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Wolf
Wolf 2014-09-09, 22:28
問題依序回答一下
1.想再補足實支實付的部分,但不確定遠雄還是富邦的好?
實支實付的保障好壞
最基本的可以從「每1元能買到的雜費額度」跟「每1元能買到的住院日額」去比較C/P值
遠雄人壽真安心醫療保險附約 RSL 計畫二
31歲女 保費5,100元
65歲女 保費12,080元
病房費限額3,200元/日,雜費限額12萬(30天以內)
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR1 20單位
31歲女 保費4,901元
65歲女 保費8,913元
病房費限額3,520元/日,雜費限額17.6萬(30天以內)
由此可見,單論保障額度,富邦的C/P值是比較高的
但另一方面,如果是就條款來看的話
遠雄是概括式條款、富邦是列舉式條款
平心而論,前者的條款會比較好
因為列舉式對於不在條款上的開銷,就可能會有理賠上的爭議
但理賠其實也跟理賠風氣有關
某些明明按條款該賠的,風氣差的公司也可以賴皮不賠,想說等打完官司敗訴再說
就算最後賠下來了,但中間和保險公司的周旋和虛耗都是成本
2.保單內容是否有建議尚須加強的部分?
目前看來保障比較缺乏的就是殘廢險、意外險、重大疾病險和實支實付醫療險
3.是否有推薦的殘廢險?
殘廢險其實要思考的是「何時殘廢比較可怕?」以及「殘廢帶來的後續開銷有多少?」
一般來說,青壯年或中年就發生殘廢,機率是不高的
但這時候發生殘廢也是最可怕的,不僅收入可能因此中斷,往後的人生可能還會連累家人
因此從自己有家庭責任→小孩成家立業,房貸繳清
這個階段是最需要保障的,所以可以用定期的殘廢險/殘廢扶助險把保障拉高
友邦的十一助行和友備無患都是不錯的險種
年輕人買保費非常便宜,也比較容易規劃到足夠額度的保障
(建議500萬殘廢險+月給付5萬的殘廢扶助險)
4.意外險目前有二,
(1)新安東京海上產物保險 五福吉祥保專案C,是因為房貸所以跟彰銀保(保費2847,保額應該是200萬),只有綁今年度需要保,明年度可不用保。
(2)和泰安心保(保額100萬保費1280),皆為產險公司的意外險,針對現有主約富邦跟遠雄,是否有建議的意外保險?
可以在富邦下面附加保證續保的意外險(這在業界算比較少見的)
MADD 30萬 + NMR 3萬 + AHI 20單位
這樣對於出險頻率較高的意外住院、意外實支實付、骨折未住院,就可以有確定的給付
而且不用擔心自己身體狀況有變化,或是出險金額過高,導致保險公司隔年踢走客戶不給續保
至於意外險的保額也建議可以再拉高
因為像意外殘廢/意外燒燙傷/意外身故,這些都是屬於比較嚴重的狀況
哪怕只有一次,也是一般人難以承受的
用產險端的意外險,像是華南產best/富貴保
可以用非常便宜的保費買到足夠的保障(500萬)
5.今年一度想把遠雄終身醫療解掉,可是還是被業務員給洗腦。
蠻好奇為什麼會被洗腦的?
終身醫療最大的問題就是「貴」,而且理賠的內容都很不足
最嚴重的是不理賠「雜費」,所以像自費藥物、自費醫療器材、護理費、檢查費...等等。最後都還是要靠醫療實支實付來撐著。
如果擔心晚年沒有醫療保障,那或許該思考以下的事情
(1) 醫療給付的是不是錢?老年比較怕沒錢還是怕沒保險?
(2) 住院是不是老年的單一風險?如果沒住院卻需要請看護照顧,每個月花2-3萬,錢從哪來?
發現了嗎?
住院那一天1500元或是手術一次幾千幾萬,終身醫療能提供的保障是非常有限的
最後還是要吃自己的老本,或是祈禱子女可以孝順一點
而且住院的開銷只是暫時的
出院後的人生還是要繼續過,繼續燒錢,但這時候因為沒有住院,醫療險也已經沒有給付了
6.富邦的新增額跟重大疾病都有五週年可增25%的條款,之前都沒有注意到條款所以都沒有增,今年有生小孩所以會增25%。
早期買的保費便宜,所以如果有預算的話,增加保額是可行的。
但還是會建議先把其它的保障加強完畢之後,有多餘的預算再來做這塊。
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