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失去工作能力的失能險是什麼?

長照 失能 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 10:59

圖檔
 
  主角一如往常,準備下樓上班時,卻一不小心摔下來造成嚴重骨折,醫生要主角有心理準備,有好一段時間將不良於行,主角只好跟公司請了長假,但仰賴每個月薪水為生活主要開銷的主角,卻在請假完的那一瞬間,感到茫然……
 
  「失能險」,就是指因為意外或是疾病而失去工作能力(註1),主要補貼失能期間無法工作的薪資損失。
  
◎ 失能的判定
   各家保險公司認定的標準不同,理賠時常因認知不同而引發爭議。目前幾種較常見的失能定義,分別有:
  「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」、
  「致成殘廢等級第n級至第n級程度之一」、
  「兩年內確實不能從事其原來工作者」、
  「不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」等。

  另外還有分「部分失能」以及「全部失能」,其認定及理賠也會有所不同,所以要注意保單的失能定義為何,避免與保險公司認知不同。
 
◎ 免責期
   意指失能狀態持續達到保單所規定的等待時間。通常是在免責期終了之翌日,保險公司才會給付理賠金,因此,免責期越長、通常保費會越便宜。建議在挑選時可以注意免責期的天數,並評估自己在失能期間內,能夠承擔多久沒有收入。
 
◎ 理賠事項
   失能的給付計算要注意,有的是能夠追溯至失能診斷確定日開始計算;有的則是要等待期終了之翌日才開始計算。
 
  失能險保障「工作能力」,因此給付期間通常會有所限制,要注意最長給付期間或最多理賠上限為多少;不同的給付方式(如每周、每月、每年等),建議選擇每期給付較長的方式,減少準備理賠文件的麻煩。
 
  保額最好以自身的薪資來評估,畢竟是用來轉嫁無法工作的薪資損失,規劃過高的保額,會有高保費的風險。
 
◎ 失能中止
   除了失能的狀態恢復到與失能定義不同的情形外,另有理賠達到最高給付期數或金額時亦會中止給付。另外要注意的是,有的保單規定需按期檢送醫師診斷書,否則將視為失能中止。
 
◎ 豁免條款
   失去工作能力使原本收入中斷,失能豁免能免繳保費,因此,可將失能豁免的條款考量進去。要注意的是,失能豁免的認定、等待期亦有上述等問題。
 
  835小編提醒,「失能」的定義各家不同、導致無法工作的範圍(例如無法從事原有工作,或是無法從事任何工作)也不同,包含後續的失能證明等,都有諸多討論空間,因此,欲購買此一險種的人,務必注意上述重點,仔細瞭解條款內容。
 
  無法工作而中斷收入的風險,除了失能險以外,835小編建議亦可考慮具有殘廢扶助金條款的保險,或是殘廢險,其最大的差別是直接以殘廢等級做為理賠依據,比失能險更好判定,但要注意殘廢最低給付等級為多少。

※ 延伸閱讀
 長看險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
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註1:有的失能險只有保障意外失能,有的則是意外及疾病都有保障。

 
 

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