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劉鳳洲
劉鳳洲 2016-10-29, 00:07
您好:
一般來說保險規劃方向大多為「殘廢、罹患癌症、醫療、身故(意外)」這四個方向,
而一份保障完整的保單約在兩萬塊以內就可以達到,
也是因為單家保險公司的關係,在商品選擇及規劃觀念難免會有所限制。
這份保單看似保障完整但有許多調整空間,浪費不少辛苦錢在不適合的險種上,
主要問題在於【終身醫療】、【終身特定傷病】這些高保費低保障的險種,
依照現在醫療制度、治療技術來看,醫療費用並不會因住院天數逐漸減少而變低,
因此住院一天賠一天的醫療險種已經越來越不實用,甚至已經無法填補醫療費用了,
其保障效益是比不上【實支實付型醫療險】,建議透過實支實付來拉高醫療保障會更實際。
一般來說【特定傷病險】這類險種,要能符合條款約定的疾病會較為嚴苛,
同時這保額不高,要轉嫁重大疾病(癌症)產生的高額醫療費用更是有限,
因此要以【一次性給付癌症險】為主要規劃選擇,只要當一確診,
就能向保險公司申請一筆數百萬元的理賠金,這對於轉嫁風險才有幫助。
更重要的是這張保單缺少了「殘廢失能」的保障,雖然發生在孩子的身上機率不大
但一發生會讓家庭背負嚴重的經濟損害,這是屬於大風險千萬不可忽略,
不幸因為疾病、意外等因素讓身體器官、機能出現障害、喪失功能時,可能永久無法工作,
父母親之一可能為了全心照顧而導致家庭經濟來源減少,這對任一家庭是難以承受,
建議務必規劃定期型【殘廢/殘扶險】來拉高保障,然而這部分正是這張保單最大的缺口。
順帶一提,這份保單有規劃【終身壽險】,不清楚會規劃壽險的用意為何,
一般來說規劃壽險主要是為了被保險人不幸身故時,不會因為背負的經濟負債影響家庭,
況且法令也規定被保險人在未滿15歲時是沒有身故保障,
回到實際生活來看,孩子目前年齡僅三歲,依照上述描述狀況來看是不需要壽險保障,
那更不用將辛苦錢花在【終身壽險】上,要規劃其他重要險種才是。
雖然知道保單內那些險種是屬於低保障的商品,但在調整保單錢務必確定是否有體況問題,
同時避免陷入「捨不得過去繳的保費」而無法果斷做出正確的決定,
畢竟是以【終身醫療】當作主約出單,若要捨棄就代表是需要整張保障重新規劃,
假設沒有體況問題的話建議趕緊調整,將辛苦錢放在對的險種上,
更重要的是身為父母親的您們是否已經重新檢視自身保障了呢?
您們是家庭經濟的主要來源,不能因為任一風險影響到原先的家庭生活。
以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方歡迎再來信提出討論,謝謝。
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