因舊保單在處理上有以下幾點優勢,因此,除非必要,不然通常不會建議解約重買
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如94年投保的終身險,目前已經繳了10年,此時便會建議可以保留。
而在保險的處理上,建議你可以先看過以下文章,會讓你對保險有個概念,也比較容易知道缺少甚麼
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqo----------------------------------------------------------------------------------------------------------------
健檢部分,主要以「金字塔式規劃保險」的文章,分幾個部分來做說明:
A. 意外險
意外險幾乎是所有險種中保費/保障比最高的險種,也是花少部分的錢即可買到高額的保障,而教職有個先天上的優勢->團保,行政院招標的闔家安康/新光團保,以及全教會or某幾間保險公司提供的教職員團保可供選擇,基本上,光用團保就足夠處理所需的意外險需求了。
在額度的處理上,因意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但卻侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這身故部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就是「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上,大多就是為此。
目前保單中並未有任何意外險保障,不知道是否因為以有用團保處理而未列出呢?
B. 醫療險種
因健保制度的關係,商業保險大多以補充健保不足來設計,因此,醫療險其實主要解決的就是住院期間開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
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http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
目前保單中,只有健康新生活終身保險為醫療險,且是早期的終身醫療+壽險架構,因為有壽險成分,反而讓保費拉高許多,只是以現在角度來看,在以買多年的狀況下,是可以考量保留的,而醫療險不足的部分,就會建議以上面提到的醫療實支處理,會比較你可以用最低成本來把保障提高。
C. 重大疾病 & 癌症
因癌症花費日亦俱增,但因為治療時並非一定會住院,因此不太容易透過醫療險處理,這是為什麼有醫療險後,仍需規劃重大/癌症險種的主因,這部分算是目前保單幾乎沒有的部分,未來在處理上,因考量傳統癌症險跟重大疾病的理賠差異,因重大疾病有一次理賠的理賠優勢,建議用重大或一次理賠的癌症險來取代傳統癌症險種。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/mze8anj 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/mze8anjD. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
->
http://tinyurl.com/mfapno 通常會需要壽險的,大多是一家之主的父親,但因為媽媽的狀況,須注意會讓你有壽險需求出現的可能,但因為現有保單中其實壽險保障非常多(幸福人壽跟台壽的健康新生活都是會隨保單年度增額的險種),通常足夠來的可能性較高,但是,經試算後如確實有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
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目前保單的處理上,可能因為當初沒時間去了解,內容上確實有點貧乏,其中,舞動人生為投資型保單的架構,假如無基金考量,可以考量把他解約掉,假如有壽險需求,可找定期壽險處理,保費會比目前的36000/年便宜許多。
癌症險部分,記得注意好重大跟癌症的差異,許多人因為癌症險有癌症兩字,就常常以為其癌症非常齊全,但他的保障效果可能不如一次理賠的險種來的出色,另外,目前已有結婚,有些公司有推出用先生(太太)的保單附加配偶/小孩的投保方式,假如先生也有保險缺口,這樣處理可以讓你在處理上進一步精減保費。
最後,除癌症部分以外,別忘了其他險種不足的部分也要記得補強唷
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