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個人保單健檢

訪客 2016-10-01, 08:46

想請各位幫我檢視一下既有保單的保障範圍與金額
這些都是從小父母幫我投保的
因為現在也工作了三年多，人生也進入新的階段，加上目前相關醫療制度與過去不同
所以我想再重新規劃投保一些符合現實狀況與需求的保險

麻煩各位了
謝謝

【既有保單】
三商美邦

保單始期:101/06/12 投保年齡:25歲 繳別:年繳
商品類型 商品名稱 商品代碼 年期 保額 保費
主約 新珍愛女人終身保險 NFEL 20年期 70萬元 37,100
豁免 安心豁免保險費附約 CWPR 20年期 37000仟元 504

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興農人壽

保單始期:091/08/26投保年齡:15歲 繳別:年繳
主約 生活大師終身保險計劃Ｂ 292 10年期 25萬元 23,500

保單始期:2002/08/26
主約 年年利多還本終身保險 247 20年期 47萬元 41,360

保單始期:091/08/26 投保年齡:15歲 繳別:年繳
主約 增額百分百養老保險 605 20年期 5萬元 39,675

保單始期:088/05/26 投保年齡:12歲 繳別:年繳
主約 快樂人生還本終身保險-Ｂ型 PEB 10年期 15萬元 43,260

保單始期:094/12/23 投保年齡:19歲 繳別:年繳
主約 快樂人生還本終身保險-Ｄ型 PED 6年期 50萬元
附約 愛家終身醫療保險附約計劃B(88) RBH 20年期 5單位 4,060
附約 愛家終身醫療保險附約計劃B(88) RBH 15年期 5單位
附約 手術終身醫療保險附約 RSH 30單位 4,800

保單始期:087/12/17 投保年齡:12歲 繳別:年繳
主約 添旺終身保險 233 20年期 50萬元 21,900
主約 癌症終身醫療保險 CW1 20年期 1單位 488
醫療險 安心住院日額保險附約 RHC 1年期 5單位 1,650
意外險 意外傷害住院醫療日額保險附約 DHI 1年期 1000元 690
意外險 意外傷害家庭保險附約 FPA 1年期 10單位 1,540
意外險 意外傷害醫療保險附約 RMR 3萬元 327

保單始期:088/05/26 投保年齡:12歲 繳別:年繳
主約 生活大師終身保險計劃Ｂ 292 10年期 25萬元 23,500

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中國人壽
保單始期:099/06/28 投保年齡:23歲 繳別:年繳
主約 金好意保險(不分紅)(98) A9 20年期 100萬元 9,405

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台灣人壽
保單始期:098/02/10 投保年齡:22歲 繳別:年繳 保單狀態:
主約 豐碩人生終身壽險A型(96) 3X1 7年期 60萬元 86,400
主約 金健康還本醫療保險 4S0 20年期 1000百元 10,040
附約 好安心終身防癌健康保險附約 4J0 20年期 2000百元 6,840
意外險 龍平安傷害保險附約 AP0 續保至75歲 100萬元 1,140
意外險 實支實付傷害醫療保險金附約 AT0 續保至70歲 6萬元 721
意外險 新重大燒燙傷保險給付附加條款 GF1 1年期 15萬元

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 個人保單健檢

陳聖賢 2016-10-01, 11:12

您好，
首先得說您父母親的保險觀念很好唷，
幫您在人生成長初期做了很大的保障。

姑且先不談興農人壽的保障如何，
先看看繳費年期吧，基本上有的已經繳超過15年了，
就終身險來看已經繳費超過四分之三了，就不建議更動了。
這當中包含了許多儲蓄險，也不建議更動，
畢竟儲蓄險最大的風險就是提前解約，
不過就91年購買的20年儲蓄險來說，
如果覺得負擔太大可以行使減額繳清讓保障先停在已繳費的部分，
待繳費期滿再將錢領回即可。
而94年的終身醫療保障，已投保年齡來看當時保費應該還可接受，
如果父母親還在幫您繳費，這也超過10年所以是否更動我會覺得您可以自行斟酌。
那終身醫療的好壞評論在網路上一定找的到我個人就不多加贅述了。

談談三三的保單好了，
針對女性出的終身險，顧名思義其實多了就是女性婦科疾病保障這一塊，
如果保費多了更多我個人覺得那就不是特別為女性做的，
只是打著這樣貼心的名義去買了不符合相關保障的商品罷了。
101年才購買，在沒有任何身體狀況的情形下，
我個人會建議這張可以刪除。

至於內地人壽的商品，其實就是一個類似年金險的商品，
主要是繳費年期比較長，以保費的部分您可接受就留著無彷。

最後是阿龍人壽，
主約的部分是儲蓄險我個人沒甚麼意見，
因為儲蓄險就是比較利率的問題，簡單來說就是滿期後拿多拿少的問題而已。
問題點比較大的在於還本醫療及終身防癌險，
只要扯到還本說實話，保障都會縮水，且保費會很貴！
而終身防癌呢，該公司沒有具有一次給付性的性質，
簡單來說就是只有是癌症前提下去住院、手術等有賠，
不會像有些公司是罹癌了先給你幾十萬，然後還享有癌症住院、癌症手術等保障。
這差別性很大，因為現在不是癌症就一定會住院。

以上供您參考
若有相關疑問或疑慮，
歡迎再透過我的頭像或聯絡方式留言諮詢唷！
祝平安順心~

[私訊 下線 劉鳳洲]

