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如何選購重大疾病險呢?

重疾 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 10:53

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  傳統的重大疾病險屬於一次性出險,被保人在有效期間內罹患條款中所定義的疾病,即可獲得理賠金;不過有些保險公司推出的「多重重疾險」是能夠理賠一次以上,不會給付一次就終止契約。由於重疾常會影響工作收入,所以建議一併考量相關殘廢、重疾豁免條款或是附約,有時連壽險主約的保費亦免繳。
  重疾險的優點是能夠自行運用理賠金,不用受限於各式條件,逐項申請。
 
◎ 重疾的定義及除外
  根據金管會在2016年規範的七項重大疾病為:「急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植。」
  要注意條款中每一項重疾的理賠條件,而並非醫生判定罹患即能理賠唷,例如:心肌梗塞除了因冠狀動脈阻塞導致心肌壞死之外,還需符合「典型胸痛」、「最近心電圖異常變化」、「心肌酶異常增高或肌鈣蛋白在一定數值」等兩項條件;重疾險的癌症條款則是依輕、重度而有不同的「除外」,因此重疾的定義及除外條款要注意。
  
◎ 等待期
  為了預防帶病投保,重疾險會有所謂的「等待期」,意思是投保後在等待期間內罹患疾病,保險公司是可以不理賠的。目前重疾險的等待期有三十天到九十天不等,在選擇時可以多留意。
 
◎ 主附約要注意
   為了避免主附約彼此失效的問題,建議能單獨選擇重疾險主約,否則就要挑選附約不因主約終止而失效的保單條款,例如:附約為醫療險時,不因重疾險終止而失效、附約為重疾險時,不因主約壽險全殘而失效等。
 
◎ 保證續保
  避免因體況被拒絕續保,保證續保是很重要的。例如子宮肌瘤(註1)、巧克力囊腫(註2)……等雖然不屬於癌症,但細胞的不規則增生會有惡性化的顧慮,這樣的連帶關係,可能會被視為有體況而拒絕續保;另外,多重重疾險因保障多次,亦要注意保證續保的問題。
 
  除了七項重疾,近年來亦有「特定傷病險」,納入數十項傷病給付,甚至推出以「健保局核發的重大傷病卡」為理賠依據的重疾險,這些一樣都要注意理賠的定義唷!
  另外,由於重疾險有將癌症納入保障範圍,835小編建議有防癌規劃的人亦可考慮此一險種。
 
※ 延伸閱讀
 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
 為什麼重疾險有保障癌症,但罹癌後卻不理賠?!
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
 懶人包大整理──重疾篇
 為什麼治療癌症,要花這麼多錢?

註1:「子宮肌瘤惡化的症狀有哪些?」,愛女人健康網,2013-08-19
註2:「巧克力囊腫&子宮肌瘤 」,嬰兒與母親雜誌401期,採訪撰文:翁昭鈺
 

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