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訪客

【台北市】 29歲 / 男 / Jerry Lin / 系統程式設計 : 保單健檢

文章訪客 2018-03-13, 03:14

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
Jerry Lin 29 歲 台北市 系統程式設計(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
Jerry Lin 50 - 100 萬 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
Jerry Lin 希望了解目前保保障是否足夠,以及是否有需要更換。

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
Jerry Lin 6萬以內 不限 不限

Jerry Lin

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
三商美邦人壽 2014-03-23
新守健康手術醫療終身健康保險
8830
1000元/日 至105歲 20年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
個人傷害保險附約-傷害醫療保險金限額【有社保】
735
5萬 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
新真健康終身醫療健康保險
23460
2000元/日 至105歲 20年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
享健康住院醫療健康保險附約【計劃D】
3498
N/A 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
個人傷害保險附約-傷害醫療保險金日額
620
1000元/日 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
個人傷害保險附約-意外身故及殘廢保險金【0~14歲】
400
250萬 1年保障 1年繳
三商美邦人壽 2014-03-23
三安人生多重重大傷病終身健康保險
◎ 34100
1000000 105 20
Jerry Lin ► 既有保單 ► 今年總保費 71643
欲買保單
公司 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
遠雄人壽 新癌症終身健康保險附約(99) 4437
1單位 無限期 20年繳
遠雄人壽 保安心重大傷病一年定期健康保險附約 3170
100萬 1年保障 1年繳
遠雄人壽 超好心C型殘廢照護終身健康保險 6450
10000元 至98歲 20年繳
遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約【0~15歲】 210
100萬 1年保障 1年繳
遠雄人壽 豁免保險費附約 1026
2萬 隨主(附)約 20年繳
遠雄人壽 實支實付傷害醫療保險金附加條款 1237
10萬 1年保障 1年繳
遠雄人壽 雄安康醫療日額給付傷害保險附約 550
1000元/日 1年保障 1年繳
Jerry Lin ► 欲買保單 ► 今年總保費 17080
保費△為估計值 ◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。


目前是計畫把三商的重大傷病跟殘廢身故的部分用遠雄的保單取代,不知道這樣保障是否足夠呢?

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 29歲 / 男 / Jerry Lin / 系統程式設計 : 保單健檢

文章劉鳳洲 2018-03-13, 09:07

您好:

舊保單主要有兩個問題,【終身手術、終身重大疾病險】這兩張高保費險種,
從醫療治療的角度來看,手術只是治療方式的其中一種
隨著醫學技術越來越進步的環境下,更可以透過新型態療法來取代,
像是震波、注射、藥物、放射線等治療,讓傷口恢復更快、更小,
在任何治療過程會有較大的花費,在於採用多少健保不給付的自費項目,
可能高達數萬元至數十萬元的花費,要再靠終身手術的理賠金額來填補是很困難
要有足夠填補效益就要投保【實支實付型醫療險】
保障效益更會比終身手術還得高,對於終身手術是不建議投保。

另外有投保一張多次給付的重大"傷病"險,但從商品條款來看,
實質上卻為傳統重大疾病險,保障範圍跟新一代的重大傷病險差異甚大
理賠依據更是不同,雖然這張重大疾病險的疾病定義是採用修正前的條款,
也有看似多次給付的保障但每次是要不同疾病才符合條款的給付約定,
終身重大疾病險的保費本就不便宜,又多了多次給付的功能只會讓保費更高
投保這類重疾險最主要的是能填補家庭短期間的經濟損失
既然如此,應該以較少保險預算來做好大風險的轉嫁,
建議改投保一年期的【重大傷病險】
照目前年齡來看僅需6000元左右就能有200萬的保障,
不太建議將辛苦錢拿去投保終身型醫療保障的險種。

最後,購買保險除了轉嫁"因疾病、意外事故所產生的醫療花費",
更重要的是"殘廢、癌症"這兩大風險對於家庭經濟的損害更不能忽略!
因為任何人都無法保證「殘廢、罹患癌症」這兩大風險永遠不會發生,
這一發生就會要負擔龐大的醫療、照顧費用,
況且任何意外事故、疾病等因素可能讓身體各部位出現殘缺、機能喪失,
若因此喪失工作能力,更也可能因此要專人在旁照顧,
這對家庭經濟是一大負擔,長久下來對於照顧者更會造成身心靈的疲憊
替自己投保殘扶險、整筆給付的重疾險更是不可缺少,
但從欲買保單來看殘廢保障並非完整,保障範圍僅1-6級殘的保障
為了能連同殘廢風險做好轉嫁,市場上有別家保險公司的優勢商品會更理想。

