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全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

訪客 2016-01-12, 09:27

因為我及先生保險大部份快滿期20年了，近期再檢視保單以及最近在此網站得到許多知識，知道要買
定期險、重大疾病、殘廢險保額拉高比較重要，少買終身醫療，不過以前好像買了不少，而且因為我
和先生這20年，2人只有因為割盲腸理賠過，就沒有其它理賠，所以先生一直認為保險是消秏品不喜歡買太多，
保障夠就好，別太多重複性或CP值不高的險種，現在希望健險保單。

一、先生部份問題：
1、是不是需要買實支實付？中國及全球明年才會到期，是否可以直接附加附約，不用另買主約？買哪家
比較好(2家都是自然費率？)還是重買一張，買富邦？因為它們是可調式平準費率？
2、夫妻二人是否需買殘廢險不要買長照險，思考買一次性給付的殘廢保險金或按期給付的殘扶金，
哪種CP值較高，此險種推哪家？
3、定期壽險或重大疾病需要加強額度至？

二、太太部份問題：
1、富邦的NHSD新健康醫療費用定額給付健康保險，想取消，因為有新溫心及新圓滿定期險，可以嗎？
而且這費率到60歲以上陡升，所以想說現在先取消。
2、富邦靈活理財變額保險乙型是95年投保的，現在想不投資，壽險仍留著繳，是否還OK，因為問過
富邦業務表示98年前買的，這壽險成本算便宜，現在一年3千多，所以建議我留下。
3、蘇黎世保險因工作關係會至國外出差，此保費公司支付。二人公司都另有團保，但不知保障內容。
三、女兒部份問題：
1、SIA守護一生終身健康保險因為是終身又已繳5年了，如果現在退，沒有保價金，富邦業務說這滿期會
回饋10%，每5年回饋5%，至50%止，也算是回來50%保費，保障終身，小孩來說不解掉比較好。
2、想取消富邦NHSD新健康醫療費用定額給付健康保險，因為這日額可以用實支實付cover，手術就用
SIA來cover，而且這手術金不多，感覺杯水車薪，還不如拿這再去加第二實支實付？

四、兒子部份問題：
1、SIA和姐姐一樣，都繳5年了，解約不划算，因為沒有保價金？
2、104年8月，買了多保倍多重重大傷病及真心關懷重大傷病，這險種要繼續或不要？

除了以上問題，是否仍有哪裡需要調整？謝謝！

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

訪客 2016-01-12, 09:36

補充一下，目前房貸已繳清，有一點資產，無任何負債，所以不想買太多保險，
如果夫妻二人，只有一人獨立扶養2個孩子，應該沒有問題，二人都有工作。

所以，想著重在一次型給付，CP值高一點的保險上。謝謝！

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

Cindy Ho 2016-01-13, 11:08

爸爸的部分：

1)建議要多加實支醫療險。至於哪家比較好，基於每家實支的重點不太一樣，有的著重於雜費高，有的則是轉日額高，可以多加瞭解。
至於全球及中國的主約，是否能直接附加其實支，這個要直接請教該家業務員會比較清楚，不過這些主約都很久了，可能性或許不大。

2)殘廢險及長照險，差異在於前者為依殘廢等級表給付，後者則是要依量表判定，相較起來，前者殘廢險的理賠依據會比較明確。

3)針對癌症的部分，逐項理賠的防癌險，特別是20年前左右的，你可以仔細看一下其理賠金額，其額度都是偏低；而全球的重大疾病，只有50萬保額，看來是不夠的。
目前罹癌治療的標靶藥物貴，建議診斷罹癌就「一次給付」的額度至少要拉到百萬。

媽媽的部分：

1)富邦這張雜費是8萬，而你原本還有兩張日額，若考量實用性及費用，可考慮調整，加強實支(第二支)

2)壽險可以評估是否有此需求，其額度是否足夠。

3)Q3此意外產險，簡單來說只要注意其意外險額度即可，依你所列的明細來看，意外身故殘廢為500萬(特殊狀況會增額)，意外實支10萬、意外日額2千。

4)癌症額度一樣可以加強

小孩的部分

1)終身日額我個人不建議。原因如上述，醫療以實支轉嫁會比較有保障，而日額型不論是現在或者是以後，提供的保障很有限。如果女兒沒體況，建議可以考慮處理掉。
至於期滿後的生存金，我會認為保險先回歸保障來看，最重要的保障不足，其餘的生存金、回饋金就不用看了。

