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Darren Huang
Darren Huang 2017-11-03, 21:40
您好,提供規劃建議如下:
自己的保單:
1.醫療實支實付:既然要規畫雙實支,建議以保障互補性佳的實支做搭配,二代健保DRGS制度下門診手術比例逐漸增加,現有兩隻實支門診手術條款都相當嚴苛,建議以條款更寬鬆的實支實付當第二家,才能填補風險缺口。
2.殘扶險: 殘扶金填補長期收入中斷、照護支出與基本生活費以月薪2倍額度規劃較足夠,或建議直接拉高額度至5萬。且理賠期間只有保證180月,15年後還是需要專人照護與基本生活開銷,此時的資金從何而來?建議規劃基本額度的終身殘扶作為長期保障。
3.住院日額、終身醫療: 二代健保DRGs制度下,住院天數降低與門診手術增加,以住院天數給付的方式已不實用。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
4.防癌終身: 目前防癌險主流是選擇一次給付型,而非傳統逐項給付的癌症險。癌症治療效果最佳的標靶藥物的高額支出,只有實支實付、一次給付型可以處理,因此傳統防癌險對癌症治療的幫助不大。繳費即將期滿不建議更動,建議以一次給付型的重大傷/疾病險補強。
5.意外死殘、意外醫療:皆為意外險還缺少意外日額,此家意外險非保證續保而且保費較貴,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。
先生的保單:
大致同上,終身險即將滿期部分不建議更動,意外險建議改用產險方案,可節省50%以上支出。
新增保單除非考慮減額繳清,否則建議以終身殘扶險當主約,保費較低且保障也提高更多。
若先生目前有為家中經濟支柱,建議要加強壽險的規畫,
經濟責任額度可利用簡單的公式粗略計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
未來若有生育的打算,建議小寶寶出生後也要儘早規劃,目前新生兒保險首推罐頭保單,能在15,000~20,000的預算間,規畫極大的保障。
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