你好:
我想跟你確認一下,你的預算4萬以內,是指:
1.既有保單外,額外加上4萬的預算做保障規劃?
2.包含既有保單在內,額外加上其它保障後,預算控制在4萬內?
-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身還本型商品居多,導致預算被佔用太多富O的商品費率普遍比同業都高,主要有三個原因:還本型、終身型、平準費率。 還本與終身我就不多解釋了
平準費率的意思是 從契約訂立開始一直到投保最高年齡為止,都是統一的費用。
這樣的型態對於被保人為孩童,並且家庭經濟狀況良好的人來說,其實還算是不錯的一種選擇
但是對於預算有限的小資族來說,前期的壓力就會相當的大!! 平準型的在前期費率會比自然型的高出許多!
因此對於預算沒有那麼寬鬆的保戶來說,還是會建議優先以自然費率的定期型商品為規劃主體。
2.終身醫療與終身防癌,效益有限這部分前面幾位大大解釋的很多了,我不贅述,下面放幾個文章給林小姐加強觀念~
有保障總比沒保障好?終身醫療到底有多少保障?
forum-f38/topic-t5002.htmlDRGs會對我造成什麼影響嗎?
forum-f6/drgs-t244.html為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
forum-f6/topic-t618.html3.殘疾的保障嚴格說起來不算足夠這張殘廢險講好聽一點是集 殘廢、殘扶、豁免、壽險合一,但是如果細看的話,卻會發現樣樣有,但是樣樣....普通
殘廢一次金最高125萬,半殘62.5萬
殘扶每月金5萬 不打折,保證給付僅一年,每活過一年就再保證一年
豁免就不算很是重要了,因為發生後該擔心的是理賠金是否足夠支付"生活費用",而不是用來支付"保險費用"
壽險在殘疾保障規劃中也不算是很重要的考量因素,因為多此因素會導致保費偏高,而保費偏高就導致預算有限,預算有限就會導致保障有限。
買保險 最擔心的是"萬一發生了,之後怎麼辦?" 而不是"萬一沒有發生,怎麼辦?(錢)" 這是國人常有的迷思,認為錢繳出去,沒用到卻沒拿回來,很可惜(?!)
這根本是錯誤的想法! 如果你認為不會發生,那麼你打從一開始就"不要買"保險就好啦! 最省那一種!!
買保險想的就是"萬一發生了怎麼辦?" 所以規劃的時候要去設想"發生了"這張保單可以帶給我(保戶)什麼幫助?
而還本會卡住預算、預算會卡住保額、保額就會卡住幫助、幫助不夠,未來生活就會有困難。
-----------以下為欲購買保單部分-----------
先說結論:
互補性很差!一般來說會規劃雙實支和其他保障,都是為了避免保障的漏洞與缺口,比方說某商品A家有B家沒有,A家有限制B家沒限制等等
但是以你所列出來的項目來看,重複性很高,導致互補性不夠,而且這張實支實付以我在網路上搜尋的資料來看,它是需要"正本理賠"的,因此這張應該是無法投保才對。
其它部分:
1.終身醫療高保費低保障,我就不重複敘述了
2.防癌險同樣屬於療程型商品,在選擇性與靈活性上很不好
3.意外險可以整合起來使用產險的個傷險專案來規劃,可以節省保費並且保障範圍更廣
4.第二實支實付無法規劃,需要正本理賠,而且門診手術被限制在健保2-2-7範圍內
5.重大疾病暨特定傷病,嚴格說起來我覺得這個商品有點不上不下的,要嘛選擇重大疾病險7項、要嘛選擇重大傷病200多項。
----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。