[私訊 訪客]

私訊

訪客

【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

訪客 2014-09-03, 13:52

基本資料

地　　區：	新北市
稱　　謂：	Black
年　　齡：	33歲
性　　別：	男
職　　業：	業務
體　　況：	近一年健檢，無異狀 171公分、68公斤

經濟狀況

年收入：	68萬
資　產：	0
負　債：	0

保單需求

保費預算：	4萬以內
喜好公司：
欲增險種：	實支醫療 / 壽險

補充說明

1. 已婚
2. 太太有工作，分開理財，暫無需列入考慮狀況
3. 目前保單幾乎為「日付型」，且覺得保費偏高。
4 想了解是否有需調整內容（比如實支實付、壽險）
5. 希望在預算內，歡迎提供完整建議，目前保費為「月付」，如規劃完整，可以接受『提前解約』、『調整額度』等方式。

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	SIA 富邦人壽守護一生終身健康保險			12144
  	2011-8-1	20年	1000元

• 富邦	HIJ 富邦人壽健康加倍終身健康保險			14736
  	2011-8-1	20年	1000元

• 富邦	WP 富邦人壽保險費豁免附約條款			684
  	2011-8-1	2031/7/31	2,989元

• 富邦	HSD 富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約（ＨＳＤ）			7848
  	2011-8-1	2056/7/31	1單位

• 富邦	PCC 富邦人壽防癌終身健康保險附約			7860
  	2011-8-1	2076/7/31	3單位

• 富邦	HIRB富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約			1956
  	2011-8-1	2057/1/31	1,000元

• 富邦	AHI 富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約			1224
  	2011-8-1	2057/8/1	20單位

• 富邦	NMR 安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型			816
  	2011-8-1	2052/7/31	50,000元

• 富邦	MADD富邦人壽安心寶意外傷害保險附約			1428
  	2011-8-1	2052/7/31	1,000,000元

• 				48696
  		保費小結(年)

• 				48696
  		總繳保費(年)

[Wolf]

私訊 下線

Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

Wolf 2014-09-06, 12:52

解約或調整現有保單前，須注意從3年前投保迄今，中間是否有體況的變化，甚至是出險的紀錄。
因為按照保險法

第51條
保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。
但為 當事人雙方所不知者，不在此限。
訂約時，僅要保人知危險已發生者，保險人不受契約之拘束。
訂約時，僅保險人知危險已消滅者，要保人不受契約之拘束。

第127條
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。

換言之，已在疾病或是已發生之疾病，保險公司是可以不負給付責任的，甚至主張契約無效的。

[Wolf]

私訊 下線

Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

Wolf 2014-09-06, 13:37

先簡單說明這份保單

1. 可以明顯發現保費集中4個險種上：SIA、HIJ、HSD、PCC
(a) SIA是終身手術險，主要保障為《手術醫療保險金》，給付方式「保額X手術倍率」，有1-80倍，次要保障為《特定處置項目》，給付方式「保額X特定處置倍率」，有0.2-40倍。因此最嚴重的手術(條款中為心臟植入、肺臟移植、肝臟移植)僅給付8萬元。
換言之，如果在手術表上，該手術的手術倍率不高，是有可能發生實際花費＞理賠的情況的。
此外條款有明列：
手術醫療保險金
如被保險人接受之手術，未載明於本契約附表一所列之手術項目時，本公司將與被保險人協議比照該表內程度相當之手術項目給付倍數，核算給付金額，最高以80倍為限。前項情形，若該手術不屬「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」所列舉之手術者，本公司將不負給付之責任。
特定處置保險金
如被保險人所接受之處置治療，未載明於附表二所列之特定處置項目者，本公司將不負給付之責任。
換言之，這個手術如果不是在「全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節」中列舉的，保險公司可以不給付。特定處置只要不是附表二載明的，保險公司也可以不給付。
但現在醫療技術推陳出新，這種條款明顯會讓保單跟不上時代。
(b) HIJ是日額型的終身醫療，主要給付病房費(加護病房、燒燙傷病房有額外給付)，定額的手術費(住院3000元、門診1000元)，另外還有出院療養金、急診住院超過6小時的保險金、住院前後門診、緊急轉送救護車。
因此該險種一天最少能提供1500元的病房費(1000元+500元)，但對於超出全民健保給付的項目，例如自費藥物、自費醫療器材、檢查費等等…幾乎是毫無幫助的。
(c) HSD是醫療實支實付險，算是本張保單唯一最具醫療保障的險種，但它仍然存有一些問題：
HSD的賣點在於保費為平準式，但該契約有寫到「本險採長期平準可調整之費率」，代表保險公司日後其實是可以調整費率的。且HSD的雜費僅有10萬出頭，但保費卻將近8千，論CP值而言是偏低的。
另外，HSD雖然條款有「門診手術費(實支實付)」，但門診手術的費用，除了手術費本身，尚有「手術耗材」，因此「手術耗材」這部份，按契約，保險公司是有權不給付的。
重大器官移植保險金，考量到台灣重大器官移植的機率過低，這個就是有賠當賺到。
(d) PCC是傳統型癌症險，有理賠初次罹癌保險金、癌症住院、癌症手術、放化療、癌症門診、癌症照護保險金等等…。理賠內容看似豐富，但每個項目給付的額度大多只有幾千元而已。
目前癌症平均住院天數約20-30天，若以這個險種來看，初次罹癌15萬元，癌症住院一天5400元(加出院療養)，並且動過一次癌症手術，4.5萬元。
則住院30天總共能拿到的理賠為15萬+16.2萬+4.5萬=35.7萬。
如果要拿到100萬的理賠，則還需要做大約300次的放化療+門診…。
但癌症目前最容易花到錢的部分在於自費藥物、營養品等等，且治療方式以門診為主。因此這類傳統型癌症的險種，能提供的保險給付是非常不足的。

