你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單
正本條款為主。
-----------以下為既有保單部分-----------
1.大山的全部解除這部分我覺得沒有問題,畢竟底下只是單純掛著意外險而已,意外險你改用產險的個傷專案出還比較便宜,而且還省主約!
不過那張外幣的,因為你剛繳完而已,承擔了六年的流動性風險後沒有足夠報酬率就解約,虧太大。
2.防癌險的效益不高如果你要動的話,我建議你那張國O的防癌險也考慮一下是不是做一下調整;雖然我找不到康祥的條款,只有找到新康祥的條款,先假定它只是調整保費,保障範圍與條款不變得情況下(實際情況以正本條款為主)
我分析3個原因給你
1.保障只到75歲,而且屬於還本型;領回總繳保費的1.06倍後契約終止....你要不要試算一下? 假設換算成IRR的話,比定存還低呀! 何苦?
2.防癌保障過低;罹患癌症只領50萬太低了,一年的醫療費都不到;請參考文章:
為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
forum-f6/topic-t618.html3.槓桿效益過低;一年繳1.5萬,罹癌只領50萬;若是換成不還本型的,31歲男年繳5800,罹癌領500萬! 雖然保費會隨著年紀些微調整,但是因為是一年一約,所以可以每隔一段時間下降保額以調整支出。
--------以下為欲買保單的建議規劃方向---------
基本上主附約都選得很好,但是這樣只有規劃到部分殘疾保障與實支實付醫療,重疾的部分並沒有規劃到
而定額醫療的部份我不認為是"必要性"的規劃,因為隨著DRGs的上路,定額給付型的醫療險所提供的實質性幫助並不高。
1.增加殘廢、殘扶保障台O有不錯的殘廢、殘扶附約,都屬於定期不還本型,因此保費負擔並不大,建議附加以拉高保障。
2.一次給付型的重大疾病保障同樣是台O的附約,有兩種,重大傷病險or防癌險,都屬於一次給付型,若是考量預算的話,可以拆單做規劃;下面我會放上險種介紹。
3.產險的意外險專案你既然會同時出兩家的規劃,應該是請一位保經業務員協助吧? 那麼你也可以請他提供一份產險的個傷險專案,對於職業等級2的來說,保費較省。
4.公司不重要,保障最重要公司穩定、大小問題,樓上幾位有回答了。 但是我必須說,最重要的還是保障! 不是 公司大=比較好,這種迷思就跟 業務員老=夠專業 一樣的道理(
前兩天不是才爆出郵局33年老員工侵占客戶7億嗎? 阿不是很厲害? 很專業? 遊戲規則摸愈透愈容易鑽漏洞)
保險是一種契約,契約就是一切照規則、照條款;即使公司大,但是條款限制很多的話,一樣沒有幫助;有爭議的時候都是一律照條款去爭取權益
所以商品本身的保障範圍與條款才是最為重要!
------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。