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訪客

【台中】 29歲 / 女 / 李妻 / 技術員 : 請幫我和老公保單健診 --- No.21

文章訪客 2014-10-03, 18:54

基本資料

地  區:台中
稱  謂:李妻
年  齡:29
性  別:
職  業:技術員
體  況:本人椎間盤突出有開刀,視網膜破洞有雷射手術,需追蹤,乳房纖維腺瘤,醫生說沒關係但需追蹤,不是癌症喔/老公椎間盤突出,未手術,但有時需復健

經濟狀況

年收入:共78萬
資 產:現金95萬
負 債:120萬房貸/月繳7000到116年

保單需求

保費預算:扣除既有保費預算3萬
喜好公司:
欲增險種:癌症險/殘廢輔助金險

補充說明

1.因為我的南山防癌險沒有理賠癌症病發症,但是我繳費6年了
國泰防癌險雖然有理賠併發症但又很陽春,沒有理賠像放射治療保險金 、化學治療保險金、惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金、癌症乳房重建手術保險金、癌症義肢裝設保險金等等,所以我想請問該把南山停掉重新保一個有理賠併發症的嗎,也要有理賠上面我提到那些理賠項目的癌症險嗎,還是都留著,保一個像得癌症可理賠一大筆錢的防癌險或重大疾病險呢,請給我防癌險的建議,我不知道該怎麼保比較好,兩個好像各有優缺點
2.我老公富邦的定期壽險保費要5000,而且他是單獨一張主約,又快到期了就沒有保障,是否可停掉換保其他需求的保單再加上定期或終身壽險呢,因為我老公目前想保友邦的殘廢生活輔助金的保險,但是預算只有2000/月,所以只能一部份定期,一部分終身,這樣或許目前這20年保費充足,但是20年過後只剩終身一點點保障根本不夠,這樣保著個值得嗎,還是有更好的建議,因為我們很害怕會因為疾病或是意外長期獲終身無法工作又需人照顧,但是我們兩個的保險基本的好像有,但是保障卻還不充足,那建議把基本保障做足再來做殘廢生活輔助金這塊呢,還是現在就可以呢

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰鍾愛終身壽險2900
    89/12/3120年50萬
  • 防癌終身附約549
    20年1單位
  • 南山護你久久終身防癌健康保險5597
    98/05/0820年1單位
  • 遠雄新終身壽險2030
    98/11/1120年10萬
  • 新溫馨終身醫療健康保險附約9470
    20年1000元
  • 豁免保費附約400
  • 富邦新終身壽險
    98/11/1120年10萬
  • 傷害保險附約
    100萬
  • 傷害醫療保險附約
    2000元
  • 新綜合住院醫療保險附約共9826
    20單位
  • 國華元氣定期壽險1180
    98/11/11至60歲50萬
  • 長期安養定期健康保險附約2475
    30年250萬
  • 附加平安保險1460
    100萬
  • 意外傷害醫療保險金1215
    5萬
  • 37102
    保費小結(年)

我老公

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國華定期終身壽險3734
    89/12/2720年50萬
  • 新重大疾病終身保險附約2054
    20年50萬
  • 安心住院醫療日額給付終身附約6334
    20年計劃10
  • 附加平安保險1840
    100萬
  • 意外傷害醫療保險金876
    3萬
  • 富邦新防癌終身健康保險
    89/12/2720年1單位
  • 傷害保險附約
    101萬
  • 傷害醫療住院保險金日額
    1000元
  • 一年定期心安殘廢保險附約
    50萬
  • 新綜合住院醫療保險附約共7997
    10單位
  • 新定期壽險4860
    20年期150萬
  • 27695
    保費小結(年)
  • 64797
    總繳保費(年)

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Eager Wu

Re: 29歲/技術員/請幫我和老公保單健診

文章Eager Wu 2014-10-06, 20:34

嗯~李太太您好~
我是三商的服務人員~針對您的問題~不曉得方不方便為您做一份完整的保單健診資料給您參考
希望能解決您的問題~
保單健診是完全免費的~相信幫您整理後會讓您對未來的規劃更清楚
這是我的e-mail:[email protected]
方便的話可以留下您的mail~讓我有個機會可以為您服務,好嗎?謝謝您^^

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Beriaura

Re: 29歲/技術員/請幫我和老公保單健診

文章Beriaura 2014-10-07, 23:19

  保險其實是一門學問,花越多時間了解,越能夠讓你找到你真正需要的。在處理保單的原則部份,可以看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向。
※  金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人! http://tinyurl.com/q37h98s
  把握三重點,買保險不後悔         http://tinyurl.com/o57sgqo

  在舊保單的處理上,有幾個要點要去注意:

  1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如當初保單投保後,身體狀況有所改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。

  2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如86年投保的終身險,目前已經繳了約17年,此時便不會特別建議刪去。

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 健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:

A. 意外險(殘)

  在現有保單中,這算是還算OK的區塊。一般來講這險種因為費率的差距,大多建議你用產險或團保來處理意外險保障,所以,你可以先問看看公司有無團保可附加,假如有,建議可以附加一下,再用個人保險(產險)來補其不足,如團保跟殘廢險已經把保障做夠了,那就不需再買產險或壽險端意外險了。

  在投保時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。

  其概估方式:
  
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

  因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。

  在你跟先生的保單中,你的部分算是還OK的,但先生那邊就要注意好額度有不足的問題哩!