以上說明與您分享,如果有任何不清楚的地方,歡迎再來信提出詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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Roger

Re: 【台北市】 29歲 / 男 / Jerry Lin / 系統程式設計 : 保單健檢

文章Roger 2018-03-14, 00:18

先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單正本條款為主。

另外想確認兩個問題:
1.三張終身險,手術險、終身醫療、重大傷病險,這三張是各自分開的獨立主約嗎?
2.附約是掛在哪一張下面?

這兩個問題釐清的話會比較容易給予調整的建議。

我根據過去看過的三O規劃做假設,終身醫療底下掛著全部附約;終身手術、重大傷病這兩張各自獨立,底下皆無附約。
若是有所不同,以你手上的正本為主!!
-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身手術效益不佳
手術險的部分,劉大解釋的很清楚了,我不贅述,再過幾天就要繳第五次費用了,有點可惜沒有提早做規劃,不然可以省下第五次的費用。
以你的收入來看,費用倒不算是太大負擔,因此選擇解約、降額、保留都可以。

2.重大傷病終身險效益不佳並占據大量預算
這張劉大也是解釋很多了,依照這張的理賠條件來看,它的正確名稱應該屬於【重大疾病暨特定傷病保險】才對。
與現有的重大傷病險理賠標準為健保所公佈的重大傷病範圍不同,現有的重傷險理賠範圍更加廣泛,而且還會隨著健保制度更新而自動更新。
建議做解約以節省保費做更好的規劃;因為沒有解約金,因此恐怕無法做減額繳清,我不建議你因為心疼過去所繳的保費而硬著頭皮持續繳費,因為僅僅100萬保障就要年繳3萬4,繳20年約68萬,你幾乎就是拿自己的錢在賠自己,槓桿效益幾乎沒有!
至於賠三次的概念我無法理解.....禍不單行的概念???

省下3萬4你就可以做更多、更好的規劃,留下來的錢也可以做更好的運用!! 財務不該獨立區分開來看,保險歸保險、投資歸投資、儲蓄歸儲蓄、生活費歸生活費,以現實層面來看,很難將支出切割的這麼清楚
正是因為收入有限,若是為了高保障,勢必要付出高保費、支出了高保費,勢必要在某方面做節約、做了節約,生活水平勢必下降、除了生活水平外,給父母的孝養金、未來的儲蓄計劃、夢想的實踐(買房、買車、旅遊)等方面,更是需要用錢!! 因此必然要將錢花在刀口上! 讓每一分錢都發揮最大的效益
這個沒效益的部分就建議斷捨離,讓它隨風去吧~當作學了一次教訓,你還很年輕,多學幾次教訓會成長得更快。

3.終生醫療效益不高
終生醫療也是屬於效益不高的險種,因為DRGs的關係,日額給付型的健康險在將來都會有所侷限,請參考以下文章
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
forum-f6/drgs-t244.html?hilit=DRGs

因為這張底下可能掛著所有的附約,就不建議解約了,直接申請降額就好,可以直接降到最低的500元就可省下2/3的保費。
之後規劃第二張實支實付險用以拉高住院日額等醫療保障。

4.實支實付醫療險沒有保障門診手術的部分
這張實支實付的額度很高,這點算是很不錯的,但是它的費用都只有保障住院期間內的醫療花費
第 九 條 【 住 院 醫 療 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>
第 十 條 【 手 術 費 用 保 險 金 之 給 付 】
被 保 險 人 因 第 七 條 之 約 定 而 以 全 民 健 康 保 險 之 保 險 對 象 身 分 住 院 診 療 時 , 本 公 司 按 被 保 險 人 住院 期 間 內 所 發 生 ,<後略>

