買保險時記得注意一點->保險不理賠投保前已經發生的問題,因此,既往症其實是不在保障範圍內的,就算批住已經取消,保險公司仍是有辦法已既往症的方向拒賠
※ 該如何減少醫療險理賠爭議呢?
http://tinyurl.com/knjlf97 投保時,因為已經有體況了,亦須注意好告知問題,避免因為不實告知引起的糾紛
※ 要保書的「告知事項」要親自填寫並誠實告知
http://tinyurl.com/l7awn6f 帶病投保,撐過兩年,保險公司會理賠?
http://tinyurl.com/lxr4de3-------------------------------------------------以上為前言--------------------------------------------
健檢部分,主要以「金字塔式規劃保險」的文章,分幾個部分來做說明:
A. 意外險
因體況的關係,目前最好處理的大概就是意外險了,一般在規劃意外險時,可去詢問一下公司有無團保,假如有的話,可用較便宜的團保意外險來做處理。
而目前保單中,安心寶系列跟日額型意外傷害為保證續保的意外險組合,建議可以把他保留,不足部分在用產險 or 團保拉高即可。
※ 產險公司也賣人身意外險?和壽險公司意外險有何不同呢?
http://tinyurl.com/oln8azq 在調整時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上,大多就是為此。
B. 醫療險種
目前的保單中,有「新住院醫療定期健康保險附約」跟「新健康醫療費用定額給付保險附約」為醫療險險種,其中,前者為「醫療實支險」,後者為「定額給付」的險種,兩者的理賠差異可以看一下這邊->
http://tinyurl.com/oqragn4 &
http://tinyurl.com/kf4okal 這部分可能要注意一下雜費額度不足問題(目前約10萬),可視個人狀況補上一張醫療實支險種
C. 重大疾病 & 癌症
因體況問題,此部分為您考量的重點項目,但須注意一開始所提到的,保險不理賠既往症的問題,
目前保單中,主約重大疾病終身保險有20萬的重大給付+10萬,這裡可去注意一下重大&癌症險的不同->
http://tinyurl.com/n3qbgr8 以目前癌症的花費趨勢來講,其實目前額度有點偏低,且考量理賠方式,會較建議用重大疾病or高一次理賠的癌症險種把這部分保障補足(如果保險公司願意承保)。
※ 為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
http://tinyurl.com/nnzy6ay 認識標靶藥物,做好保險評估!
http://tinyurl.com/mjjog68D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
->
http://tinyurl.com/mfapno 目前保單中,主約的重大疾病終身保險也有身故保障,其理賠方式為看重大疾病跟身故哪個先發生舊賠哪個,賠完後終止,一般33歲女生假如無家庭責任尚未開始分攤家計,通常會是不需要壽險的,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
一般有體況時大多是一般人會特別想買保險的時候,但因為保險本身就不理賠既往症且不實告知還有相關的懲處,這在處理上需特別的小心,避免花了錢買不到想要的東西還因為不實告知被沒收保費。
以目前現有的保單狀況來看,意外險/醫療實支/重大疾病(癌症)都有不足需補強之處,至於提到的,是否要買富邦癌症險,免去主約費用會不會較划算,這點可看富邦的癌症險附約 & 投保主約型的重大/一次理賠癌症險種作差異對比,假如富邦的癌症險附約沒有比較優勢,那其實省下主約的好處就不大了。目前投保最大的問題其實是體況,但從安泰的承保狀況且願意取批註來看,該狀況大概已控制得宜,趨近穩定了,因此,後續如果要投保保險,記得先準備好最後幾次的追蹤狀況甚至相關的病例資料,這會讓你未來的投保上輕鬆許多。
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