先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單
正本條款為主。
另外想確認兩個問題:
1.三張終身險,手術險、終身醫療、重大傷病險,這三張是各自分開的獨立主約嗎?
2.附約是掛在哪一張下面?這兩個問題釐清的話會比較容易給予調整的建議。
我根據過去看過的三O規劃做假設,終身醫療底下掛著全部附約;終身手術、重大傷病這兩張各自獨立,底下皆無附約。
若是有所不同,以你手上的正本為主!!
-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身手術效益不佳手術險的部分,劉大解釋的很清楚了,我不贅述,再過幾天就要繳第五次費用了,有點可惜沒有提早做規劃,不然可以省下第五次的費用。
以你的收入來看,費用倒不算是太大負擔,因此選擇
解約、降額、保留都可以。
2.重大傷病終身險效益不佳並占據大量預算這張劉大也是解釋很多了,依照這張的理賠條件來看,它的正確名稱應該屬於
【重大疾病暨特定傷病保險】才對。
與現有的重大傷病險理賠標準為健保所公佈的重大傷病範圍不同,現有的重傷險理賠範圍更加廣泛,而且還會隨著健保制度更新而自動更新。
建議做解約以節省保費做更好的規劃;因為沒有解約金,因此恐怕無法做減額繳清,我不建議你因為心疼過去所繳的保費而硬著頭皮持續繳費,因為僅僅100萬保障就要年繳3萬4,繳20年約68萬,你幾乎就是拿自己的錢在賠自己,槓桿效益幾乎沒有!
至於賠三次的概念我無法理解.....禍不單行的概念???
省下3萬4你就可以做更多、更好的規劃,留下來的錢也可以做更好的運用!! 財務不該獨立區分開來看,保險歸保險、投資歸投資、儲蓄歸儲蓄、生活費歸生活費,以現實層面來看,很難將支出切割的這麼清楚
正是因為收入有限,若是為了高保障,勢必要付出高保費、支出了高保費,勢必要在某方面做節約、做了節約,生活水平勢必下降、除了生活水平外,給父母的孝養金、未來的儲蓄計劃、夢想的實踐(買房、買車、旅遊)等方面,更是需要用錢!! 因此必然要
將錢花在刀口上! 讓每一分錢都發揮最大的效益
這個沒效益的部分就建議斷捨離,讓它隨風去吧~當作學了一次教訓,你還很年輕,多學幾次教訓會成長得更快。
3.終生醫療效益不高終生醫療也是屬於效益不高的險種,因為DRGs的關係,日額給付型的健康險在將來都會有所侷限,請參考以下文章
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
forum-f6/drgs-t244.html?hilit=DRGs因為這張底下可能掛著所有的附約,就不建議解約了,直接申請降額就好,可以直接降到最低的500元就可省下2/3的保費。
之後規劃第二張實支實付險用以拉高住院日額等醫療保障。
4.實支實付醫療險沒有保障門診手術的部分這張實支實付的額度很高,這點算是很不錯的,但是它的費用都只有保障
住院期間內的醫療花費
第 九 條 【 住 院 醫 療 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>
第 十 條 【 手 術 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>這兩項條款都指明了
住院期間內所發生之費用,因此可以推論此保單沒有保障門診手術的部分。
所以建議你加保第二家實支實付時要挑選有保障門診手術的部分。
另外,250萬的意外險那張,你可以再確認一下嗎? 金額有點奇怪,14歲以下和15歲以上的會有點不同....
三O的保單部分,你可以上他們官網選擇保戶登入,第一次使用要寫一些資料,然後他們會把密碼用掛號信寄到你家(保單上的地址),收到之後可以變更成你習慣用的密碼,之後只要輸入帳號、密碼、識別碼,就可以線上登入查看保單的最新狀態了。
---------以下為欲購買保單的部分---------
1.終身防癌
不建議做規劃,一次金很低,只有10萬,癌症住院也只有1800元(住院金+出院療養金),同樣因新型藥物與醫療技術的進步,住院天數會持續降低,但是花費卻相對提高,住院性質的保單效益會逐漸降低。
2.意外三寶
不需要規劃,在三O已經有投保了,不需要重複,另外100萬那張保費應該也是錯的。
3.定期型重大傷病險很好! 這張就是比照健保制度的一次給付型商品,這張的條款有一句:
前項「重大傷病範圍」所載之項目於本附約訂立後如有變動,則以本附約「訂立時」及「有效期間內被保險人診斷確定當時」中央衛生主管機關最新公告之項目為準。這句會讓保障範圍更加的廣泛! 它的理賠標準是看兩張表,一張是現在的重大傷病表,另一張是當你申請理賠時的重大傷病表,你所罹患的重大傷病只要有在這兩張表
其中一張裡面,就理賠!
4.殘扶險:繳費年期可以改成30年,會更便宜喔!! 額度建議拉高,1萬真的不夠。
這張很新,而且相當的特立獨行!! 很難直接定義好或不好?
優點:理賠1~6級不分等級給付、1~11級豁免保費、生存夠長的話還有後期的增長性
缺點:缺少7~11級疾病殘的保障、分期給付為年給付
你的預算很高,所以規劃這張的話,還會建議再增加定期型殘廢險用來拉高
一次金以及
7~11級疾病殘的部分
5.實支實付醫療:它們家也有實支醫療的商品,額度也很高並且有保障門診手術,不過可惜的是在於門診手術的手術費與醫材費用的定義上不夠明確,可能是合併計算上限,或是只保障手術費而無醫材費。
而且在手術的範圍上,被侷限在健保2-2-7的部分。
------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。