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4歲小孩保單健檢

訪客 2016-10-07, 23:08

基本資料

地　　區：	宜蘭縣
稱　　謂：	CC
年　　齡：	4
性　　別：	女
職　　業：	小孩
體　　況：	正常

經濟狀況

年收入：
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：
喜好公司：
欲增險種：

補充說明

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	富邦人壽關懷一生重大疾病暨特定傷病終身壽險			11969
  	2012-8-11	20	20萬

• 富邦	富邦人壽防癌終身健康保險附約			3081
  	2012-8-11	95	3單位

• 富邦	富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSC1)			4748
  	2012-8-11	75	1單位

• 富邦	富邦人壽親子型保險費豁免附約			320
  	2012-8-11	20

• 富邦	富邦人壽健康寶倍終身健康保險			8467
  	2012-8-11	20	800

• 富邦	富邦人壽親子型保險費豁免附約			227
  	2012-8-11	20

• 	保費小結(年)			28812

• 	總繳保費(年)			28812

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劉鳳洲

Re: 4歲小孩保單健檢

劉鳳洲 2016-10-08, 00:55

您好:


由於這是四年前規劃的保單，能夠理解當時的時空背景對於保險資訊並不像現在發達，

看了這份保單的規劃項目及保費，以相同保費金額可以讓孩子有非常完整的保障。


規劃三張高保費的【終身醫療】、【重大疾病險】、【終身防癌】占掉大部分的預算，

終身醫療、終身防癌這類以傳統住院、手術來給付「固定金額」的險種，

對於現在醫療新制度影響，新式治療技術的費用填補效益實在有限，

依照目前環境來看，要能有效填補醫療費用最理想的險種就是【實支實付型醫療險】。


雖然這張保單有規劃基本額度的實支實付，但其病房費、醫療雜費額度等保障實在太低，

也因採平準式費率來計算保費的關係，讓這張實支也算是「高保費低保障效益」的商品，

畢竟購買保險商品就是希望當真正需要時能有效填補產生的經濟損失，既然無身體狀況的顧慮，

在市面上有不少的實支實付商品可以取代原有的規劃，建議可以來重新調整，

同時這張保單缺少了意外險的保障，不知道是否有額外規劃產險商品來取代呢?

若無，要補上意外險來讓孩子有基本保障外，同時也做好轉嫁燒燙傷風險的準備。


此外在轉嫁癌症、殘廢失能這兩大風險的轉嫁，正是這張保單最大的保障缺口，

然而現在醫療技術進步，讓現在癌症療程無須要住院才進行，逐漸在門診就能進行，

這時候就要一次性給付險種來支付門診治療產生的醫療費用，

新式療程可能會讓我們要負擔每個月約15~20萬不等的醫療費用，

雖然在癌症風險有規劃一次給付型的【終身重大疾病險】，

但這保障額度卻可能連一個月醫療費用都無法分攤，更不用說對於長期醫療的費用，

至少要百萬元至數百萬元的理賠金額這對我們才是有效填補這些醫療費用，

以一次性給付200萬的金額來看，一年保費約在3,000元就可以規劃，

另外面臨「殘廢失能」的機率不高，但這也不能保證這永遠都不會發生，

這是一發生是會讓家庭面臨難以估算的經濟損害，是屬於不可忽略的風險，

需要規劃定期型的【殘廢/殘扶險】來做好規劃，同時能讓孩子有更完整的保障。


趁孩子目前無任何體況顧慮，趕緊將保單重新調整，以較少保費來將保障極大化，

最後更重要的是身為父母親的您們，是否重新檢視自身保障了呢?

您們是孩子成長中最重要的支柱，也是家庭經濟的主要來源，

這階段絕對不能因為任何大、小風險來影響到家庭生活、規劃，理當要有足夠保障。


以上說明與您分享，若有任何問題歡迎再來信提出討論，謝謝。

[Woody]

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Woody

Re: 4歲小孩保單健檢

Woody 2016-10-08, 01:05

您好:

規劃重大疾病險跟防癌險時,盡量以定期險為主,因為終身的保費貴理賠低不符合保險精神

購買實支實付時可以參考一下my83實支實付分享器,須注意雜費 病房費C/P
https://my83.com.tw/analytics/actual?ag ... =0¶m=0

至於終身醫療,由於DRGs下 住院天數少 自費項目多,終身醫療完全無法cover這個制度

保單缺口:殘扶險 傷害險 沒有規劃到

殘扶險(院外治療),新聞案例請參考一下
http://star.ettoday.net/news/262356

傷害險(找產險專案,可以一半保費達到2倍保障)

一般來說小朋友年繳1萬已經可以規劃基本全險;年繳不到2萬可以規劃豪華全險(雙實支實付+終身殘扶險)

但這份保單預算如此之高,竟然還有缺口@@"



希望我的回答有幫助到您:D

有任何問題都可以私訊我:)

