[私訊 訪客]

私訊

訪客

【新北】 30歲 / 女 / 雅美 /技術員 : 保單檢視 --- No.15

訪客 2014-09-14, 14:32

基本資料

地　　區：	新北市
稱　　謂：	雅美
年　　齡：	30歲
性　　別：	女
職　　業：	技術員
體　　況：	正常狀況

經濟狀況

年收入：	40~50萬
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：
喜好公司：	無
欲增險種：	意外 儲蓄.重大.醫療.長期看護

補充說明

意外險都是買產險..有再考慮是否買儲蓄型的意外險。。。不知保單是否還有要多加強的地方嗎??

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國寶人壽	永泰終身保險(951)*			5544
  	2007/8/17	20	300000

• 	定期保險附約(951)*			1260
  	2007/8/17	20	1500000

• 	美好人生終身健康保險附約(951)			5364
  	2007/8/17	20	300000

• 	防癌終身健康保險附約(951)			3816
  	2007/8/17	20	2單位

• 	日額型住院醫療終身保險附約(951)			16320
  	2007/8/17	20	20單位

• 	住院醫療保險附約			2280
  	2007/8/17	續保至75歲	10單位

• 	老年住院醫療提前給付保險金

• 全球人壽	防癌終身健康保險			6404
  	2007/8/10	15	1單位

• 富邦人壽	重大疾病暨特定傷病終身壽險			16056
  	2007/10/9	20	500000

• 富邦人壽	五五得利終身壽險			62620
  	2010/10/7	6	250000

• 				119664
  		保費小結(年)

• 				119664
  		總繳保費(年)

[Beriaura]

私訊 下線

Beriaura

Re: 【新北】 30歲 / 女 / 雅美 /技術員 : 保單檢視 --- No.15

Beriaura 2014-09-15, 21:21

　　因舊保單在處理上有以下幾點優勢，因此，除非必要，不然通常不會建議解約重買

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如94年投保的終身險，目前已經繳了10年，此時便會建議可以保留。

　　而在保險的處理上，感覺的出來你對保險的不了解，建議你可以先看過以下文章，會讓你對保險有個概念，也比較容易知道缺少甚麼
※ 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo
---------------------------------------------------------------------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以「金字塔式規劃保險」的文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險（殘）

　　在現有保單中，這算是一個不太足夠的區塊，一般來講這險種因為費率的差距，大多建議你用產險或團保來處理意外險保障，所以，你可以先問看看公司有無團保可附加，假如有，建議可以附加一下，再用個人保險(產險)來補其不足。

　　在投保時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

　　目前保單在殘廢的理賠額度上幾乎沒有，算是額度嚴重偏低的部分，要記得後續在處理上要特別補強。

B.　醫療險種

　　一般買醫療險，其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

　　目前的保單中，國寶的兩個附約日額型住院醫療終身保險附約跟住院醫療保險附約都是醫療險種，只是前者為定額理賠的日額險，後者為現在常常被提到的醫療實支，這類險種因為受體況影響很大，假如有變動上的考量，一定要注意好體況問題再來調整。

※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C.　重大疾病 & 癌症

　　一般投保這類險種，其實就是為瞭解決癌症花費問題，因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性，是目前較建議使用的險種選擇。

　　目前的美好人生就是這類險種，而防癌終身健康保險附約就是傳統的癌症險，但美滿人生因為是終身險，所以在當下的時候保費偏高，一般會建議用隨年紀增加保費的定期險處理。

※　癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/n3qbgr8
　　為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　　認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求，因此這部分是可以省下來的，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！
----------------------------------------------結語-----------------------------------------------

意外險都是買產險..有再考慮是否買儲蓄型的意外險。。。不知保單是否還有要多加強的地方嗎??

　　買產險的最大原因價格，一般100萬保障一年約1000左右，而儲蓄險的意外險因為有儲蓄的設定，但因為羊毛出在羊身上，一般100萬一年就需要快四萬保費了，考量保費壓力，會儘量建議不要投保終身型/儲蓄類的險種。
　　目前保單中，保障最不足的就是意外險，重大跟癌症部分雖然每張額度不高，但因為投保了不少張反而還算ＯＫ（但保費比重也有不少放在這上面），最後，注意一下繳費壓力問題，因為過多的終身險跟還本類險種，反而導致保障沒有很完整但保費卻已經有一年12萬之多了。

[Wolf]

私訊 下線

Wolf

Re: 【新北】 30歲 / 女 / 雅美 /技術員 : 保單檢視 --- No.15

Wolf 2014-09-16, 14:44

基本資料

地　　區：	新北市
稱　　謂：	雅美
年　　齡：	30歲
性　　別：	女
職　　業：	技術員
體　　況：	正常狀況

經濟狀況

年收入：	40~50萬
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：
喜好公司：	無
欲增險種：	意外 儲蓄.重大.醫療.長期看護

補充說明

意外險都是買產險..有再考慮是否買儲蓄型的意外險。。。不知保單是否還有要多加強的地方嗎??

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國寶人壽	永泰終身保險(951)*			5544
  	2007/8/17	20	300000

• 	定期保險附約(951)*			1260
  	2007/8/17	20	1500000

• 	美好人生終身健康保險附約(951)			5364
  	2007/8/17	20	300000

• 	防癌終身健康保險附約(951)			3816
  	2007/8/17	20	2單位

• 	日額型住院醫療終身保險附約(951)			16320
  	2007/8/17	20	20單位

• 	住院醫療保險附約			2280
  	2007/8/17	續保至75歲	10單位

• 	老年住院醫療提前給付保險金

• 全球人壽	防癌終身健康保險			6404
  	2007/8/10	15	1單位

• 富邦人壽	重大疾病暨特定傷病終身壽險			16056
  	21u,6007/10/9	20	500000

• 富邦人壽	五五得利終身壽險			62620
  	2010/10/7	6	250000

• 				119664
  		保費小結(年)

• 				119664
  		總繳保費(年)

別的先不說...
現在年繳保費已達將近12萬
儲蓄險的部分不看，保障型商品的費用也有57044元
年所得40-50萬的情況下，繳費壓力應該會相當沉重
除非有把握這輩子往後的責任/收入/開銷都不會變
不然現有的保障是需要做調整的

至於儲蓄型的意外險
不論是定期型或是終身型的，通常會綁定「還本」
因此保費就像FRED大大提到的，光100萬保額，一年就將近4萬元
預算有限的情況實在很難拉高保額

而且這類商品雖然名為還本，實則「零息貸款」
由於這段時間保戶繳交的保費，集資之後，可以由保險公司拿來投資和運用
老實說像保險公司各項的投資，動輒上億，本金大，要賺錢實在不難
加上意外險本身的危險成本極低
(產險意外險，最便的華南產100萬，第1類職業，年保費不到1000元)
因此保險公司拿獲利的零頭，拿來繳意外險的危險成本都綽綽有餘
但因為客戶繳交的保費，有去有回，才會讓客戶有一種好沒花到錢就有保障的錯覺
然而，實際上，這20年來投入的這些保費，都喪失了原本可以拿做其他投資的利潤

舉例來說，年繳保費40,000元，繳費期間20年，並於20年年度末時退還總繳保費X102%的滿期金
所以最後會領到800,000X102%=816,000元
但如果把這40,000元投資到一個年化內部報酬率IRR=2%的投資工具
最後20年解約得到的金額是991,333元
兩者中間有175,333元的機會成本損失
這175,333元，拿來買100萬元的意外險，就以一年1000元來算，可以買175年
因此實際上，這類商品根本沒有購買的必要