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訪客

【台北市】 28歲 / 女 / Alice / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章訪客 2019-04-04, 15:29

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Alice 28 歲 台北市 公司內部行政作業(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Alice 50萬以下 100 - 200 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Alice 正常
BMI:18.2
15年期保單已繳完,目前支付一年期繳的附約,想加保終身醫療及失能險,請問舊保單與新保單的優缺點?
(1)想要檢視原有保單的保障缺陷
(2)該如何調整保單,是否需要加保新保單內容

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Alice 3萬以內 不限 失能險,定額醫療,實支醫療

Alice

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-死殘
◎ 1134
100萬 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-住院
◎ 572
1000 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-每次醫療限額
◎ 303
3萬 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
新溫心住院日額附約
◎ 2450
1000 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
防癌終身附約-個人型
◎ 900
2單位 終身 15年
國泰人壽 1998-03-21
富貴保本三福終身
◎ 23430
30萬 終身 15年
Alice ► 既有保單 ► 今年總保費 28789
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 新真安順手術醫療終身保險 11430
1000元 至99歲 20年繳
國泰人壽 超安心住院醫療終身保險 12570
1000元/日 至99歲 20年繳
國泰人壽 新真全意住院醫療健康保險附約【計劃M20】 3893
N/A 1年保障 1年繳
國泰人壽 新呵護久久失能照護終身保險 ◎ 19020
30000元 終身 20年繳
Alice ► 欲買保單 ► 今年總保費 46913
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。

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柯佑霖

Re: 【台北市】 28歲 / 女 / Alice / 公司內部行政作業 : 購買保險

文章柯佑霖 2019-04-04, 16:35

15年期保單已繳完,目前支付一年期繳的附約,想加保終身醫療及失能險,請問舊保單與新保單的優缺點?
(1)想要檢視原有保單的保障缺陷
(2)該如何調整保單,是否需要加保新保單內容


先針對舊保單提出建議
1.平安附約
同樣規劃意外險,建議選擇範圍大又便宜的產險意外險
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金

2.新溫心住院日額附約
日額給付型保險,無法應付現今醫療環境,原因如下:
二代健保現況
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加

造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以雙實支實付為主,建議您刪除此保險,降低支出。

您預計規劃的保單內容,實際上非常昂貴且保障有限,分析如下
1新真安順手術醫療終身保險 超安心住院醫療終身保險
皆為日額給付型保險,有上述提到的問題,建議避免規劃此類保險
並且此類終身險有以下幾個問題
a.保費太貴,建議您避免規劃此類保險,20年是很長的一段時間,一但有繳費壓力,選擇解約將造成損失
b.根據對價原則,條款不會更新,20年前的終身險到現今的醫療環境已經沒有太大的用途,以同樣的角度來看,20年後這個終身險是否能夠理賠也是一個問題

2.新真全意住院醫療健康保險附約【計劃M20】
國泰實支實付,條款內容中有以下缺陷
a.門診手術雜費僅1萬,無法有效保障門診手術雜費,如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳,並且有一年僅能申請給付6次的限制
b.正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險等,便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金。
c.相同保費下的病房費用過低,無法完整給付單人病房的住院開銷,建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付
保險不賠,跟沒買是一樣的意思,建議避開此類險種,以免發生理賠爭議。
相同保費下可以選擇額度更高、條款更寬鬆的選項。

3.新呵護久久失能照護終身保險
還本失能險,保費極高,同時有以下缺陷
a.一次給付金過低,僅72萬,其他公司的類似產品一次金理賠皆為150萬
b.無保證給付
保證給付:開始理賠後,若領完保證給付金額前身故,會將保證金額餘額貼現給付給家屬。

EX:認殘理賠後1年身故
無保證給付->不理賠
有保證給付180個月->會理賠完(180-12)個月的殘扶金
有無保證給付理賠金額可能就差距數百萬。
c.豁免僅1~6級殘,其他保險公司的失能險有1~11級殘的保費豁免,1~6級殘過於嚴苛。

綜上所述,建議您考慮規劃其他保險公司的保單,也能夠以低保費規劃完整的保單內容。

現在市場保險公司林立、保險商品眾多,規劃保單以三個面向檢視,
1.會不會賠
2.賠的夠不夠
3.是不是可以輕鬆負擔為基本原則,
力求保障高、保費低的規劃,保險是一種理財理念,並非單純商品買賣。
歡迎回信yl800528@gmail.com或LINE:stellahikaru討論

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 28歲 / 女 / Alice / 公司內部行政作業 : 購買保險

文章劉鳳洲 2019-04-04, 23:03

訪客 寫:

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Alice 28 歲 台北市 公司內部行政作業(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Alice 50萬以下 100 - 200 萬

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Alice 正常
BMI:18.2
15年期保單已繳完,目前支付一年期繳的附約,想加保終身醫療及失能險,請問舊保單與新保單的優缺點?
(1)想要檢視原有保單的保障缺陷
(2)該如何調整保單,是否需要加保新保單內容

