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Darren Huang
Darren Huang 2017-09-04, 22:52
joanne您好,提供建議如下:
您的保單
1.康祥一生: 此商品因含身故給付所以保費偏貴,且身故理賠須扣除已理賠之重大疾病一次金。當重疾保費太貴,當壽險保障又太低,建議保障以不還本型規劃較佳。
2.癌症終身:條款不從新從優,未來新增的項目不在終身險理賠範圍內,標靶藥物與新式手術的高額費用,也不在傳統防癌險理賠範圍,建議以一次給付型將保障額度拉高,額度最少100萬才夠。
3.手術醫療: 手術費理賠額度低,而且無法解決目前高額自費藥物器材的問題,建議用實支實付取代。
4.住院費用: 二代健保DRGs制度下,[住院天數降低、自費項目與門診手術增加],依住院天數理賠的傳統醫療險已不實用。醫療風險以實支實付規劃更佳。
5.傷害保險、人身意外: 壽險公司意外險基礎費率偏高,但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險,相同保費可增加1.5-2倍額度,且給付範圍也變大包含燒燙傷給付等。
6.終身醫療: 同4.
7.住院醫療: 條款涵蓋範圍小,不賠門診手術、雜費只有5萬的額度太低。單雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。建議以額度高、條款相對寬鬆的第二實支來補足缺口並且拉高保障額度。
8.重大傷病: 一次理賠金太低, 還本型保費較貴,如果要規劃到足夠額度的話保費會偏高,如果預算有限的話還是建議以不還本型來規劃。
9.安心住院: 同樣條款涵蓋範圍小,不理賠門診手術,住院手術+雜費共用額度也只有20萬不太足夠,與南山搭配的雙實支互補性不高,建議可改用其他實支取代。
93年保單離滿期不久建議繳滿,99年後保單終身險的保障低離滿期又久,建議優先處理。
但規劃上還缺少了殘廢失能的保障,
疾病/意外都可能導致失能的情況,單靠意外險無法完全轉移疾病致殘的風險,長期生活照護、收入中斷等龐大支出,容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故,建議補上足額的殘廢/殘扶險。
先生保單
10.新住院醫療終身:同4.
11.安心住院:同9.
12.防癌終身:同2.
13.好健康終身醫療: 同4.
14.重大疾病: 重疾+壽險擇一給付但卻收了兩個的保費所以較貴,長年期當下的保費也比一年期貴,期限到了無法續保可能會有體況問題。
15.意外身故、大眾運輸:同5. 產險意外險就有理賠。
16.住院醫療: 門診手術1萬太低,住院手術與雜費共用額度20萬,同7. 9.
同樣缺少失能的保障。
建議調整方向以重複規劃、繳費還不久的保單、定期險下手,
醫療險以實支實付取代,意外險用產險公司替代,壽險主約減額繳清,保障用定期險規劃。
調整後應可省去30%的支出,再補上失能的風險缺口即可。
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