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訪客

【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章訪客 2014-09-03, 03:00

基本資料

地  區:台中
稱  謂:坎蒂媽
年  齡:31
性  別:
職  業:行政
體  況:

經濟狀況

年收入:50萬
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:4萬
喜好公司:
欲增險種:殘廢險/實支實付

補充說明

保單先前都是媽媽在規劃處理,今年度開始接手,1.想再補足實支實付的部分,但不確定遠雄還是富邦的好?2.保單內容是否有建議尚須加強的部分?3.是否有推薦的殘廢險?4.意外險目前有二,(1)新安東京海上產物保險 五福吉祥保專案C,是因為房貸所以跟彰銀保(保費2847,保額應該是200萬),只有綁今年度需要保,明年度可不用保。(2)和泰安心保(保額100萬保費1280),皆為產險公司的意外險,針對現有主約富邦跟遠雄,是否有建議的意外保險?5.今年一度想把遠雄終身醫療解掉,可是還是被業務員給洗腦。6.富邦的新增額跟重大疾病都有五週年可增25%的條款,之前都沒有注意到條款所以都沒有增,今年有生小孩所以會增25%。非常冗長先謝謝您撥時間,期待您專業寶貴的建議。

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 富邦人壽新增額終身壽險甲型8650
    8608252050萬
  • 重大疾病終身壽險312型7960
    2020萬
  • 新防癌終身健康保險710
    201單位
  • 遠雄人壽守護久久終身醫療12540
    990831201000
  • 永安手術醫療7830
    201000
  • 37690
    保費小結(年)

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 37690
    總繳保費(年)

欲買保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    繳費年期保額
  • 遠雄人壽真安心醫療保險2550
    一年定期1計劃
  • 法國巴黎人壽金健康重大疾病2200
    一年定期計劃3
  • 富邦人壽新綜合住院醫療2857
    一年定期10單位
  • 7607
    保費小結(年)
  • 7607
    總繳保費(年)

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ZinChane Lin

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章ZinChane Lin 2014-09-09, 13:43

醫療險建議每次住院至少3000元/天以上,定期醫療會隨著年紀調整保費,看似目前比較便宜,但是繳費到75歲時,總費用會比終身的貴很多
不一定只參考這兩家的商品,可以多看幾家
重大疾病如果想買定期的,建議買還本的商品比較實在點,保費有去有回,還兼顧儲蓄的功能,也不必繳到75歲
實之實付可以規劃"副本"理賠的公司,未來在理賠上也較方便,重點要找額度高,保費少的那種

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Wolf

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章Wolf 2014-09-09, 22:28

問題依序回答一下
1.想再補足實支實付的部分,但不確定遠雄還是富邦的好?
實支實付的保障好壞
最基本的可以從「每1元能買到的雜費額度」跟「每1元能買到的住院日額」去比較C/P值

遠雄人壽真安心醫療保險附約 RSL 計畫二
31歲女 保費5,100元
65歲女 保費12,080元
病房費限額3,200元/日,雜費限額12萬(30天以內)

富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR1 20單位
31歲女 保費4,901元
65歲女 保費8,913元
病房費限額3,520元/日,雜費限額17.6萬(30天以內)

由此可見,單論保障額度,富邦的C/P值是比較高的
但另一方面,如果是就條款來看的話
遠雄是概括式條款、富邦是列舉式條款
平心而論,前者的條款會比較好
因為列舉式對於不在條款上的開銷,就可能會有理賠上的爭議
但理賠其實也跟理賠風氣有關
某些明明按條款該賠的,風氣差的公司也可以賴皮不賠,想說等打完官司敗訴再說
就算最後賠下來了,但中間和保險公司的周旋和虛耗都是成本

2.保單內容是否有建議尚須加強的部分?
目前看來保障比較缺乏的就是殘廢險、意外險、重大疾病險和實支實付醫療險

3.是否有推薦的殘廢險?
殘廢險其實要思考的是「何時殘廢比較可怕?」以及「殘廢帶來的後續開銷有多少?」
一般來說,青壯年或中年就發生殘廢,機率是不高的
但這時候發生殘廢也是最可怕的,不僅收入可能因此中斷,往後的人生可能還會連累家人
因此從自己有家庭責任→小孩成家立業,房貸繳清
這個階段是最需要保障的,所以可以用定期的殘廢險/殘廢扶助險把保障拉高
友邦的十一助行和友備無患都是不錯的險種
年輕人買保費非常便宜,也比較容易規劃到足夠額度的保障
(建議500萬殘廢險+月給付5萬的殘廢扶助險)