B. 醫療險種

  一般買醫療險,其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

  目前你跟先生的保單都是實支+定額給付的險種處理,雖然保障效益可能不如雙醫療實支的搭配方式
,但考量目前體況,醫療險可能承保機率不高,維持原狀或許是個好選擇。

http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
  http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C. 重大疾病 & 癌症

  一般投保這類險種,其實就是為瞭解決癌症花費問題,因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性,是目前較建議使用的險種選擇。

  你的保單中,南山跟國泰和先生的富邦都是防癌險,而先生的國華部份就是所謂的重大疾病險了,一般來講,考量理賠方式而言,會建議用重大疾病這種一次理賠的險種會比較好轉嫁癌症方險,在這部分裡,兩人的保障其實都沒很完整,也是值得去思考是否要補強的區塊。

※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢? http://tinyurl.com/n3qbgr8
  為什麼治療癌症,要花這麼多錢?       http://tinyurl.com/nnzy6ay
  認識標靶藥物,做好保險評估!        http://tinyurl.com/mjjog68

D. 壽險

  一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
  
  從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,但一般有家庭後大多是有壽險需求的開始,假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!

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訪客 寫:本人椎間盤突出有開刀,視網膜破洞有雷射手術,需追蹤,乳房纖維腺瘤,醫生說沒關係但需追蹤,不是癌症喔/老公椎間盤突出,未手術,但有時需復健


  這對投保而言,其實是一個不太妙的體況,已妳的狀況而言,椎間盤突出有開刀治療,其實會比先生沒手術來的有利(但也需看後續追蹤狀況),而視網膜部分,如手術結果是好的,那通常影響就不大了,
倒是乳房纖維腺瘤部分,需看發現時間&追蹤時間&是否為多發性的,光這部分就可能會讓想買的友邦拒保哩。

  以目前的狀況而言,先去確認好是否在預計投保保單的告知範圍內,假如是,那可能只有意外險有承保的可能,癌症/重大/壽險/殘廢險次之,醫療險可能承保性會降低許多。

訪客 寫:1.因為我的南山防癌險沒有理賠癌症病發症,但是我繳費6年了
國泰防癌險雖然有理賠併發症但又很陽春,沒有理賠像放射治療保險金 、化學治療保險金、惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金、癌症乳房重建手術保險金、癌症義肢裝設保險金等等,所以我想請問該把南山停掉重新保一個有理賠併發症的嗎,也要有理賠上面我提到那些理賠項目的癌症險嗎,還是都留著,保一個像得癌症可理賠一大筆錢的防癌險或重大疾病險呢,請給我防癌險的建議,我不知道該怎麼保比較好,兩個好像各有優缺點]


  建議可先確認預計投保的新保單有買到之後,再來做解約的動作,而投保上,儘量以一次理賠的險種為先,但因為你的體況中有乳房纖維腺瘤的問題,是否有機會承保尚需看這部分的情況。

訪客 寫:2.我老公富邦的定期壽險保費要5000,而且他是單獨一張主約,又快到期了就沒有保障,是否可停掉換保其他需求的保單再加上定期或終身壽險呢,因為我老公目前想保友邦的殘廢生活輔助金的保險,但是預算只有2000/月,所以只能一部份定期,一部分終身,這樣或許目前這20年保費充足,但是20年過後只剩終身一點點保障根本不夠,這樣保著個值得嗎,還是有更好的建議,因為我們很害怕會因為疾病或是意外長期獲終身無法工作又需人照顧,但是我們兩個的保險基本的好像有,但是保障卻還不充足,那建議把基本保障做足再來做殘廢生活輔助金這塊呢,還是現在就可以呢


  是否要投保保險的前提是先確認有無需求,雖然有家庭是有壽險需求的開始,但其實勞保/每人身邊的積蓄/過去的壽險保單/團保中的壽險保障都可以作為身故理賠使用,或許上述額度扣一扣,反而就不需要壽險了。

  以你們的預算2000/月而言,只要別碰到終身險,那買到兩人的不足保障幾乎是夠用了,以殘廢保障而言,其實妳的部分不算差,真正有狀況的其實是先生那邊。

  最後,可以的話其實不太建議投保終身型的險種,一來保費偏高,二來其背後有不少問題,這問題在這篇文章中有提到

把握三重點,買保險不後悔-> http://tinyurl.com/o57sgqo

  定期險及終身險,其最大的差異是費率的不同。定期險保費,常見的是隨著年紀而增加(亦有長年期採平準費率;以及意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則是一樣,因為是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。因此,年輕時的保費,定期險通常會低於終身險,而年老後的保費,終身險就會低於定期險。

  但保險有所謂的有效性問題,這不管終身險或定期險都會發生->永遠都會有更新更好的險種出現,隨著醫療進步,會出現一些以前不存在的治療方式,但保險的設計卻是以當下的狀況來設定的,而這問題最好的解決方式幾乎就是再買新保單,此時,終身險在這方面就很吃虧,因為他已經預繳掉後期保費了。
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura

