先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單
正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。
----------以下為既有保單部分-----------
1終身手術效益不佳這部分,劉大在第一段就有解說了,不贅述
重點整理就是:理賠範圍小、理賠金額低、保費支出高
2.實支實付醫療的額度不夠第五條 住院保險金的給付
<前略>
(二)每次住院醫療費用保險金
被保險人因第三條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時,本公司按該被保
險人住院期間內所發生,且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保
險給付範圍之下列各項費用核付「每次住院醫療費用保險金」,但被保險人同一次住院最
高給付金額以其投保計劃之「每次住院醫療費用保險金限額」為限。
<後略>條款中寫
住院期間內發生之各項費用,因此這10萬額度是
雜費與手術費共用上限,這額度不夠高喔!!
另外在第六條的部分也是相似,門診手術時,手術費與雜費共用額度上限,額度只有1萬,幾乎無法當作保障的功能,只有慰問的作用。
另外主約的部分需要去問客服,可不可以降額到10萬? 因為每家公司的投保標準不同,降下來後就省下一半的預算。
--------以下為現有保單不足並建議規劃的部分-----------
1.再規劃一張實支實付醫療,副本理賠、保障門診手術、門診雜費建議至少再規劃一張他家的實支實付醫療,雜費額度至少10萬,預算夠的話15~20萬較理想
要注意的重點就是:副本可理賠、住院時手術費與雜費分開計算、雜費有保障門診手術的雜費支出
2.殘廢、殘扶的保障請想先看這篇:成為保險界的鋼鐵人?這樣規劃就對了!
post6770.html?hilit=%E9%8B%BC%E9%90%B5%E4%BA%BA#p6770大風險要優先規劃!! 特別是你還那麼的年輕,萬一發生殘疾導致無法工作、生活支出反而還提高的情況,會對家庭帶來重大影響。
父母辛辛苦苦養育我們快30年,我們又怎麼忍心因為一個意外或疾病而讓父母
"再次"照顧我們30年呢? 那些錢都是父母將來的養老金呢!
規劃的時候以定期、不還本類型的為主,低保費買到高保障,節省下來的錢是你自己的養老金與追夢金。
3.一次給付型的防癌險、重傷險or重疾險這部分的重要性在影片與另外兩位大大都有解釋,不贅述。
-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。