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新生兒保單健檢~謝謝

訪客 2018-03-04, 01:53

基本資料

地　　區：	台中市
稱　　謂：	林小弟
年　　齡：	0歲
性　　別：	男
職　　業：	無
體　　況：	正常

經濟狀況

年收入：	無
資　產：	無
負　債：	無

保單需求

保費預算：	2萬內
喜好公司：	無
欲增險種：	基本保障

補充說明

附加檔案

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Roger

Re: 新生兒保單健檢~謝謝

Roger 2018-03-04, 03:46

凱婷小姐你好:
不好意思，你的問題可能需要重發，或者是說 照片要重拍!
拍橫的，保費合計以下的部分不需要，遠雄的那張沒有拍到購買的額度與費用，沒辦法準確判斷，只能從商品名稱去推測用途

對了!!! 我的回答寫到一半突然想到兩個非常重要的問題!?
1.這兩張照片是目前孩子所擁有的保險呢? 還是你"預計"幫孩子做的規劃?
2.這兩份保險是"同時"擁有呢? 還是"二擇一"投保呢?

我先就台灣的部分做一些解說；另外，建議書我不確定是不是那位按錯還是粗心? 性別不對吧? 男女在保費上有些微差異喔。
當然，如果小姐當初跟業務員說:你想要看看規劃如何去做? 那麼不論預算 只看保障方面的話，性別就不是絕對的了

先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認，然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果，若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入，以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.癌症保障不夠理想
定期型的重傷險和防癌險都只有50萬額度，偏低了，建議可以提高到重傷100萬和防癌200萬。
終身防癌那張則可以解約，因為它的保障範圍不是很理想
第十二條 【癌症住院日額保險金之給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第五條之約定以治療癌症為直接原因，<後略>
第十四條 【癌症療養保險金之給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第五條之約定以治療癌症為直接原因而住院診療時，<後略>
第十五條 【癌症住院手術醫療保險金之給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第五條之約定以治療癌症為直接原因，<後略>
第十六條 【癌症門診手術醫療保險金之給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第五條之約定以治療癌症為直接原因，<後略>
第十七條 【癌症放射線或化學治療保險金之給付】
被保險人於本附約有效期間內，因第五條之約定以治療癌症為直接原因，<後略>
條款中寫了必須是以治療癌症為直接原因，也就是說它並沒有保障【併發症】
比方說:因癌症去做放療，但是因為放射線太強，將健康的細胞與癌細胞一同殺死，造成器官衰竭而住院接受治療，這張不會賠
住院是因為"器官衰竭"，器官衰竭是因為"放療"，做放療是因為"癌症"，雖然聽起來好像該賠，但在醫學上這是指"癌症的併發症"，所以這張不會賠。(另外額度很低 我都不想說了；如果真的住院，實支實付醫療就可以用了，癌症住院不是必要的規劃)

2.兩張日額型醫療險的效益不是很優
因為健保DRGs上路後的影響有
1.住院天數縮短。2.門診手術增加。3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，你可以參考此討論區的文章:DRGs會對我造成什麼影響嗎？
forum-f6/drgs-t244.html

以這建議書的規劃來看，住院一天額度有4500元，其中日額型佔去了3000元，不夠實用的保障反而占了大部分
應該要反過來操作，日額型的只是做補強，實支實付型的保障提高做為主要基礎。
住院額度所需的計算，應該是要去思考，萬一今天需要住院，我會去哪間醫院? 雙/單人房? 一天要多少?
這資料你上去那間醫院的官網都可以找到費用，以那個費用為基礎，然後在考慮是不是需要加上薪資補貼?(因為孩子住院時，通常父母其中一方會請假在醫院照顧孩子，因此要考慮父母的收入短期中斷的情況下是否需要補貼? 不一定要，看家庭經濟狀況)

3.殘廢殘扶的保障不足
關於殘廢殘扶的保障，只有主約，而且還是最低額度，無法期盼萬一發生風險時可以對於家庭有所幫助。
他們家其實也有不錯的定期型殘廢、殘扶險，可以考慮加保。

我先答覆到這個部分.....等你確認了前面的問題後再針對性的作答覆

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品，理賠常聽到的那七項重大疾病，癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓，相較於重大傷病險便宜，範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同，重疾險只賠上述七項，重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】，簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡，就可以跟保險公司申請理賠，目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查)，不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠，不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保，所以不用講)，還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣，而且不會被保險條款綁太死，因為健保局如果更改重大傷病範圍，理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金，100%~5%(保額)，這部分會建議規劃高一點，因為發生殘的話，家庭可能會有大變動，比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等，一開始的花費比較高，所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時，分期理賠(隨著各家不同，有的年給付，有的月給付)，級別給付(有的1~6級統一理賠金額，有的100%~50%分級理賠)，還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高，因為分期給付雖然搭配保證給付後，總理賠金額會很可觀，但是救緩不救急、遠水救不了近火，就跟上述的殘廢險一樣，若是一開始家裡有大變動，即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用，因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額)，我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大，確定罹患了就直接拿錢，拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的，那都是你自己家的事情了。