2)小孩們買了不少終身重疾，你應該也有發現這些終身重疾險的額度非常不夠，如果預算有限且沒體況，這些可以考慮處理。
另外，小孩的意外險額度不夠(只有50萬?)，可以拉高到百萬以上，意外險著重於殘廢後的狀況，預算有限可考慮產險端的意外險，費用便宜，且可選擇燒燙傷額度高的。

整體來說，醫療實支的部分都可以再增強；父母的癌症多為逐項給付，可考慮加強一次性給付

[真_小編]

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真_小編

Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

真_小編 2016-01-13, 11:48

您好，問題有點多，可能大家需要時間消化一下，我先將保單和問題整理如下喔:)

基本資料

地　　區：	未知
稱　　謂：	爸爸 / 媽媽 / 女兒 / 兒子
年　　齡：	44歲 / 39歲 / 14 歲 / 5 歲
性　　別：	男 / 女 / 女 / 男
職　　業：	未知
體　　況：	20年內，2人只有因為割盲腸理賠過。 (其餘未知，理賠與否和體況未必相同:p)

經濟狀況

年收入：	一人獨立扶養2個孩子沒有問題
資　產：	房貸已繳清，有一點資產
負　債：	無任何負債

保單需求

保費預算：	不想買太多保險
喜好公司：	未知
欲增險種：	想著重在一次型給付。 買定期險、重大疾病、殘廢險保額拉高比較重要，少買終身醫療。

補充說明

一、【先生】：
1、是不是需要買實支實付？中國及全球明年才會到期，是否可以直接附加附約，不用另買主約？買哪家比較好(2家都是自然費率？)還是重買一張，買富邦？因為它們是可調式平準費率？
2、夫妻二人是否需買殘廢險不要買長照險，思考買一次性給付的殘廢保險金或按期給付的殘扶金，哪種CP值較高，此險種推哪家？
3、定期壽險或重大疾病需要加強額度至？

二、【太太】：
1、富邦的NHSD新健康醫療費用定額給付健康保險，想取消，因為有新溫心及新圓滿定期險，可以嗎？而且這費率到60歲以上陡升，所以想說現在先取消。
2、富邦靈活理財變額保險乙型是95年投保的，現在想不投資，壽險仍留著繳，是否還OK，因為問過富邦業務表示98年前買的，這壽險成本算便宜，現在一年3千多，所以建議我留下。
3、蘇黎世保險因工作關係會至國外出差，此保費公司支付。二人公司都另有團保，但不知保障內容。

三、【女兒】：
1、SIA守護一生終身健康保險因為是終身又已繳5年了，如果現在退，沒有保價金，富邦業務說這滿期會回饋10%，每5年回饋5%，至50%止，也算是回來50%保費，保障終身，小孩來說不解掉比較好。
2、想取消富邦NHSD新健康醫療費用定額給付健康保險，因為這日額可以用實支實付cover，手術就用SIA來cover，而且這手術金不多，感覺杯水車薪，還不如拿這再去加第二實支實付？

四、【兒子】：
1、SIA和姐姐一樣，都繳5年了，解約不划算，因為沒有保價金？
2、104年8月，買了多保倍多重重大傷病及真心關懷重大傷病，這險種要繼續或不要？

既有保單

爸爸(61年次)

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 中國	防癌終身健康保險(個人型)			1837
  	1997-2-11	20年期	2單位

• 全球	至尊保本終身保險			16368
  	1997-2-6	20年期	200萬

• 全球	重大疾病保險附約			1848
  	1997-2-6	20年期	50萬

• 全球	安之住院醫療日額給付附約-本人			3336
  	1997-2-6	75歲滿期	10計劃

• 國泰	萬代福211終身壽險			期滿
  	1990-3-28	20年期	30萬

• 國泰	附加傷害保險給付特約(新)個人型			390
  	1990-3-28	70年期	30萬

• 國泰	附加傷害保險給付特約(新)個人型			282
  	1990-3-28	70年期	500元

• 	保費小結(年)			24061

媽媽(66年次)

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國泰	美滿人生312終身壽險			期滿
  	1992-5-7	20年期	30萬

• 國泰	美滿人生312終身壽險			8686
  	1997-1-17	20年期	20萬

• 國泰	防癌終身-個人型			659
  	1997-1-17	20年期	30萬

• 國泰	新溫心住院日額醫療保險附約			4258
  	1997-1-17	75歲滿期	1000元

• 富邦	靈活理財變額保險乙型			24000
  	2006-3-5	99年期	336萬

• 富邦	新健康醫療費用定額給付健康保險			2820
  	2006-3-5	75歲滿期	5單位

• 富邦	新圓滿傷害暨健康一年定期保險			4772
  	2006-3-5	65歲滿期	1計劃

• 蘇黎世產物	個人責任保險-每一事故			6092
  	2015-2-11	1年期	30萬

• 蘇黎世產物	意外身故或殘廢保險金
  	2015-2-11	1年期	500萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-空中大眾運輸
  	2015-2-11	1年期	2000萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-陸地大眾運輸
  	2015-2-11	1年期	2000萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-水上大眾運輸
  	2015-2-11	1年期	2000萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-火災
  	2015-2-11	1年期	1500萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-出入或乘坐電梯
  	2015-2-11	1年期	1500萬

