失去工作能力的「喪失工作能力險」是什麼?
2014-03-18 10:59
投保前
主角一如往常,準備下樓上班時,卻一不小心摔下來造成嚴重骨折,醫生要主角有心理準備,有好一段時間將不良於行,主角只好跟公司請了長假,但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角,卻在請假完的那一瞬間,感到茫然……
「喪失工作能力險」(下稱工作失能險),就是指因為意外或是疾病而失去工作能力(註1),主要補貼喪失工作能力期間無法工作的薪資損失。
◎ 喪失工作能力的判定
各家保險公司認定的標準不同,理賠時常因認知不同而引發爭議。目前幾種較常見的喪失工作能力定義,分別有:
「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、
「致成失能等級第n級至第n級程度之一」、
「兩年內確實不能從事其原來工作者」、
「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」等。
另外還有分「部分喪失工作能力」以及「全部喪失工作能力」,其認定及理賠也會有所不同,所以要注意保單的喪失工作能力定義為何,避免與保險公司認知不同。
◎ 免責期
意指喪失工作能力狀態持續達到保單所規定的等待時間。通常是在免責期終了之翌日,保險公司才會給付理賠金,因此,免責期越長、通常保費會越便宜。建議在挑選時可以注意免責期的天數,並評估自己在喪失工作能力期間內,能夠承擔多久沒有收入。
◎ 理賠事項
給付計算要注意,有的是能夠追溯至喪失工作能力診斷確定日開始計算;有的則是要等待期終了之翌日才開始計算。
工作失能險保障「工作能力」,因此給付期間通常會有所限制,要注意最長給付期間或最多理賠上限為多少;不同的給付方式(如每周、每月、每年等),建議選擇每期給付較長的方式,減少準備理賠文件的麻煩。
保額最好以自身的薪資來評估,畢竟是用來轉嫁無法工作的薪資損失,規劃過高的保額,會有高保費的風險。
◎ 喪失工作能力的中止
除了狀態恢復到與喪失工作能力定義不同的情形外,另有理賠達到最高給付期數或金額時亦會中止給付。另外要注意的是,有的保單規定需按期檢送醫師診斷書,否則將視為喪失工作能力中止。
◎ 豁免條款
失去工作能力使原本收入中斷,若有豁免能免繳保費,因此可將喪失工作能力豁免的條款考量進去。要注意的是,喪失工作能力豁免的認定、等待期亦有上述等問題。
835小編提醒,「喪失工作能力」的定義各家不同、導致無法工作的範圍(例如無法從事原有工作,或是無法從事任何工作)也不同,包含後續的喪失工作能力證明等,都有諸多討論空間,因此,欲購買此一險種的人,務必注意上述重點,仔細瞭解條款內容。
無法工作而中斷收入的風險,除了工作失能險以外,835小編建議亦可考慮具有失能扶助金(舊稱殘廢扶助金)條款的保險,或是失能險(舊稱殘廢險),其最大的差別是直接以失能等級做為理賠依據,比工作失能險更好判定,但要注意失能(殘廢)最低給付等級為多少。
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註1:有的工作失能險只有保障意外喪失工作能力,有的則是意外及疾病都有保障。
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