（註2），並向保險公司收取代理手續費，在雙方所簽訂的代理契約授權範圍內，辦理保險相關業務的人。 　　保險代理人的權限，要視當初簽訂的授權範圍（例如：簽單、核保、理賠、收保費等），所以保戶可以注意保險代理人的權限為何，例如，有些保險公司會授權「核保」、「承保」...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTIyNzE4MjFf/20131017.png 　 　　主角一如往常，準備下樓上班時，卻一不小心摔下來造成嚴重骨折，醫生要主角有心理準備，有好一段時間將不良於行，主角只好跟公司請了長假，但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角，卻在請假完的那一瞬間，感到茫然…… 　 　　「喪失工作能力險」（下稱工作失能險），就是指因為意外或是疾病而失去工作能力（註1），主要補貼喪失工作能力期間無法工作的薪資損失。 　　 ◎　喪失工作能力的判定 　　　各家保險公司認定的標準不同，理賠時常因認知不同而引發爭議。目前幾種較常見的喪失工作能力定義，分別有：...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTcxMTkxNjlf/20131015.png 　 　　　　「安寧病房」為緩和醫療，主要目的是減輕或免除末期病人（註1）的痛苦，而某些醫療相關保險只針對積極性治療（如癌症中的化療、手術、電療）做理賠，因此，保險公司可能會以「安寧病房並非直接治療病症為目的」的理由拒賠。那麼，病人住進安寧病房，算不算「治療」之行為呢？過去保戶與保險公司常有理賠糾紛，到底要如何避免呢？ 　   ◎ 是否該理賠？ 　 　　「安寧病房」的理賠爭議...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMzY0MzkzMF8/1013.png 　 　　其實國內早有保險公司倒閉的前例，而且根據保險法的規定，保戶的權益是有可能受到影響的！一般來說，保險公司會有「再保險」（註1）以及「安定基金」代墊等措施來轉嫁倒閉的風險。2012年國華人壽標售案，為此「安定基金」賠付了約833億元（註2）導致財源不足，因此「安定基金」已經不再是保險公司面臨倒閉的救命丹；而國外保險公司倒閉的例子也並不少見（註3），所以，保險公司的確是有倒閉的可能，不要認為有這些措施就萬無一失，要注意原保戶的權益是有可能受損的。 　 ◎　安定基金之動用 　　根據保險法的第...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTk3OTgyOTZf/20131012.png 　 　　保險契約除了躉繳（一次繳清）的保單之外，要保人分期繳納，繳費日逾期仍未繳交者，要注意其「寬限期」、「契約停效」等規定。依據人壽保險單示範條款（註1）第五條，第二期以後的保費繳付方式，有直接向保險公司或指定的地點繳付、由保險公司派員收費、約定金融機構帳，或是以其他方式繳付等。而這些繳付方式，又依繳付期別（年繳、半年繳、季繳及月繳）的不同，會有不同的「寬限期」規定： 　 【保費繳納寬限期】 　 　 ◎ 年繳、半年繳 　 　　不論是以什麼方式繳付保費，只要過繳費日後，保險公司將會...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMTU0MDA3ODlf/20131011.png 　 　　　　傳統的重大疾病險屬於一次性出險，被保人在有效期間內罹患條款中所定義的疾病，即可獲得理賠金；不過有些保險公司推出的「多重重疾險」是能夠理賠一次以上，不會給付一次就終止契約。由於重疾常會影響工作收入，所以建議一併考量相關失能、重疾豁免條款或是附約，有時連壽險主約的保費亦免繳。 　　　　重疾險的優點是能夠自行運用理賠金，不用受限於各式條件，逐項申請。 　  ◎　重疾的定義及除外 　　　　根據金管...

　　　「每年繳162,800元，六年共繳976,800元，最後可以拿回100萬，利息共有2.38%。」真的比銀行利率高嗎？　　　※　如何自己計算　　　要計算儲蓄險繳出去的保費與最後拿回來的錢，報酬率為多少有兩種方式可以計算，一種是利用EXCEL製作IRR（內部報酬率...

https://i0.wp.com/od.lk/s/MjlfMjYwMzQ1N18/0318-01.png 　 　　　　一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險，有生前儲蓄、死後保障的概念。 　　  　◎ 提前解約之風險 　　　　儲蓄險還沒到期前選擇解約，會有損失本金的風險，所以資金的流動性絕對要納入考量，在六年期甚至是長達十幾二十年期中，要確定自己不會使用到這筆錢，才不會有本金損失的風險。 　  　◎ 利率變化之風險 　　　...