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Alice 3萬以內 不限 失能險,定額醫療,實支醫療

Alice

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-死殘
◎ 1134
100萬 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-住院
◎ 572
1000 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
平安附約-每次醫療限額
◎ 303
3萬 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
新溫心住院日額附約
◎ 2450
1000 1年 1年
國泰人壽 1998-03-21
防癌終身附約-個人型
◎ 900
2單位 終身 15年
國泰人壽 1998-03-21
富貴保本三福終身
◎ 23430
30萬 終身 15年
Alice ► 既有保單 ► 今年總保費 28789
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
國泰人壽 新真安順手術醫療終身保險 11430
1000元 至99歲 20年繳
國泰人壽 超安心住院醫療終身保險 12570
1000元/日 至99歲 20年繳
國泰人壽 新真全意住院醫療健康保險附約【計劃M20】 3893
N/A 1年保障 1年繳
國泰人壽 新呵護久久失能照護終身保險 ◎ 19020
30000元 終身 20年繳
Alice ► 欲買保單 ► 今年總保費 46913
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。




您好:

醫療環境、醫學技術越進步,在醫療保障的規劃要適用當下環境,
千萬別再投保終身醫療、終身手術,這定額給付型醫療險,
因為住院天數越來越少、健保不給付的自費項目越來越多,
使得終身醫療、終身手術的理賠金額,無法填補實際醫療花費,
填補效益只會越來越不實用,會跟不上大環境的變化,
更重要的是,終身醫療、終身手術的手術定義寫法是對被保險人不利,
未來的新式手術、高度替代性的治療方式,未必符合條款約定的『手術』
一旦不符合就無法靠花辛苦錢投保的醫療險種來理賠,
等於是投保了用不到的保險,白白浪費掉自己的辛苦錢
個人建議欲買保單的部分重新規劃一份高保障的內容,
買到對的險種,對保戶來說才會是真正有幫助的保單。

回到舊保單的規劃方向,僅是基本的醫療、意外保障而已,
畢竟當時投保時空背景與現在有著很大的不同,
如今,因為大環境已經不同,許多疾病的發生率已經越來越年輕化,
也因為3C產品、外在汙染物質越來越多,更是讓自己隨時暴露在風險當中,
身體若因意外事故、疾病等原因,無法再正常發揮時,
無法再從事原先工作,造成經濟收入影響、中斷
更可能因為體況嚴重性需要專人隨時在旁照顧,
每個月會增加3-6萬元不等的照顧支出,長久下來至少是數百萬元的經濟損失。

除此之外,癌症治療的花費也是不可小覷
現在醫學技術太進步,讓癌症治療不再是傳統療程方式,
透過新式治療如:標靶藥物、新式放射線治療、免疫療法等,
已經是不用住院變成在門診就能進行,使得癌症住院天數逐漸降低,
同時新式療法也是不在健保給付範圍,單一療程至少要十萬元的花費
若整年下來,又會面臨多沉重的癌症治療花費呢?
對於一發生會無法承擔的風險,更是要盡量做好轉嫁,
建議要補強舊保單不足的地方,
依序投保"失能/失能扶助險、重疾險、實支實付醫療險"。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方,歡迎再留言詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 【台北市】 28歲 / 女 / Alice / 公司內部行政作業 : 保單檢視

文章林育楹 2019-04-06, 13:00

Alice 您好:

先恭喜您已有一份終身的繳費完畢,回頭來檢視一下現在醫療
環境,一代健保進入二代健保,住院【少】自費【多】的環境
您想規劃的【終身醫療】屬於【定額型醫療險】容易遇上花費
【多】理賠卻【不足】的問題,建議在醫療險種的規劃上可以
透過【實支實付】醫療險來轉嫁風險,花多少理賠多少,這樣
才能有效轉嫁醫藥費的問題。

而終身醫療就不建議您在購買了!時代的眼淚該淘汰了~除非您
【很有錢】在來補強~

再來是【舊保單】中雖說有【癌症險】但隨著新式療程的更新,
癌症花費也是一筆可觀的花費,建議規劃【癌症一次金】或者是
【重大傷病】險種,當癌症發生時先給您一大筆錢去選擇適合的
療程,再透過與醫療險互補提高效益!

最後【失能險】您完全沒有規劃到唷!當明天風險來臨時,收入中
斷,支出不斷,您無法工作而不得不花的開銷就在那邊,您的保
險無法給您每個月一筆錢去【請看護】【基本生活費】,建議您
有預算規劃【終身+定期】沒預算也可以優先【定期險】拉高在
工作這段時間家庭責任風險的保障!才不會拖累家人唷=ˇ=

優先補強 實支實付基礎醫療 癌症一次金 失能險!
原保單就是很基礎的醫療 意外~不用糾結了!重新來過吧~~~~~



下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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