Q：最近朋友因為椎間盤關節磨損而做手術，住院才一個禮拜，但一個關節自費近30萬，換了二個就約60萬，想請教什麼樣的保險可以包含上述的手術費用？購買時又該注意些什麼呢？

A：接受手術時，自費醫材（註1）往往是大筆花費之一，因此，像您朋友所遇到的狀況，其實並不少見，小編建議可以「實支型醫療險」轉嫁此部份的風險。
　　「醫療險」可分為兩種，分別是「日額型」以及「實支型」（註2），通常醫療費用區分為三大塊：住院、手術、雜費。日額型保障範圍為住院與手術，而實支保障範圍多了雜費，理賠健保不給付的項目（註3），如雜支、耗材費等等，因此，自費醫材會較適合用實支型醫療險轉嫁唷！針對您朋友的狀況，在選擇「實支型醫療險」時，有以下幾點可以注意：

【住院醫療費】
　　俗稱醫療雜費。條款需注意為概括式還是列舉式（註4），概括式條款，除了列舉給付範圍外，通常會加上「超過全民健保給付之住院費用」，其理賠範圍會較列舉式大。

【手術費用】
　　通常依手術不同有其限額，會附上手術列表，若是手術不在列表時，要注意如何認定（註5），常見的有比照健保手術項目、與保險公司協議、比照手術列表等方式，可以多加留意。

【門診理賠】
　　有些實支型醫療險，亦有保障「門診」範圍（註6），常見的有「門診手術」，以及「住院前後門診」，前者可保障不用住院的手術；後者則是像您朋友的狀況，在住院之後，若需要回診，其診療發生的健保以外支出皆可理賠。
　
　　此外，就此問題描述來說，雜費超過60萬，可能會有多實支的需求，在購買實支前（註4），亦要注意某些保險公司不接受副本理賠，所以需留意其投保順序喔！
　
　
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