4.意外險目前有二,
(1)新安東京海上產物保險 五福吉祥保專案C,是因為房貸所以跟彰銀保(保費2847,保額應該是200萬),只有綁今年度需要保,明年度可不用保。
(2)和泰安心保(保額100萬保費1280),皆為產險公司的意外險,針對現有主約富邦跟遠雄,是否有建議的意外保險?

可以在富邦下面附加保證續保的意外險(這在業界算比較少見的)
MADD 30萬 + NMR 3萬 + AHI 20單位
這樣對於出險頻率較高的意外住院、意外實支實付、骨折未住院,就可以有確定的給付
而且不用擔心自己身體狀況有變化,或是出險金額過高,導致保險公司隔年踢走客戶不給續保
至於意外險的保額也建議可以再拉高
因為像意外殘廢/意外燒燙傷/意外身故,這些都是屬於比較嚴重的狀況
哪怕只有一次,也是一般人難以承受的
用產險端的意外險,像是華南產best/富貴保
可以用非常便宜的保費買到足夠的保障(500萬)

5.今年一度想把遠雄終身醫療解掉,可是還是被業務員給洗腦。
蠻好奇為什麼會被洗腦的?
終身醫療最大的問題就是「貴」,而且理賠的內容都很不足
最嚴重的是不理賠「雜費」,所以像自費藥物、自費醫療器材、護理費、檢查費...等等。最後都還是要靠醫療實支實付來撐著。
如果擔心晚年沒有醫療保障,那或許該思考以下的事情
(1) 醫療給付的是不是錢?老年比較怕沒錢還是怕沒保險?
(2) 住院是不是老年的單一風險?如果沒住院卻需要請看護照顧,每個月花2-3萬,錢從哪來?
發現了嗎?
住院那一天1500元或是手術一次幾千幾萬,終身醫療能提供的保障是非常有限的
最後還是要吃自己的老本,或是祈禱子女可以孝順一點
而且住院的開銷只是暫時的
出院後的人生還是要繼續過,繼續燒錢,但這時候因為沒有住院,醫療險也已經沒有給付了

6.富邦的新增額跟重大疾病都有五週年可增25%的條款,之前都沒有注意到條款所以都沒有增,今年有生小孩所以會增25%。
早期買的保費便宜,所以如果有預算的話,增加保額是可行的。
但還是會建議先把其它的保障加強完畢之後,有多餘的預算再來做這塊。
堅持以小搏大精神的保險業務員,歡迎私訊討論保險商品及保險觀念。

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李翌禪

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章李翌禪 2014-09-11, 00:04

殘廢險可以多看幾家
目前國營台銀人壽有一張殘廢險保費便宜!!
但是要清楚條款是不是您的需求
有年給付和月給付的差別~~


訪客

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章訪客 2014-09-12, 00:46

訪客 寫:醫療險建議每次住院至少3000元/天以上,定期醫療會隨著年紀調整保費,看似目前比較便宜,但是繳費到75歲時,總費用會比終身的貴很多
不一定只參考這兩家的商品,可以多看幾家
重大疾病如果想買定期的,建議買還本的商品比較實在點,保費有去有回,還兼顧儲蓄的功能,也不必繳到75歲
實之實付可以規劃"副本"理賠的公司,未來在理賠上也較方便,重點要找額度高,保費少的那種


請問重大疾病定期且還本的有推薦那家保單嗎?