• 蘇黎世產物	特定事故身故或殘廢保險金-地震
  	2015-2-11	1年期	1500萬

• 蘇黎世產物	例假日身故或殘廢保險金
  	2015-2-11	1年期	600萬

• 蘇黎世產物	海外活動期間保障身故或殘廢保險金
  	2015-2-11	1年期	600萬

• 蘇黎世產物	每次實支實付傷害醫療限額
  	2015-2-11	1年期	10萬

• 蘇黎世產物	傷害醫療保險日額
  	2015-2-11	1年期	2000元

• 蘇黎世產物	加護病房日額
  	2015-2-11	1年期	4000元

• 蘇黎世產物	出院慰問金
  	2015-2-11	1年期	2000元

• 蘇黎世產物	出院療養保險金
  	2015-2-11	1年期	1000元

• 蘇黎世產物	燒燙傷病房日額保險金
  	2015-2-11	1年期	6000元

• 蘇黎世產物	救護車運送保險金(實支實付)
  	2015-2-11	1年期	2000元

• 蘇黎世產物	海外急難救助費用保險金
  	2015-2-11	1年期	依契約

• 	保費小結(年)			51287

女兒(91年次)

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	重大疾病終身保險			4950
  	2004-10-7	20年期	30萬

• 富邦	新住院醫療定期健康保險附約B計劃			3575
  	2004-10-7	75歲滿期	1計劃

• 富邦	新癌症醫療終身保險附約			4282
  	2004-10-7	20年期	2單位

• 富邦	重大疾病暨特定傷病終身保險附約			3600
  	2004-10-7	20年期	20萬

• 富邦	日額型住院醫療終身保險附約			6640
  	2004-10-7	20年期	10單位

• 富邦	意外傷殘保險附約-死殘給付			590
  	2004-10-7	65歲滿期	50萬

• 富邦	意外傷殘保險附約-傷害醫療金			487
  	2004-10-7	65歲滿期	3萬

• 富邦	日額型意外傷害住院醫療保險附約			290
  	2004-10-7	75歲滿期	5單位

• 富邦	新健康醫療費用定額給付			1475
  	2004-10-7	75歲滿期	5單位

• 富邦	守護一生終身健康保險			8640
  	2011-7-5	20年期	1000元

• 郵政簡易人壽	小太陽兒童儲壽險			27377
  	2003-12-13	15年期	30萬

• 法國巴黎人壽	一年定期重大疾病健康保險(金健康)			600
  	2015-12-20	1年期	100萬

• 	保費小結(年)			62506

兒子(100年次)

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	健康加倍終身健康保險			9410
  	2011-12-22	20年期	1000元

• 富邦	新住院醫療定期健康保險附約B計劃			3643
  	2011-12-22	75年期	1計劃

• 富邦	防癌終身健康保險附約			1033
  	2011-12-22	95年期	1單位

• 富邦	安心寶意外傷害死亡及殘廢保險金			195
  	2011-12-22	70歲滿期	50萬

• 富邦	安心寶意外傷害醫療保險金			536
  	2011-12-22	70歲滿期	3萬

• 富邦	日額型意外傷害住院醫療保險附約			290
  	2011-12-22	75歲滿期	5單位

• 富邦	守護一生終身健康保險			7780
  	2011-12-22	20年期	1000元

• 富邦	新終身壽險甲型(長看)			5670
  	2011-12-22	20年期	30萬

• 富邦	一年期定期心安殘廢附約211R			106
  	2011-12-22	70歲滿期	20萬

• 富邦	多保倍多重重大傷病終身健康保險			2400
  	2015-8-1	20年期	10萬

• 富邦	真心關懷重大傷病暨特定傷病終身健康			2020
  	2015-8-1	20年期	10萬

• 法國巴黎人壽	一年定期重大疾病健康保險(金健康)			400
  	2015-12-20	1年期	100萬

• 	保費小結(年)			33483

• 	總繳保費(年)			171337

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

訪客 2016-01-13, 14:24

首先感謝小編，辛苦您了，全部幫我美編過，
我那天本來想這樣輸，但一直當機，重打了3次，><"
所以最後放棄了，您果然專業！編排的很棒！
(之後看完大家的分析，要調整仍會讓後面保單過了再刪前面的，
因為體況，近年健康檢查雖無肝炎或其它的紅字，但過胖BMI27，以及膽固醇、三酸肝油脂有過高，
醫生說要減肥，追蹤過幾次，仍是胖)

