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帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-17, 15:59

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  「已經有的病史就先不要告知,過兩年後再申請理賠,保險公司就會賠!」
 
  這句話錯的非常嚴重,卻也是你我身邊常聽到。
  
  首先835小編先為大家解釋,為什麼會有「投保超過兩年,保險公司就理賠」的說法出現。
  
  其實,正確說法應該是「投保超過兩年,保險公司不得解約」,這是根據保險法第64條(註1)所解釋的,簡單來說,投保時,在書面詢問時應據實告知,若隱瞞故意不說,保險公司在投保的兩年內查到,是可以解除契約,也就是將保單解約;如果是超過兩年才查到,保險公司是不能解約的。

  而在保險法第127條(註2)提到投保健康險時,已在生病的情況下,保險公司是不負理賠責任的。由此可知,健康險通常是不理賠「既往症」,包含投保前就已發生的疾病,即使投保超過兩年,也是不在承保的範圍之內唷。

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◎ 最後做簡單的整理

  帶病投保,不論過多久,其疾病之相關健康險不會理賠。而兩年內被發現在要保書上未誠實告知,保險公司是可以解除契約,且不理賠保險金,更重要的是其保費也不會退還!
 
  所以835小編提醒大家,為了自身權益,千萬不要有「賭看看」的心態,否則小心最後會得不償失唷!
 
 

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※ 延伸閱讀
 免體檢不問病史皆可投保但不一定賠
 有體況,購買健康險需注意什麼呢? 
 加費承保和取消批註後,既往症會賠?
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
 該如何減少醫療險理賠爭議呢?
 
註1:保險法第64條,全國法規資料庫  
註2:保險法第127條,全國法規資料庫

Re: 帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?

觀念 

文章Andrew Chung 2014-09-06, 02:01

我補充一下:(保戶權益請注意!)
64條
訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。
要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。
前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約

兩段紅字標起來的地方請大家注意
第一段紅字的意思是,雖然2年內危險發生後保險公司可以拒賠且解約,但保戶若能證明自己所生的病,跟沒告知的事項無因果關係時,保險公司仍要理賠,例如:我嚴重高血壓沒告知,結果果是盲腸炎住院,保險公司於理賠時調病歷發現我違反告知義務,要拒賠解約,但盲腸炎與高血壓無因果關係,應予理賠。
(我看到fb以前的文章有在爭論,理不理賠非看此一條款,在這邊一起做說明。解約的效立為自始無效,自始無效的意思為從來沒發生過,既然契約從來沒發生過,自然不需要理賠,然條文中有提到,若能說明無因果關係時不在此限,自然可以依此讓契約持續有效,請保險公司依127條理賠,但理賠結束後,保險公司可解約,可參閱台灣高等法院台中分院保險上易字第8號 )

第二段紅字的意思是,簽約後一般來說是兩年內必須發現且解約,但若保險公司已知保戶危反告知的話,必需在一個月內就行使解約權,否則未來不能以告知不實做解約的抗辯。例如,保險公司已知舊保戶曾有就診記錄,當舊保戶投保新的醫療險時,危反告知義務,一年後再度看醫生,保險險司卻說保戶過去有理賠記錄,新保單違反告知,是不合理的,保戶應予抗辯才是。

最後127條的定義是已在疾病,所以並不是說既往症絕對不賠,只要保戶證明既往症之再發無因果關係,為獨立的疾病事故,依然可爭取理賠機會。

最後我要強調,告訴大家這些事是要大家真的發生事情時,記得維護自己的權益,違反告知義務勢必會造成糾紛,且127條對於未告知之疾病追溯並無時間的限制,大家應據實告知,千萬不要想矇混過關。
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