訪客

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章訪客 2014-09-12, 00:53

訪客 寫:問題依序回答一下
1.想再補足實支實付的部分,但不確定遠雄還是富邦的好?
實支實付的保障好壞
最基本的可以從「每1元能買到的雜費額度」跟「每1元能買到的住院日額」去比較C/P值

遠雄人壽真安心醫療保險附約 RSL 計畫二
31歲女 保費5,100元
65歲女 保費12,080元
病房費限額3,200元/日,雜費限額12萬(30天以內)

富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR1 20單位
31歲女 保費4,901元
65歲女 保費8,913元
病房費限額3,520元/日,雜費限額17.6萬(30天以內)

由此可見,單論保障額度,富邦的C/P值是比較高的
但另一方面,如果是就條款來看的話
遠雄是概括式條款、富邦是列舉式條款
平心而論,前者的條款會比較好
因為列舉式對於不在條款上的開銷,就可能會有理賠上的爭議
但理賠其實也跟理賠風氣有關
某些明明按條款該賠的,風氣差的公司也可以賴皮不賠,想說等打完官司敗訴再說
就算最後賠下來了,但中間和保險公司的周旋和虛耗都是成本

謝謝你的回覆,今年度先加保遠雄真安心,目前還在考慮第二家實支實付保單,有推薦的嗎?


訪客

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章訪客 2014-09-12, 00:54

訪客 寫:問題依序回答一下
2.保單內容是否有建議尚須加強的部分?
目前看來保障比較缺乏的就是殘廢險、意外險、重大疾病險和實支實付醫療險


是否有推薦的重大疾病險?

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Wolf

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章Wolf 2014-09-13, 01:42

推薦的重大疾病險就是妳準備要買的法巴金健康
不過基本上對「重大疾病險」要有一個認知是
除了癌症以外的其他六項重大疾病,嚴格說起來都不好賠
且實務上,重大疾病的出險原因,有80%是因為癌症出險
因此一次給付的癌症險和重大疾病險,功能可以說是類似的

但兩者差別如下
100萬重大疾病險的癌症給付:四種癌症不賠→第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌,其他癌症給付100萬
100萬一次給付癌症險的給付:原位癌給付10萬,其他癌症給付100萬(因此重大疾病不賠的癌症都會賠)


所以如果要買重大疾病險,也是可以考慮一次給付的防癌險的
好比說安聯人壽的一年定期癌症健康保險附約(CR)
就是非常便宜實惠的癌症險
(但是主約成本會較高,要用15年期保額30萬的終身壽險出單,才可以隔年減額繳清)

此外個人認為有一些迷思要去除
因為大部分「保障終身」、「身故退還保費,保費有去有回」、「XX年還本,保障兼儲蓄」
這類商品的保費有可能比定期險貴10倍(相同年齡情況),且須繳費20年
最後只會導致兩種狀況
1. 礙於預算,只能購買較低的保額,造成當下的保障不足
2. 購買足夠保額,但造成較高的繳費壓力,甚至壓縮其他方面的保障
別忘了重大疾病/癌症並不是單一風險
意外造成的殘廢怎麼辦?重大燒燙傷怎麼辦?疾病造成的殘廢怎麼辦?
如果每一個險種都要買終身
那保費大概會是人生最大的風險
畢竟大多數的人都只是市井小民

同樣31歲的女生
100萬的重大疾病險(法巴)
100萬的一次給付癌症險(安聯)
300萬的殘廢險+每月5萬的殘廢扶助險(友邦)
一年保費只要6000元不到(會隨年齡慢慢增加保費)

但如果這些險種都買終身的
100萬的重大疾病險(三商)→1萬5
100萬的還本定期癌症險(國泰)→3萬
300萬的終身殘廢險+每月3-6萬的終身殘廢扶助險→4萬元
恭喜!
一年要繳近9萬的保費才能買到相同額度的保障!

一個只要花6000元,另一個要花9萬元
要選哪個就靠自己取捨了~
如果真的要一年繳9萬,不是不行...
這20年要好好堅持下去吧!
讓小孩用差一點的尿布,吃便宜一點的奶粉,不要讓他上才藝班...這樣絕對是可行的!