這兩項條款都指明了住院期間內所發生之費用,因此可以推論此保單沒有保障門診手術的部分。
所以建議你加保第二家實支實付時要挑選有保障門診手術的部分。


另外,250萬的意外險那張,你可以再確認一下嗎? 金額有點奇怪,14歲以下和15歲以上的會有點不同....
三O的保單部分,你可以上他們官網選擇保戶登入,第一次使用要寫一些資料,然後他們會把密碼用掛號信寄到你家(保單上的地址),收到之後可以變更成你習慣用的密碼,之後只要輸入帳號、密碼、識別碼,就可以線上登入查看保單的最新狀態了。

---------以下為欲購買保單的部分---------
1.終身防癌不建議做規劃,一次金很低,只有10萬,癌症住院也只有1800元(住院金+出院療養金),同樣因新型藥物與醫療技術的進步,住院天數會持續降低,但是花費卻相對提高,住院性質的保單效益會逐漸降低。

2.意外三寶不需要規劃,在三O已經有投保了,不需要重複,另外100萬那張保費應該也是錯的。

3.定期型重大傷病險很好! 這張就是比照健保制度的一次給付型商品,這張的條款有一句:前項「重大傷病範圍」所載之項目於本附約訂立後如有變動,則以本附約「訂立時」及「有效期間內被保險人診斷確定當時」中央衛生主管機關最新公告之項目為準。
這句會讓保障範圍更加的廣泛! 它的理賠標準是看兩張表,一張是現在的重大傷病表,另一張是當你申請理賠時的重大傷病表,你所罹患的重大傷病只要有在這兩張表其中一張裡面,就理賠!

4.殘扶險:繳費年期可以改成30年,會更便宜喔!! 額度建議拉高,1萬真的不夠。
這張很新,而且相當的特立獨行!! 很難直接定義好或不好?
優點:理賠1~6級不分等級給付、1~11級豁免保費、生存夠長的話還有後期的增長性
缺點:缺少7~11級疾病殘的保障、分期給付為年給付

你的預算很高,所以規劃這張的話,還會建議再增加定期型殘廢險用來拉高一次金以及7~11級疾病殘的部分

5.實支實付醫療:它們家也有實支醫療的商品,額度也很高並且有保障門診手術,不過可惜的是在於門診手術的手術費與醫材費用的定義上不夠明確,可能是合併計算上限,或是只保障手術費而無醫材費。
而且在手術的範圍上,被侷限在健保2-2-7的部分。

------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的 彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足 這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵 如果你想要深入瞭解,或是有其他疑問想要問我的話,可以加我的LINE與我諮詢,我的LINE:0963-615970 或是來信諮詢 rogermail1222@gmail.com 住在台中,主要服務:中部地區、台北。

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林育楹

Re: 【台北市】 29歲 / 男 / Jerry Lin / 系統程式設計 : 保單健檢

文章林育楹 2018-03-14, 15:16

Jerry Lin您好:



原保單主要的問題是大多數人都會有的問題,也就是【終身】型佔用大多數保費,
依照您的年紀,完全能將保障【做好做滿】
終身型醫療主要是日額及定額理賠,
二代健保及現在醫療自費項目多的大環境下,相對較無法有效損還填補
,建議透過
規劃【實支實付】來轉嫁風險,建議預計補上的保單中要加上去,如願意整體調整
的話,能做到雙實支實付則是更好的選擇。


至於原本的重大傷病,因保單內容的給付條件來看,建議還是規劃定期型的重大傷病
保費相對便宜保障相對高
,而且保險本質就是要花小錢賠大錢,每年三萬多槓桿100
多萬,繳費20*3.4=68萬 槓桿100左右其實有大多數賠的錢可能都是自己的錢
,建議
還是轉定期的好,把多餘的錢好好投資可以當未來定期的保費。



再來是【殘廢】風險的規劃,假設真的殘廢了,沒收入的情況下每個月保險給您
【一萬元】夠用嗎?
如果答案是不夠很明顯您需要好好調整一下,那怕是用定期的
拉高殘扶風險都可以,最怕的不是殘廢,而是對家庭帶來長久的負擔,整體預算其
實是很夠規劃的,請好好考量您的保單如何重新規劃。

最後,切莫陷入【終身】迷思,保險是當您需要錢的時候有一大筆錢可以足夠支撐
您渡過困難,而非賠一點點的前來勉強補貼用的
,所以【癌症】建議規劃【一次給付】
型的【癌症】【重大傷疾病】來轉嫁風險。


下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃,才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心,歡迎討論專屬於你的保險規劃

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