15年期保單已繳完,目前支付一年期繳的附約,想加保終身醫療及失能險,請問舊保單與新保單的優缺點?
(1)想要檢視原有保單的保障缺陷
(2)該如何調整保單,是否需要加保新保單內容先針對舊保單提出建議
1.平安附約
同樣規劃意外險,
建議選擇範圍大又便宜的產險意外險,
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
2.新溫心住院日額附約
日額給付型保險,無法應付現今醫療環境,原因如下:
二代健保現況
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以雙實支實付為主,建議您刪除此保險,降低支出。
您預計規劃的保單內容,實際上非常昂貴且保障有限,分析如下
1新真安順手術醫療終身保險 超安心住院醫療終身保險
皆為日額給付型保險,有上述提到的問題,建議避免規劃此類保險
並且此類終身險有以下幾個問題
a.
保費太貴,建議您避免規劃此類保險,20年是很長的一段時間,一但有繳費壓力,選擇解約將造成損失
b.根據對價原則,條款不會更新,20年前的終身險到現今的醫療環境已經沒有太大的用途,以同樣的角度來看,20年後這個終身險
是否能夠理賠也是一個問題。
2.新真全意住院醫療健康保險附約【計劃M20】
國泰實支實付,條款內容中有以下缺陷
a.
門診手術雜費僅1萬,無法有效保障門診手術雜費,如:眼球玻璃體內注射手術動輒5~7萬起跳,並且有一年僅能申請給付6次的限制
b.
正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險等,便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金。
c.
相同保費下的病房費用過低,無法完整給付單人病房的住院開銷,建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付
保險不賠,跟沒買是一樣的意思,建議避開此類險種,以免發生理賠爭議。
相同保費下可以選擇額度更高、條款更寬鬆的選項。
3.新呵護久久失能照護終身保險
還本失能險,保費極高,同時有以下缺陷
a.
一次給付金過低,僅72萬,其他公司的類似產品一次金理賠皆為150萬
b.
無保證給付。
保證給付:開始理賠後,若領完保證給付金額前身故,會將保證金額餘額貼現給付給家屬。
EX:認殘理賠後1年身故
無保證給付->不理賠
有保證給付180個月->會理賠完(180-12)個月的殘扶金
有無保證給付理賠金額可能就差距數百萬。
c.
豁免僅1~6級殘,其他保險公司的失能險有1~11級殘的保費豁免,1~6級殘過於嚴苛。
綜上所述,建議您考慮規劃其他保險公司的保單,也能夠以低保費規劃完整的保單內容。
現在市場保險公司林立、保險商品眾多,規劃保單以三個面向檢視,
1.會不會賠
2.賠的夠不夠
3.是不是可以輕鬆負擔為基本原則,
力求保障高、保費低的規劃,保險是一種理財理念,並非單純商品買賣。
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