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Wolf

Re: 【台中】 29歲 / 女 / 李妻 / 技術員 : 請幫我和老公保單健診 --- No.21

文章Wolf 2014-10-08, 01:04

1.因為我的南山防癌險沒有理賠癌症病發症,但是我繳費6年了
國泰防癌險雖然有理賠併發症但又很陽春,沒有理賠像放射治療保險金 、化學治療保險金、惡性淋巴瘤骨髓或幹細胞移植保險金、癌症乳房重建手術保險金、癌症義肢裝設保險金等等,所以我想請問該把南山停掉重新保一個有理賠併發症的嗎,也要有理賠上面我提到那些理賠項目的癌症險嗎,還是都留著,保一個像得癌症可理賠一大筆錢的防癌險或重大疾病險呢,請給我防癌險的建議,我不知道該怎麼保比較好,兩個好像各有優缺點


其實真要說起來,「有沒有理賠併發症」不會是一個很重要的點(但常會是理賠的爭議點)
因為癌症所引起的併發症,導致需要住院、手術,也有其他險種可以cover這塊費用(例如NHR)

目前癌症平均住院天數約20-30天,假如用住院30天,動一次癌症手術,加上乳癌的治療(約30次放射線治療+6次化學治療)來試算理賠金額

國泰人壽防癌終身附約:個人型 1單位
1. 初次罹患癌症給付6萬(保單年度21年"民國110年起",在那之前是3萬)
2. 住院30天x3,000元=9萬
3. 癌症手術3萬
4. 門診醫療(假如放射線治療化學治療是在門診進行):36x1,000=3.6萬
總理賠金額約21.6萬

南山人壽護您久久終身防癌健康保險 1單位
1. 初次罹患癌症給付5萬
2. 住院30天x2,000元=6萬
3. 癌症手術1.5萬
4. 放射線治療/化學治療1,000x36=3.6萬
總理賠金額約16.1萬

兩份規劃都保留,大致上能拿到的理賠金約37.7萬
這樣的理賠金額就算用在癌症的治療上,也是遠遠不夠的
因為癌症的錢坑不在這,可怕的是「藥物治療的費用」
藥物治療(不含止暈針、新式化療藥物等)
(a)標靶藥物(每劑6.5萬x每月需打1劑=65,000元)
(b)止吐劑(每針4000元,每月需打18針=72,000元)
(c)免疫性高蛋白或營養針(每針4000元,每月需打18針=72,000元)

一個月就燒掉10-20萬是有可能的
這就是傳統型癌症會存在的主要問題:每項療程的給付額度都很少
因此這方面的保障,還是會需要靠癌症/重大疾病一次給付的額度來拉高

2.我老公富邦的定期壽險保費要5000,而且他是單獨一張主約,又快到期了就沒有保障,是否可停掉換保其他需求的保單再加上定期或終身壽險呢,因為我老公目前想保友邦的殘廢生活輔助金的保險,但是預算只有2000/月,所以只能一部份定期,一部分終身,這樣或許目前這20年保費充足,但是20年過後只剩終身一點點保障根本不夠,這樣保著個值得嗎,還是有更好的建議,因為我們很害怕會因為疾病或是意外長期獲終身無法工作又需人照顧,但是我們兩個的保險基本的好像有,但是保障卻還不充足,那建議把基本保障做足再來做殘廢生活輔助金這塊呢,還是現在就可以呢

基本上友邦的殘廢險/殘廢扶助險,可以用定期壽險出單
定壽到期有附約延續條款可用,所以附約一樣可以續保到最高續保年齡
假如希望規劃到目標500萬的殘廢險+每月3萬的殘廢扶助險,預算每個月2,000元是綽綽有餘的
殘廢險/殘廢扶助險這塊的保障,我認為其嚴重性是>醫療險的
因為其損害程度極高,哪怕機率再低,遇上一次這輩子就毀了
意外險的殘廢理賠部分也僅限意外致殘,因此像是疾病致殘(例如糖尿病導致的截肢)就不會有理賠了
所以我覺得基本保障應該是「壽險/意外險/殘廢險」,保障損害程度高的風險
第二順位才是「重大疾病險/癌症險」
「醫療險」真要說起來只能排到第三順位(以醫療實支實付為主)
規劃方向可能要往這些點去思考看看

最後補充某保險公司對於現有體況的處理態度
1. 椎間盤突出
如果沒有進行過手術,將會被永久批註除外。
若已經進行手術,則有可能批註五年,到時需要照CT scar 或 MRI,證明沒有復發,方能取消批註。
2. 視網膜破洞
可能會將視網膜破洞的眼球批註除外
3. 乳房纖維腺瘤
因為有潛在惡性的可能,所以醫療險需批註乳房,癌症及重大疾病需批註乳癌
若日後手術切除乳房纖維腺瘤,病理報告證實為良性,可以取消批註
堅持以小搏大精神的保險業務員,歡迎私訊討論保險商品及保險觀念。

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