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投保前,就不能先看保單嗎?

保險觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-04-21, 09:50

圖檔
 
  柚子想要購買重疾險,但完全沒有頭緒,除了一一從各家保險公司查詢保險商品以外,有什麼方式,可以在投保前,就知道目前有在販售的保單內容呢?柚子向花爸求救後,花爸拍拍胸鋪說:「沒問題,就讓我來告訴你!」可靠的花爸,便把柚子帶到電腦前,連上網路,慢慢指導柚子。
 
【查詢保單】
  事實上,只要到「財團法人保險事業發展中心」(註1)的網站(以下簡稱保發中心),不論是已停售或未停售的保單,幾乎都查詢的到喔。但由於該網站的資料庫,是從民國93年底建立,因此,若找不到之前的保單資料,可以直接與該保險公司聯繫。
 
◎ 到保發中心查保單
   不論是投保前想先瞭解保單內容,或是投保後發現保單不見(註2),想立刻瞭解保單的保障範圍,都可利用保發中心查詢各家保單唷!
  到保發中心的網頁後,選擇左列項目的第二項「保險資料庫」→「保險商品查詢」,即可「開始查詢」。
 
※ 財團法人保險事業發展中心保險商品查詢
 
◎ 查詢方式
   保發中心的商品查詢介面有多項篩選條件,大略介紹如下:
 
 1.公司類別:依公司的類型,分為財產保險及人身保險。
 
 2.公司名稱:若要查詢特定保險公司的保單,可從此篩選。
 
 3.保險類別:可篩選特定想查詢的保險類別,如健康保險、傷害保險。
 
 4.銷售日區間、停售日區間:可查詢某期間銷售或停售的保單。例如,許多保險商品會做部份變更後重新銷售,但通常其保險商品名稱會相同而不易看出,此時,便可利用日期,查詢得知是第幾次變更的保單。
 
 5.未停售:如果只想查詢尚未停售的保單,則可勾選此項。 
 
 6.關鍵字查詢:除了以選單篩選之外,亦可直接透過關鍵字查詢。例如想要找住院醫療險,則可直接輸入:住院醫療。但要注意,關鍵字搜尋範圍只限保單名稱唷!
 
  舉例來說,柚子想要查詢目前未停售的重疾險,則可進入保險商品查詢頁,於「關鍵字查詢」列,輸入:「重大疾病」,勾選「未停售」,便可查詢到目前尚未停售且標題內含有「重大疾病」的保單。
  若柚子想知道特定保險公司的重疾險內容,如法國巴黎人壽,則多在「公司名稱」列,選擇「267-法商法國巴黎人壽保險股份有限公司」即可。
 
【保險商品資料】
  查詢到保險商品之後,便可看到該保險商品的相關文件,供查閱、下載。不過,這是柚子第一次看到保單,柚子看得霧煞煞,於是向花爸求救,這些文件分別是什麼呢?其一長串的編號,又分別代表什麼涵義呢?
 
◎ 保單名稱
  柚子發現,有些保險商品的名稱,後頭會加上第幾次變更,如「法商法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(第3次部分變更)」。花爸向柚子解釋,只要該份保單有做部分變更,在名稱上就會依序顯示此份保單是第幾次變更的。
 
◎ 文件代碼
  花爸告訴柚子,保發中心針對每一份保單,都會有專屬編號。以「法商法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(第3次部分變更)」為例,其專屬編號為「267351M11A00103」,而在該保險商品編號之後,會有一個大寫英文字母,如「267351M11A00103-A.pdf」的「A」,這些大寫英文字母,各有其代表涵義:
 
 1. A:代表此文件是「保單條款」。
  通常與投保後,保戶拿到的保單條款內容類似。內容記載完整且詳細的保障範圍。若要比較或是瞭解保單條款,則可從此份文件找到答案。
  保單條款中,會有名詞定義、保險範圍、給付項目,以及除外責任等等項目。花爸跟柚子說,從此份文件,可以確實瞭解保單的保障範圍(註3)喔!
 
 2.B:代表此文件是「要保書」。
  要保書(註4)是在投保時,保戶需要填寫的相關文件。內容會有保戶需填寫的基本資料,以及需健康告知的範圍。
 
 3.C:代表此文件是「費率」。
  此內容記載該份保單的保險費率,通常有每個投保年齡或是職業類別的保費,因此,透過費率表可大約先瞭解保費多少。像柚子的年紀是23歲,以「法商法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險」的費率表來說,若保額為100萬元,對照男生性別及年紀,每萬元保額的費率是「7」,即可得出年繳保費為7 x 100=700元。不過實際仍可能會因體況而加費承保等狀況發生,故實際保費,以保險公司計算為主。
 
 4.E:代表此文件是「理賠文件」。
  若需要理賠,則可查看此份文件,瞭解理賠需要的申請文件,或是理賠程序。花爸說,在申請理賠之前,亦可透過保單條款的相關給付規則,先自行計算理賠金(註5)!
 
 5.F:代表此文件是「保險商品內容說明」。
  此內容是簡要說明保單內容為何,如保障範圍、投保資格……等等。
 
 6.K:代表此文件是「總經理或其授權之部門主管及保險商品簽署人員名冊」。
  保單商品販售前,也需經該公司內部人員審查,而此份文件,就是審視人員名單。
 
※ 小編提醒,以上文件在投保前可先行參考。但實際仍以投保時為準。
 
◎ 附加保險
  保險商品頁面裡,在「附加保險」之欄位中,有時會出現其他保險商品標號,而這些保險商品,通常與該保險商品有主附約之關係。
 
  其實在各家保險公司的網站上,也可以查詢該家保險商品的相關資訊,但通常僅限於目前未停售的商品,故若是到保發中心,則可一次搜尋到,自保險商品資料庫建立起(民國93年底),市面上販售過的保單,不過也要注意,有時保發中心因作業程序(註6)等關係,可能會有無法與保險公司之保險商品同步的狀況發生,因此小編建議,投保前,可以去電與該公司客服確認。除此之外,傳統型個人人壽保險,在投保前至少會有三天的審閱期(註7),保險公司須附上完整的條款內容,供民眾參考;而投保之後,兩年以上的人身保險,是有十天的契約撤銷期(註8)喔!
  為了維護自身的權益,在投保前,或是規劃自身的保險時,記得多替自己做功課,瞭解保單的內容,做自己保險的主人!

※ 延伸閱讀
 為什麼自己要懂保險呢?
 還沒拿到保單發生事故,公司要賠嗎?!
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
 便所時不小心買了保險怎麼辦?
 「這個契約上沒有,不過我們都會理賠的啦」?

註1:財團法人保險事業發展中心
註2:好文回顧-「保單不見了!該如何知道保了哪些保險?」
註3:好文回顧-「到底我的保單有那些保障?輕鬆看懂保障範圍」
註4:好文回顧-「要保書的「告知事項」要親自填寫並誠實告知」
註5:好文回顧-「如何從保單得知我的理賠有多少?-理賠金計算不求人!」
註6:保險商品銷售前程序作業準則
註7:人身保險業辦理傳統型個人人壽保險契約審閱期間自律規範
註8:好文回顧-「保單來了,可以反悔嗎?」
透過生動易懂的圖文,把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險,做自己保險的主人!

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