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Eason Yeh
Eason Yeh 2016-11-02, 10:50
Q1. 我打算增加 : 重大傷病險 , 殘扶險 , 醫療實支實付 , 照我的保單看來大缺口只有這3項對嗎?
A1. 即有的保單確實有重大傷病險、殘廢/殘扶險跟醫療實支實付三項缺口要考量
Q2. 這3項保額要落在那裡較能應付風險?
A2. 重大傷病險因為理賠項目很廣,其中一般人能想象的大抵是癌症治療的部份,一般都建議至少超過一百萬的額度,但,我提另一個想法給你參考,如果不幸罹癌,你覺得一次理賠金的額度,是自己年薪的幾倍自己會比較安心?也就是如果罹癌工作中斷,有多少的錢在身邊能支持自己暫不工作,安心養病? 當然算出來的額度有部份必須是用在醫療上,若是標靶用藥可能會更快把資源耗盡,但,至少這樣的算式能先解決工作中斷,而家庭支出仍會發生的狀況。
殘扶險的額度計算,可以直接用月薪+2.5萬做為基礎,意即如果殘廢而失能無力繼續工作,那麼殘扶險至少要能補上薪資收入,另外如果家人必須辭職照護或是雇請外籍移工居家照料,至少是2.5萬元的費用(每月),因此最基礎的水平就是月薪+2.5萬元。若計算出來的保費過高,則再視經濟能力下修即可,但也相對要下修失能後的生活品質。
醫療實支實付的額度計算並不容易,畢竟沒有人知道會發生怎樣的疾病或是進行何種手術,但自費病房費則是相對容易估算的,先推估若需要住院,自己所在的地區有那些醫院是優先考量的?而他們的自費病房費是多少,再對應實支實付的住院日額或限額是否能支付自費單/雙人房的費用?或是必須自行負擔多少的差額?以上至少能算出實支實付能支付多少病房費用。另外則是考量雜費理賠的原則跟額度,一般來說選概括式(理賠非健保給付項目)優先於列舉式(理賠符合條列項目),再來則是高雜費及有理賠門診手術/雜費優先。
Q3. 另外想請問 : 我的醫療險都是附約而已,看來應該都是基本最低保額對嗎?有那一項是不需要該退保的?
A3. 保單異動必須思考3件事
1. 體況、體況還有體況,很重要要說三次,保險法127條大意,新核保保單只保生效後的體況,所以要變更要注意有沒有體況問題
2. 91年前的保單不要解,91~今年間的保單若已停賣要注意不一定要解,91年期的預定利率很高,一堆保險公司都希望保戶解約,這樣子保險公司壓力才不會太大,因此若你有這種保單,請保留,現在買不到了。會停賣的保單有一種是賣太爛,另一種是保險公司吃錯藥,規畫太完善,最後賠怕了,所以停售的保單要查證一下內容。
3. 買太貴,保額太少:例如30歲買防癌險,繳費20年,繳了13萬,初次罹癌賠5萬,這種留著也不是,要用卻不足,就建議思考要不要找其它實用保單再補強。
Q4. 我想說醫療實支實付很好用,所以保額要保夠,殘扶險要應付殘廢沒工作能力,所以保額要保夠,其他的都保基本最低的保額就好,不知道這個想法對嗎?
A4. 一般人預算有限,因此都應該要考量最無法承擔的風險(一旦發生最燒錢最讓家人勞心力的事件)優先轉嫁,因此重大傷病跟殘扶優先,再次之醫療實支實付,其餘的就視預算跟經濟能力再逐一考量即可。
投保注意2件事
1. 45歲以下無體況的成年人,若以合理的終身主約配定期險(不含高額的壽險),年繳保費應在年齡的1000倍左右,意即32歲預算應為3萬2上下,都可以買到低保費高保障的產品,過多則要小心有不合理的終身保單。
2. 新生兒保單應在1萬5至2萬元內買到低保費高保障保險(殘廢/扶、雙實支實付、防癌險都包含)。
保險買多了只會餓自己的肚子,別跟自己的錢過不去。
台北/桃園/新竹若有保險規畫、觀念討論或投保需求,還請來信
[email protected],書信往來更讓人思慮清晰喔:)