祝 平安 順心

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訪客

Re: 4歲小孩保單健檢

訪客 2016-10-08, 22:53

請問若要重新規劃保單，請教應該如何處理現行保單，和加購那些保單，我的預算一年最高可達25000左右
另外想請問，定期險的部分不是存在"不保證續保"跟"愈年長保費愈高"的問題存在嗎？

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劉鳳洲

Re: 4歲小孩保單健檢

劉鳳洲 2016-10-09, 01:33

您好:


一年2萬5的預算已經可以讓孩子有完整且足夠的保障了，

個人認為小孩子保單的規劃方向是以【雙實支(醫療)、燒燙傷(意外)】為主要考量，

同時規劃【一次性給付癌症險】搭配【定期型殘廢/殘扶險】做好大風險轉嫁，

既然無體況問題的話，若能接受重新規劃的話會是最理想的方案，

關於現行保單的問題，務必等到新契約正式生效後再來處理舊保單，

千萬別貿然處理，以避免新、舊保單間的空窗期造成我們保障權益的損失。


關於「商品不保證續保、愈年長保費愈高」這兩問題，

【醫療險】為保證續保商品，是確保不會因體況問題而在隔年無法續保，

【傷害險】是"非保證續保"的商品，是依據職業類別、工作環境來計算費率，

但保險商品會有不保證續保的續保性問題，大多在於產險公司的傷害險就常發生，

因此建議以壽險商品為主要保障，產險商品是以補強角度來規劃，對我們保障才是安全。


保險是一種要以金錢來維持保障效力的商品，況且每一項保障項目對於保險公司都是成本，

然而每個人在不同年齡會面臨到風險都不一樣，照理每一階段需要負擔的保費也會不一樣，

當風險發生機率越低，需要繳交保費就會越便宜，更能以較低保費預算來規劃較高保障額度，

當年紀越大代表發生風險機率就會較高，為了確保在老年時能有保障來轉嫁風險、經濟損害，

此時保險公司多收一些保費來承擔較高風險，這對全體被保險人來說是一件合理的事情，

對於保費逐年增加的問題要看是以何種觀點來切入，以上為個人觀點與您分享。


若有任何不清楚的地方歡迎再隨時提出討論喔，謝謝。

[Woody]

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Woody

Re: 4歲小孩保單健檢

Woody 2016-10-09, 16:14

您好:

建議先投保新的,在處理舊的,避免中間有空窗期造成損失

加購保單的部分,可以為您規劃一份建議書,歡迎點我大頭貼索取



定期險不保證續保:

壽險公司的定期險幾乎都是保證續保,如醫療 定期壽險 癌症險..等等

產險公司的定期險不保證續保,如傷害險,但好處是便宜


保證續保的重要性:

以傷害險來說,身故一個人只有一次,要保證續保做什麼

傷害實支實付,畢竟是有保障意外傷害,所以必須以醫療險為主,傷害實支實付只是為輔

如果不能續保,找別家產險公司買就好了



愈年長保費越高:

這是再正常不過的現象了,隨著年紀越大,風險就越高,保費相對越貴

如果保費都一樣,那家保險公司應該無法活到現在

終身險20年內保費都一樣,可以保障終身:

但您會發現20年內都很貴,其實這20年的保費足夠繳一生定期險了

保險公司只是精算人類平均餘命所需的保費,在20年內收完罷了



希望我的回答有幫助到您：Ｄ

如果有任何問題，請加我賴ＩＤ：woody0112

祝福您

[William Chien]

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William Chien

Re: 4歲小孩保單健檢

William Chien 2016-10-10, 09:35

您好:

整體保障保費並未將無法承擔的風險做轉嫁，像是終身防癌雖是限期繳費終身保障卻無法應付現行的醫療花費

如無寶寶體況可做調整，畢竟保額不足實際轉嫁風險的效益就不高，最後也只是繳安心的

最後購買寶寶保險前務必檢視父母親保單，畢竟父母才是讓小孩子平安長大的人，謝謝。

#小資族的保險#小保費買大保障#人生承擔不起的風險才需要保險#

---

保險的本質是保障，希望能傳遞健康、健全的保險觀念給消費者，本身北、中、南皆有服務，如需商品規劃&諮詢可與我聯絡，謝謝。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 4歲小孩保單健檢

陳聖賢 2016-10-11, 22:01

您好，
在規劃新生兒保單來說，
新手父母可能都比較抓不到重點，
比如會覺得現在罹癌、重大傷病很可怕，
所以要把這部分的保障往上拉！
確實沒有錯，但是各家的防癌及重大傷病險都有其優缺點！
但以這樣主約的保費1年要1萬多，
20年繳完了也才了不起換得20萬的重疾及特定傷病保障，
咦，1年1萬好了，20年也20萬了...
這樣到底是花錢買商品還是？
貨比三家不吃虧，目前就是做好功課，
規劃一份好的保障給小孩，
然後再把舊的解掉吧！


主要在規劃新生兒保單若沒有太大的公司迷思或人情上考量，
可以就以下四點下去規劃：
1.雙實支實付
2.一次理賠性防癌險
3.殘扶險
4.意外險(重大燒燙傷)


以上供您參考~
祝平安順心~