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Roger
Roger 2018-03-31, 16:13
Joe你好:
我想請問一下這是目前現有的?
我不確定之前是不是有專案優惠之類的....因為那張主約最低保額應該是20萬才對!
-------------既有保單可能存在的不足部分-------
1.醫療險的手術範圍有一定的侷限性
第二條【名詞定義】
<前略>
七、「手術」:係指符合保險事故當時中央衛生主管機關公布適用之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術,不包括該支付標準其他部、章或節內所列舉者。
意思就是他的手術範圍比照健保公布的2-2-7裡面,若是不在裡面就可以主張不賠。
這算是這張的一個漏洞,但並不是說這張不好,它也有不錯的優點,比方說:雜費很高、病房費是定額給付、短期住院的理賠很高(因為有慰問金)
對了,還有一個不算大缺點的部分,就是門診手術的時候只賠手術費,沒有賠手術雜費
2.防癌險的一次給付金不足
一般來說在規劃防癌保障的部分我會建議優先規劃一次給付型的商品,這種療程型、日額型的是當預算有多的時候做補強
為什麼說做補強而已呢? 因為若是真的發生了因癌症或其併發症而住院的話,實支實付就已經開始賠了! 所以住院的化療、放療費用都可以用實支的"雜費"做理賠,需要擔心的只有化/放療是採用門診治療的方式
而一次給付型的優點是在於:確定罹患後直接拿一大筆錢,當手上有足夠寬裕的費用時,患者就可以有更高、更自由的"選擇權"
選擇更好、更優質、負擔小、復原快的治療方式。ex:傳統開刀手術vs腹腔鏡手術、微創手術
這張的一次給付僅40萬,加上重傷險的理賠則為90萬
3.殘疾保障嚴重不足
劉大有解說了,而且我在下方會附上商品解說,在此不贅述
4.重傷保障偏低
這張滿好的! 只是額度偏低 另外提醒你,重傷險雖然保障範圍比重疾多很多,但是有兩項是重疾有重傷沒有:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術
如果沒有特別擔心家族病史或心血管疾病的話,倒是不用煩惱這個,直接將此附約保額拉高就好;若是希望有這兩項保障,他們家最近有新商品就是重傷+這兩項保障,定期型附約,英文代號就是你把這張中間那個G改成撲克牌的國王就好
5.沒有意外保障
意外險的部分因為職業等級較高,所以我覺得可以參考兩個方向
1.用產險的意外險套餐做規劃,因為壽險端的意外險是依照職業等級決定費率,每級有不同的費率,而產險的套餐多數為統合費率,可能是1~2級統一費率,或是1~3級統一費率(看產險方案),對於職業等級相對較高的保戶來說可以省下一點開銷
2.公司的團險福利,這部分因為屬於法人契約(工作公司直接對保險公司),在網路基本上都查不到細節所以很難明確說明,大多數的團保都含有日額醫療、日額防癌、意外死亡、意外受傷的部分(要看細節必須要去請公司內負責團保的主管跟他要明細)
團險的優點在於因為公司會負擔部分保費,所以對於員工來說相當便宜,可以加強保障
缺點在於只能當加強,不能當作基礎,因為離職就會造成保障中斷!!
我們可以來假設一個危險的情況好了:因傷離職後,團保中斷又被個人傷害險拒保,那就會兩頭空了!
喔對了,突然想到一點,有些公司團保的福利甚至好到可以家屬加保,只要先生仍然在職,父母與妻兒都可以掛在你名下加保公司團險(具體細項以公司團保所列出之投保條件為標準)
-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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