2. 要調整這張保單，無體況的情況下，最理想的方式就是解約重買，因為兩個主約(SIA、HIJ)的問題都很大。

3. 如果還是要用富邦重新規劃，可以用10萬元、20年期的富利旺終身壽險XWO出單，第一年即有保價金可減額繳清。附約可以用NHR1 20-30單位，雜費可以拉高到17.6萬-26.4萬，會比HSD實用許多。至於住院病房費、住院手術費，NHR1也可以在限額內給付，因此醫療險只要靠一個實支實付就能做到不錯的保障了，如果多買了沒用到也是一種無形的浪費。

4. MADD/NMR/AHI皆為保證續保的意外險險種，但在意外險中，比較需要保證續保的是意外實支實付，也就是NMR，而按照投保規則，MADD:NMR的保額比例為10:1，因此如果NMR需要5萬，MADD可以只買50萬就好。大部分產險公司的意外險會比壽險公司便宜，如果您的工作是業務，職業等級應該是第2類起跳，這時候用產險公司的意外險規劃，會比用壽險公司便宜許多。

5. 防癌的部分，建議改成用一次給付的險種來規劃，例如定期的重大疾病險，富邦有新安心護照MGD1、法國巴黎人壽有金健康專案，都可以了解一下。

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

訪客 2014-09-06, 22:52

非常謝謝您這麼詳細的解說，

我希望以解約重買的方式，不限定保險公司，

希望能就

醫療險、意外險、壽險等重新規劃，

cp值、夠保險都很重要

拜訪您協助

謝謝

[Wolf]

私訊 下線

Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

Wolf 2014-09-07, 10:52

如果您希望就醫療險、意外險、壽險重新規劃
那我的建議是先找出「損害程度高」、「自身承受能力低」的風險，再看看保險是否能保障
1. 醫療：癌症、重大疾病、昂貴的自費醫療項目(藥物、醫療器材、檢查費、手術費)、自費病房費、長期住院
2. 意外：意外身故、意外致殘、重大燒燙傷、意外住院(含骨折未住院)
3. 壽險：意外身故、疾病身故、完全殘廢

以下是較為推薦的主附約搭配

富邦人壽富利旺終身壽險 XWO 10萬 20年期(最便宜主約，第一年即有保價金)
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR1 20單位 1年期
中國信託人壽永鑫安終身保險乙型 QLPB 10萬 20年期(最便宜主約，第一年即有保價金)
中國信託人壽新住院醫療保險附約 HNRB 計畫三 1年期
友邦人壽友安心終身壽險 BMWL 20萬 20年期(最便宜主約，第一年即有保價金)
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約 YRDR 500萬 1年期
友邦人壽友備無患一年定期保險附約 DIYR 5萬 1年期
法國巴黎人壽金健康一年定期重大疾病健康險 DD 100萬 1年期
華南產物富貴保專案 方案D+附加方案