再來非常感謝Cindy Ho的分析評估，很花您的時間，我知道，謝謝您！
在此補充回覆一下，您的建議中提到部份。

爸爸：
1、買實支實付：最好是二家，這也是我目前覺的要買的。
我只認識富邦業務，所以我知富邦是平準型，所以屬意富邦+再另找保險公司。
2、殘廢險：我想買二夫妻的，只是在思考買一次給付或有殘扶金的，
因為我想到60歲以後，希望在保險的費用只要降到1.5萬/每人每年，
所以在做功課，這部份要現在買哪種比較有利，
因為這發生機率不大，但一發生就影響重大。
3、癌症險：因為有終身50萬了，目前加一個定期的來搭配比較好？
我看網路上人家推遠雄費率最便宜，或法巴定期重疾？尚考慮不知哪個好。

媽媽：
1、想取消富邦NHSD新健康醫療定額給付(因為這之後的費率陡升)，
留下國泰新溫心日額(因為這有日額+手術，且費率沒那麼陡)，
多出來的費用拿去買第二實支實付，比較好對吧？
2、靈活理財變額保險，因為這是投資型保單，當初呆呆的買，
但報酬很差，是負的，所以我想取消投資，留下壽險336萬，
因富邦業務告訴我這是98年以前買的，壽險費率很低，
現在年紀336萬保費一年3,500元左右，就算到55歲10,051元，
屆時兒子已滿20歲，就可以降低額度，所以，
想問大家看來這在責任期間，留下好像還可以。
3、癌症險：這和爸爸一樣的問題。

女兒：1、我想取消富邦NHSD新健康醫療定額給付(因為這之後的費率陡升)。
其餘日額終身醫療1、2004買的，已繳12年了， 現在解掉不就沒保價金，
我的思考是如果可以繳的起是否繳完比較划算，她成年以後就不用買這類保險了。
2、SIA守護一生健康保險，就是我的痛，繳了5年，如果解掉完全沒有，
但是如果繳完，以後回饋50%費用回來，以及保額增值最高到60%，
當初完全沒做功課的情況下買的，所以，我才想如果繳的起，
不買其它定期醫療(女兒好像不需要再買別的了)的話，就留下這，好像比較好是吧？
小孩：1、問：買了不少終身重疾，你應該也有發現這些終身重疾險的額度非常不夠，
如果預算有限且沒體況，這些可以考慮處理。
答：所以，如果現在是沒有體況，而且預算也可以負擔，
這些終身重疾(CP值都算OK)都還可以留下的意思是嗎？
2、問：意外險額度不夠(只有50萬?)，可以拉高到百萬以上，
意外險著重於殘廢後的狀況，預算有限可考慮產險端的意外險，
費用便宜，且可選擇燒燙傷額度高的。
 答：意外險額度50萬，是因為小孩未滿15不是不賠，所以才沒多買，
而且想說我們都很顧著孩子，應該不太會發生，
好，這額度及細節，我會再找富邦業務來調整。
3、所以，2個孩子應該目前保障都足夠，不用加買任何其它，只要調整多餘或重覆的對嗎？