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劉鳳洲

Re: 新生兒保單健檢~謝謝

劉鳳洲 2018-03-04, 11:26

您好:

請問這兩份建議書已經有投保了嗎?還是先參考別人的新生兒保單呢?
因為第二家保險公司的主約已經停賣，若要投保就要重新規劃主約，
【終身醫療、終身防癌險、終身手術】實在不建議購買，
這類險種已經不符合現在醫療需求，理賠金額無法填補實際醫療花費，
別再將辛苦錢拿來投保這些不實用的險種了。

依照您所設定的規劃預算已經可以讓孩子有更完整的保障，
一般來說新生兒保單的投保方向是以「疾病、意外」保障為優先，
畢竟幼兒的身體發展、免疫力尚未完全，較容易因細菌、病毒感染來就醫，
要能隨時掌握病程狀況，醫生也會較容易安排住院來觀察，
為了能有較好的治療品質，升等雙人病房、採用健保不給付的藥物進行治療，
要能有效轉嫁健保不給付的自費項目，投保【實支實付型醫療險】會是最好的選擇，
理賠效益遠比【終身醫療、純住院日額險】等定額給付險種來得高，
甚至投保兩張的實支實付醫療險，透過互補性能有更完整的保障範圍及填補效益，

其次，當幼兒慢慢開始會爬、會走的時候，是最容易發生意外的時期，
尤其是燒燙傷風險，畢竟幼兒皮膚較成人細嫩許多，一旦發生可能造成嚴重傷害，
更可能需要開刀、住院、術後的復健與植皮，這會是一筆不小的開銷，
意外險是否能都包含到『重大燒燙傷、植皮手術』的保障更是重要。

保險規劃除了轉嫁"因疾病、意外事故所產生的醫療花費"，
更重要的是殘廢、癌症這兩大風險更不可以忽略，
雖然幼兒要面臨「殘廢、罹患癌症」的發生機率不高，
但誰都無法保證這一切都不會發生，這一發生將要負擔龐大的醫療、照顧費用。
任何的意外事故、疾病因素導致身體各部位出現殘缺、機能喪失，
透過住院治療能讓病況獲得控制，縱使出院並不代表病況已經康復痊癒，
可能會導致無法再工作能力，也可能要專人在旁照顧，
投保【殘扶險、整筆給付癌症險】更是不可缺少，
但這兩份建議書在於「殘廢失能」保障不足，
要投保殘扶險至少要百萬元以上的保障才算有基本保障。

以上說明與您分享，有任何不清楚的地方或是要提供建議方案參考，
請隨時來信詢問，謝謝您。

[林育楹]

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林育楹

Re: 新生兒保單健檢~謝謝

林育楹 2018-03-05, 09:03

嗨您好:

您好這份保單目前有幾個問題，第二份建議書中的主約已停售所以
需要找新的主約唷!!!! 再來是以新生兒做好做滿差不多抓兩萬多，您
保費目前可能比一個20出頭的成年人保費還要更高! 建議要好好調整
，再來就是終身型此類效益不高但是卻佔用大多數保費的內容不建議
投保，因為二代健保跟現在醫療環境來說實在不實用。


先概略說，保費太高，殘扶癌症不足，醫療看似多但雜費不夠效益低


在醫療保障上因現在二代健保與醫學技術越來越進步，自費項目不斷
增加，住院天數越來越少，所以以住院日額來理賠的【終身型】醫療
手術，這類定額險種只會越來越不實用，建議透過實支實付來做規劃
轉嫁醫療風險，甚至於是【雙實支實付】來互補功用，讓保障效果更
好更完整，畢竟小朋友住院機率跟大人比相對是來的高的。


再來小朋友的在成長階段是充滿好奇心的，小朋友總會在我們一不注
意的時候發生意外，甚至於因碰觸不知道危險的熱水、湯類而導致重
大燒燙傷，所以小朋友務必加強意外險與重大燒燙傷的保障。

最後就是在【癌症】及【殘扶】的風險保障嚴重不足，雖說小朋友發
升的機率不高，但這正是投保保險的用意所在，此類風險發生會是一
比非常龐大的醫療及看護支出，在殘扶險的部分投保一定的保額，提
功看護費及醫療費的保障，在癌症風險上投保一次給付型保險金，讓
癌症風險發生時，手頭上能有一筆足夠的資金彈性運用。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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