簡述保障內容
1.意外殘廢：1-11級 50-1000萬
2.疾病殘廢：1-11級 25-500萬
3.殘廢扶助金：1-6級 5萬/月保證給付180個月
4.重大疾病一次給付：100萬
5.住院每日限額：5520元/日
5.住院醫療實支實付限額：32.6萬/次(會隨住院天數增加限額)
6.住院手術實支實付限額：1.63萬-91.5萬
7.實支實付轉日額：4860元/日
8.意外住院日額：另給付2000元/日(骨折未住院有給付)
9.意外醫療實支實付限額：另給付2萬/次(門診有給付)

壽險要試算需求才知道怎麼規劃比較理想
國泰、南山有優體壽險，富邦的萬能終身壽險也很不錯

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

訪客 2014-09-07, 23:06

請問如果原本的富邦要解約重買其他，

1. 是否一定需由原業務服務?
2. 請問後續是否可由您協助規劃?或有其他推薦的業務呢?

謝謝

[Wolf]

私訊 下線

Wolf

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

Wolf 2014-09-09, 09:26

請問如果原本的富邦要解約重買其他，

1. 是否一定需由原業務服務?
解約基本上可以不用透過原業務
可以帶著保單和身分證明文件到客戶服務中心臨櫃辦理
或是去富邦人壽的網站可以直接下載相關文件

保險契約內容變更申請書（保戶直寄專用)
https://www.fubon.com/life/download/dow ... fe/1-3.pdf
填寫範例
https://www.fubon.com/life/download/dow ... 010621.pdf

填寫相對應的欄位就可以直接解約
只是不論用何種方式
當初簽約的業務還是會知情就是了

2. 請問後續是否可由您協助規劃?或有其他推薦的業務呢?
公開版面不方便留聯絡方式
我可以協助規劃
如果有需要幫忙的地方就留個訊息吧

謝謝

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

訪客 2014-09-09, 10:55

請問如果原本的富邦要解約重買其他，

1. 是否一定需由原業務服務?
解約基本上可以不用透過原業務
可以帶著保單和身分證明文件到客戶服務中心臨櫃辦理
或是去富邦人壽的網站可以直接下載相關文件

保險契約內容變更申請書（保戶直寄專用)
https://www.fubon.com/life/download/dow ... fe/1-3.pdf
填寫範例
https://www.fubon.com/life/download/dow ... 010621.pdf

填寫相對應的欄位就可以直接解約
只是不論用何種方式
當初簽約的業務還是會知情就是了

2. 請問後續是否可由您協助規劃?或有其他推薦的業務呢?
公開版面不方便留聯絡方式
我可以協助規劃
如果有需要幫忙的地方就留個訊息吧

謝謝

您好，我已發訊息給您嘍！

[Cindy Ho]

私訊 下線

Cindy Ho

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

Cindy Ho 2014-09-09, 11:49

1)保費千萬不要用月繳，月繳的保費會高於年繳，因此在規劃保險時，請以一次年繳可負擔的方式去規劃。

※月繳會比年繳多繳0.088％
http://law.tii.org.tw/Scripts/Query1B.a ... 0040048219

2)意外險額度偏低，一百萬的額度，是在一級殘的狀況下領到一百萬，可是如果要是遇到斷一隻手(60%)的狀況，只能拿到60萬，可以從這個部分去思考。

※殘廢程度與保險金給付表
http://9999.to/boss/PDF/%E6%AE%98%E5%BB ... %A1%A8.pdf

3)殘廢的狀況可以用意外險及殘廢險轉嫁。殘廢險包含疾病及意外引起的殘廢，但保費通常比意外險來的高，因此可以兩者之間做搭配衡量。

4)若有預算考量，則以醫療(住院醫療險、一次給付癌症險/重疾險)、殘廢(意外險、殘廢險)為優先，再根據家庭狀況，規劃壽險的額度。
千萬不要讓保費變成另一個風險唷!!

5)最後再一次提醒，解約前請確認沒有體況，特別是健康險！
　　

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 33歲 / 男 / Black / 業務 : 保單健檢 --- No.14

訪客 2014-09-09, 13:48

話說，請教二位，關於「體況」要怎麼看？

自投保後的體況：
1. 無出險
2. 目前有看健保中醫（慢性鼻胭炎-中醫師俗稱是鼻子過敏）
3. 今年的 6月or 7月：有感冒過一次
4. 至少半年前，有看過西醫，胃發炎（照過胃鏡，正常）
5. 二年內有做過「抽血+驗尿+腹部超音波+胃鏡」的健康檢查，醫師說：
．膽固醇高了一點點
．肝臟有一個很小的良性血管瘤