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

Cindy Ho 2016-01-13, 15:22

這麼說好了，有幾點可能誤會我的意思了ＸＤ

終身險與定期險，可以多做點功課，瞭解差異
正義哥的系列文章滿多在講述這類資訊
search.php?attr_id=21&keywords=

而殘扶金跟殘廢險，考慮日後想降低保額，那麼買定期險會比終身險來的有彈性適合。

您可以在小孩目前都還小的狀況下，因為有家庭責任，拉高額度，日後小孩長大可以降低額度，減少保費支出。這種狀況下，同樣的保費，定期險額度才可以拉高。

最後提醒，意外險重點不在身故，重點在於殘廢，理賠是依殘廢等級表的%理賠，因此50萬非、常、低，建議拉高~

以上供您參考囉

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

訪客 2016-01-14, 13:49

這個版的打字，我不太會用。
想換個色，或標示符號，都出現怪怪的符號(不像word反白，按色就好)，
所以，我用word打，附加檔案在附件回覆。

附件回答的是我的想法，
我對保險沒那麼專業，所以，也許有些觀念不太對，
所以，才想說放上來，請大家幫我看看，也可以校正我的觀念。

再次感謝Cindy Ho的回答，
也非常希望其它先進(希望小編、以及回覆率前幾名的專業人士、其它保險公司人員或此領域專業人士)，
可以多表達一下您的看法。

非常感謝大家！

附加檔案

真的非常感謝Cindy Ho您的回應.pdf

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

Cindy Ho 2016-01-15, 09:42

小孩殘廢風險這一塊，若認為目前小孩發生意外殘廢的風險不高，
那麼可以選擇殘廢險噢，因疾病或意外致殘都有保障~
ps殘廢有六成左右是因為疾病所致的

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Hachi

Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

Hachi 2016-01-15, 10:51

原PO你好，看了你的回覆有些觀念想討論一下

１）幫小孩買終身險這回事
這裡就醫療險來討論，你說想現在幫他們買，之後讓他們有一些基本的終身保障。但這個"一些"、"基本"，到了那時候真的夠用嗎？像是住院日額與防癌險，現在都因住院天數減少或者治療方式改變而難以理賠，那為什麼還要買呢？
何況終身險的費率都已經把老年生病的風險考慮進去了，保費真的會比定期險划算嗎？

２）平準VS自然費率
個人認為自然費率是理所當然的事情，風險本來就要評估衡量，如果覺得付出的保費與換得的保障不成比例，那可以考慮風險自留。不論是用保險轉嫁還是自己出錢，老年生活本來就要把生病的費用考慮進去，儲蓄投資也是很重要的，不能只想著靠保險。平準式費率只是在年輕時先分擔老年的保費，不該成為選擇的主要考量，還是要以保障內容為主。就富邦的實支實付來說，平準的HSR保障比自然的NHR低得多。

３）殘廢＆殘扶
我覺得這兩個都需要，剛出事時通常需要一筆龐大的醫藥費，之後的看護、雜費也需要殘扶金支應。
以定期險去規劃保費較低也可彈性調整。至於終身還本型......保險公司不是吃素的，不如把省下的錢拿去儲蓄或投資。

基本上我覺得保險是大家都出一點錢，匯集成一筆錢後，之後有人生病、或者過世家人沒錢過生活，那就給他這筆錢。所以我不會有想把保費拿回來的想法。（保險始終就是個風險轉嫁工具，以最少的錢換得最大的保障才是重點，風險不發生最好，拿不回來的錢就當是做公益）

其它部分：
實支實付要買，可以的話用雙實支下去規劃。有體況的話日額可以留著，因為保險不賠既往症。
重疾險需要加強，不過現在新商品的費率還沒出來，不知道哪家比較好。
投資型保險，若是想拉高壽險額度可以留著。（投資型保險本身的設計就不是拿來投資賺錢，只是把保險公司運用資金的風險還給保戶而已，所以費率比較低）
已經買的終身醫療，繳了十幾年的話可選擇繳完，沒幾年的話我會考慮認賠解掉。推樓上Cindy Ho: 最重要的保障不足，其餘的生存金、回饋金就不用看了。

以上個人意見供你參考。

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Re: 全家保單健檢(先生及太太都快滿期)

訪客 2016-01-18, 15:31

謝謝Cindy Ho及Hachi的建議，
我有方向了，知道要如何調整了。

殘障險之前詢問，二家業務告訴我都是要買終身型，沒人推過定期險。
這幾天我又再仔細問定期險的殘廢險 ...

遠x：他們公司沒有疾病+意外的殘扶險，只有意外的殘扶險，告訴我說保險業她沒聽過有出定期的疾病+意外殘扶險，
所以直接要我考慮終身即可，一次給付殘障金1-11級(疾病+意外 )，1-6級再給殘扶金(疾病+意外 )。(保證給付15次)

富x：他們定期殘扶險，不論意外或疾病都有保障，1-3級殘，有給付殘扶金~保障期間有效。(保障期間=>意味只有當年？)
終身殘扶險，不論意外或疾病都先給一筆殘廢金1-11級，1-6級殘再給殘扶金，且保證給付180個月(不論被保人存活否)
殘扶金最多有600月(1級殘)，有身故金。

所以，看了這樣的條件，定期只有1-3級才有殘扶金，終身範圍比較大，以及要了解各家保單內容，好像要去找保險經紀人，
才可一次拿足各家的條件，這樣相同基礎比較可以全面考量...買這個險也要知哪家比較好，還真是要花時間了解呀。

謝謝二位達人，我會再研究哪家條件比較值得買，去補足這部份。