保險其實是一門學問,花越多時間了解,越能夠讓你找到你真正需要的。在處理保單的原則部份,可以看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向。
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqo 在舊保單的處理上,有幾個要點要去注意:
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如當初保單投保後,身體狀況有所改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如86年投保的終身險,目前已經繳了約17年,此時便不會特別建議刪去。
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健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:
A. 意外險(殘)
在現有保單中,這算是還算OK的區塊。一般來講這險種因為費率的差距,大多建議你用產險或團保來處理意外險保障,所以,你可以先問看看公司有無團保可附加,假如有,建議可以附加一下,再用個人保險(產險)來補其不足,如團保跟殘廢險已經把保障做夠了,那就不需再買產險或壽險端意外險了。
在投保時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。
在你跟先生的保單中,你的部分算是還OK的,但先生那邊就要注意好額度有不足的問題哩!
B. 醫療險種
一般買醫療險,其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
目前你跟先生的保單都是實支+定額給付的險種處理,雖然保障效益可能不如雙醫療實支的搭配方式
,但考量目前體況,醫療險可能承保機率不高,維持原狀或許是個好選擇。
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http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
一般投保這類險種,其實就是為瞭解決癌症花費問題,因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性,是目前較建議使用的險種選擇。
你的保單中,南山跟國泰和先生的富邦都是防癌險,而先生的國華部份就是所謂的重大疾病險了,一般來講,考量理賠方式而言,會建議用重大疾病這種一次理賠的險種會比較好轉嫁癌症方險,在這部分裡,兩人的保障其實都沒很完整,也是值得去思考是否要補強的區塊。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/n3qbgr8 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
->
http://tinyurl.com/mfapno 從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,但一般有家庭後大多是有壽險需求的開始,假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
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訪客 寫:本人椎間盤突出有開刀,視網膜破洞有雷射手術,需追蹤,乳房纖維腺瘤,醫生說沒關係但需追蹤,不是癌症喔/老公椎間盤突出,未手術,但有時需復健
這對投保而言,其實是一個不太妙的體況,已妳的狀況而言,椎間盤突出有開刀治療,其實會比先生沒手術來的有利(但也需看後續追蹤狀況),而視網膜部分,如手術結果是好的,那通常影響就不大了,
倒是乳房纖維腺瘤部分,需看發現時間&追蹤時間&是否為多發性的,光這部分就可能會讓想買的友邦拒保哩。
以目前的狀況而言,先去確認好是否在預計投保保單的告知範圍內,假如是,那可能只有意外險有承保的可能,癌症/重大/壽險/殘廢險次之,醫療險可能承保性會降低許多。
訪客 寫:1.因為我的南山防癌險沒有理賠癌症病發症,但是我繳費6年了
國泰防癌險雖然有理賠併發症但又很陽春,沒有理賠像放射治療保險金 、化學治療保險金、惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金、癌症乳房重建手術保險金、癌症義肢裝設保險金等等,所以我想請問該把南山停掉重新保一個有理賠併發症的嗎,也要有理賠上面我提到那些理賠項目的癌症險嗎,還是都留著,保一個像得癌症可理賠一大筆錢的防癌險或重大疾病險呢,請給我防癌險的建議,我不知道該怎麼保比較好,兩個好像各有優缺點]
建議可先確認預計投保的新保單有買到之後,再來做解約的動作,而投保上,儘量以一次理賠的險種為先,但因為你的體況中有乳房纖維腺瘤的問題,是否有機會承保尚需看這部分的情況。
訪客 寫:2.我老公富邦的定期壽險保費要5000,而且他是單獨一張主約,又快到期了就沒有保障,是否可停掉換保其他需求的保單再加上定期或終身壽險呢,因為我老公目前想保友邦的殘廢生活輔助金的保險,但是預算只有2000/月,所以只能一部份定期,一部分終身,這樣或許目前這20年保費充足,但是20年過後只剩終身一點點保障根本不夠,這樣保著個值得嗎,還是有更好的建議,因為我們很害怕會因為疾病或是意外長期獲終身無法工作又需人照顧,但是我們兩個的保險基本的好像有,但是保障卻還不充足,那建議把基本保障做足再來做殘廢生活輔助金這塊呢,還是現在就可以呢
是否要投保保險的前提是先確認有無需求,雖然有家庭是有壽險需求的開始,但其實勞保/每人身邊的積蓄/過去的壽險保單/團保中的壽險保障都可以作為身故理賠使用,或許上述額度扣一扣,反而就不需要壽險了。
以你們的預算2000/月而言,只要別碰到終身險,那買到兩人的不足保障幾乎是夠用了,以殘廢保障而言,其實妳的部分不算差,真正有狀況的其實是先生那邊。
最後,可以的話其實不太建議投保終身型的險種,一來保費偏高,二來其背後有不少問題,這問題在這篇文章中有提到
把握三重點,買保險不後悔->
http://tinyurl.com/o57sgqo 定期險及終身險,其最大的差異是費率的不同。定期險保費,常見的是隨著年紀而增加(亦有長年期採平準費率;以及意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則是一樣,因為是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。因此,年輕時的保費,定期險通常會低於終身險,而年老後的保費,終身險就會低於定期險。
但保險有所謂的有效性問題,這不管終身險或定期險都會發生->永遠都會有更新更好的險種出現,隨著醫療進步,會出現一些以前不存在的治療方式,但保險的設計卻是以當下的狀況來設定的,而這問題最好的解決方式幾乎就是再買新保單,此時,終身險在這方面就很吃虧,因為他已經預繳掉後期保費了。
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