接著還會收到業務來自海外的明信片
因為成交了妳的大單達到免費海外旅遊的資格...
堅持以小搏大精神的保險業務員,歡迎私訊討論保險商品及保險觀念。

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ZinChane Lin

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章ZinChane Lin 2014-09-14, 22:53

訪客 寫:
訪客 寫:醫療險建議每次住院至少3000元/天以上,定期醫療會隨著年紀調整保費,看似目前比較便宜,但是繳費到75歲時,總費用會比終身的貴很多
不一定只參考這兩家的商品,可以多看幾家
重大疾病如果想買定期的,建議買還本的商品比較實在點,保費有去有回,還兼顧儲蓄的功能,也不必繳到75歲
實之實付可以規劃"副本"理賠的公司,未來在理賠上也較方便,重點要找額度高,保費少的那種


請問重大疾病定期且還本的有推薦那家保單嗎?



因為我是保險公司的業務,當然會推薦自家的產品
基本上,每家公司都會有繳費20年,保障至75歲且退還所繳保費的重大疾病商品
這樣的商品都是一次性的理賠(用到時),主要是看您的傾向
保險這種東西,有買就是好,重點在於風險發生時,支票的金額是否是您想要的
之前有提到您想買第二家的實支實付,可以考慮敝公司的,應該是目前業界比較好的商品

網路上無法透露太多訊息,只能回覆您大概的資訊,您可以加我的LINE做更進一步的了解
LINE:ape0920


訪客

Re: 【台中】 31歲 / 女 / 坎蒂媽 / 行政 : 保單檢視 --- No.13

文章訪客 2014-09-15, 01:10

訪客 寫:推薦的重大疾病險就是妳準備要買的法巴金健康
不過基本上對「重大疾病險」要有一個認知是
除了癌症以外的其他六項重大疾病,嚴格說起來都不好賠
且實務上,重大疾病的出險原因,有80%是因為癌症出險
因此一次給付的癌症險和重大疾病險,功能可以說是類似的

但兩者差別如下
100萬重大疾病險的癌症給付:四種癌症不賠→第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌,其他癌症給付100萬
100萬一次給付癌症險的給付:原位癌給付10萬,其他癌症給付100萬(因此重大疾病不賠的癌症都會賠)


所以如果要買重大疾病險,也是可以考慮一次給付的防癌險的
好比說安聯人壽的一年定期癌症健康保險附約(CR)
就是非常便宜實惠的癌症險
(但是主約成本會較高,要用15年期保額30萬的終身壽險出單,才可以隔年減額繳清)

此外個人認為有一些迷思要去除
因為大部分「保障終身」、「身故退還保費,保費有去有回」、「XX年還本,保障兼儲蓄」
這類商品的保費有可能比定期險貴10倍(相同年齡情況),且須繳費20年
最後只會導致兩種狀況
1. 礙於預算,只能購買較低的保額,造成當下的保障不足
2. 購買足夠保額,但造成較高的繳費壓力,甚至壓縮其他方面的保障
別忘了重大疾病/癌症並不是單一風險
意外造成的殘廢怎麼辦?重大燒燙傷怎麼辦?疾病造成的殘廢怎麼辦?
如果每一個險種都要買終身
那保費大概會是人生最大的風險
畢竟大多數的人都只是市井小民

同樣31歲的女生
100萬的重大疾病險(法巴)
100萬的一次給付癌症險(安聯)
300萬的殘廢險+每月5萬的殘廢扶助險(友邦)
一年保費只要6000元不到(會隨年齡慢慢增加保費)

但如果這些險種都買終身的
100萬的重大疾病險(三商)→1萬5
100萬的還本定期癌症險(國泰)→3萬
300萬的終身殘廢險+每月3-6萬的終身殘廢扶助險→4萬元
恭喜!
一年要繳近9萬的保費才能買到相同額度的保障!

一個只要花6000元,另一個要花9萬元
要選哪個就靠自己取捨了~
如果真的要一年繳9萬,不是不行...
這20年要好好堅持下去吧!
讓小孩用差一點的尿布,吃便宜一點的奶粉,不要讓他上才藝班...這樣絕對是可行的!

接著還會收到業務來自海外的明信片
因為成交了妳的大單達到免費海外旅遊的資格...


我想請問在網路上看到大家都是推金健康的計劃三,可是計劃一二針對四種癌症不是有賠嗎?為什麼反而比較沒有人提呢?(第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌、惡性黑色素瘤以外之皮膚癌)

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