私訊 下線

劉鳳洲

Re: 個人保單健檢

劉鳳洲 2016-10-01, 13:44

您好:


看了列出的保單內容來看，大多為早期購買的保障型商品，

雖然有不少比例為儲蓄型商品，但再幾年就繳費期滿了建議就持續繳費，

不過有些保單可以考慮重新調整 ex:98年【終身醫療險】、101年【婦女險】這兩部分。


上述這兩張契約是屬於「高保費低保障效益」的商品，就已經吃掉不少保費了，

然而在98年投保的終身醫療又附加一張【終身防癌險】，更會加重保費壓力，

特別是婦女險，雖然是特別針對女性疾病的保障，但商品有身故還本、滿期金的設計，

同時也包含看似特別但實質上屬於生存金的功能，畢竟每一保障項目是需要保險成本，

將林林種種的保障項目加起來，無形之前也會讓我們多付出無謂保費給保險公司，

因此若無體況問題的話，可以考慮將這兩張險種來重新調整。


回到您的保障缺口來看，姑且先將98年投保的終身醫療險拿掉不看，

在醫療保障這部分就只有下「定額給付型」的保障，照現在健保新制度的實施，

除了住院天數將會越來越少而無法啟動，同時也因醫療技術越來越進步，

許多新式手術、療程逐漸取代傳統治療方式來達到更好的治療效果、品質，

然而上述治療方式會使用到的設備器材、醫材、藥物極可能不在健保給付的範圍，

這樣會產生高額的醫療費用，為了能有效填補住院時產生的醫療費用，

照目前保障內容來看，務必要補【實支實付醫療險】做好轉嫁。


現代醫療環境日新月異，醫療技術發展迅速，不斷出現新式療程來治療重疾、癌症，

況且新一代的標靶藥物，一個月動輒十五到二十萬左右，

重點是不用再以傳統住院方式來進行重疾、癌症治療，逐漸改由在門診來進行，

此時未住院的醫療費用該怎麼填補呢?

這時候就要靠「只要確診罹患就一次理賠整筆的保險金」的險種來支付，

目前符合的險種有【一次給付型癌症險、重大疾病險、重大傷病險】，

沒有多餘的理賠項目，不需配合條款慢慢申請理賠，這類險種正是您保單所缺乏的。


從文中也有提到「因為現在也工作了三年多，人生也進入新的階段」，

代表這階段正是我們認真工作，努力累積資產的時期，

更要避免因為任何大、小風險造成我們額外的經濟損失，

甚至失去原先工作機會導致工作收入中斷，當需要專人在旁照顧時將是另一沉重負擔，

雖然您的父母親已經有替您規劃一些類似終身型殘扶險的商品，但保障範圍偏小，

因此建議您務必補上【定期型殘廢/殘扶險】來拉高保障，避免發生萬一時而拖累家人。


以上建議與您分享，若有任何問題歡迎再來信提出討論，謝謝。

[Woody]

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Woody

Re: 個人保單健檢

Woody 2016-10-02, 00:34

您好:

婦女險佔據太多保費預算且保障範圍太小了,這樣的預算已經足夠讓30歲年輕人作完整的全險了

至於興農人壽幾乎都是長年期儲蓄險,而且保費驚人,建議儲蓄前先做好完整的人身保險,以免需要用錢時資金都卡住

至於終身醫療 日額險,因為DRGs下 住院天數少 自費項目多,已經不合時宜,建議以實支實付為主

傷害險由於不需要保證續保,建議找產險專案可以節省一半以上保費

防癌險部分盡量以定期險為主,終身險保費貴理賠低不符合保險精神


希望我的回答有幫助到您:D

有任何問題都可以私訊我:)

祝 平安 順心

[William Chien]

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William Chien

Re: 個人保單健檢

William Chien 2016-10-02, 12:34

買保險前要先認識風險，保險是為了「損害填補原則」，因此「承擔不起的風險」才需要保險做轉嫁。

1.早逝風險:首先您要先檢視家庭財務是否足夠，幾項常態性支出:生活費、房租、房貸、教育費、孝養金、車貸，萬一家庭經濟支柱倒下了是否會影響家庭生活不可忽視的風險一。

2.重病風險:現行的醫療技術許多新式手術、標靶藥物號稱傷口小復原快、副作用低，在不讓病患因重病又接受傳統治療的情況下大多是採新式療法費用卻高得嚇人，屬於不可忽視的風險二。

3.重殘風險:重病醫的好幸運的能回到正常人的生活，如果因重病導致殘缺可能就會影響原本的謀生能力例如:糖尿病導致截肢屬於不可忽視的風險三。

三商商品雖在懷孕期間給予孕婦跟寶寶一定的保障，但確不是重要規劃首選應該先將當下的風險規劃好了有餘力再考慮

民國93年以前的保單都還算不錯，畢竟當時的保費來說並不算貴，恭喜也快繳完了

還本意外個人覺得只是數字遊戲趁早殺出

台壽的規劃也不過是錦上添花，沒有把真正的風險做轉嫁，完整的保單規劃按照人生風險規劃才能用少少的保費換取保障進而累積自己的資產，謝謝


#小資族的保險#小保費買大保障#人生承擔不起的風險才需要保險#

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保險的本質是保障，希望能傳遞健康、健全的保險觀念給消費者，本身北、中、南皆有服務，如需商品規劃&諮詢可與我聯絡，謝謝。