不抽菸仍恐罹肺癌！ 日常預防及儘早規劃保險為上策
2018-04-23 09:31
健康新知
根據國健署調查顯示，肺癌已連續多年位居十大癌症死因首位！台大醫院腫瘤醫學部陳若白醫師表示，除了菸害為主要的危險因子外，烹調油煙、基因突變都可能也是隱形殺手，建議民眾應及早戒菸，並維持多蔬果、均衡飲食的習慣，與定期進行健康檢查，以期能及早發現病灶，及早診治。
除了基本的疾病防治外，建議民眾仍應儘早評估適合自己經濟收入的保險規劃。由於不同規劃理賠差異很大，除了預算外，也應注意險種與其額度。手頭不寬裕時，建議優先考慮近期風險，如此一來，才能在未知疾病來臨前做好充份準備，而不至於成為家庭沈重的負擔。
如何預防肺癌
肺癌位居國人十大癌症死因的第一位，在日常生活中，該如何遠離肺癌威脅？陳若白醫師提醒，遠離菸害是第一要件，建議提中及早戒菸、拒吸二手菸，以避免長期暴露在致癌環境下。
此外，烹調油煙也被認為是高危險因素之一，因此，在日常烹調時，建議可多採蒸煮或水炒的低油烹調方式，並盡量避免油煎、油炸頻率。下廚時一定要記得使用抽油煙機、保持廚房環境通風良好，減少身體吸入的油煙量。此外，陳若白醫師也提醒，肺癌也可能與空氣污染有關，建議可善用空汙監測App來瞭解每日空氣品質，必要時出門配戴口罩、遠離污染源，在家中也可搭配使用空氣濾清器等，以維持較好的空氣品質。
然而，未抽菸、少烹調不代表與肺癌絕緣！陳若白醫師補充，根據臨床觀察，台灣三十歲至五十歲女性未抽菸者，可能也會因有如表皮生長因子接受體及ROS1的基因突變，而早期造成肺癌甚至快速轉移；尤其在家族中，若曾有女性長輩在年輕時就得到肺癌的女性宜再多小心自己肺部狀況，即使沒有症狀也應定期健檢，以監控個人健康變化。
日常維持均衡飲食也是防癌的關鍵之一！建議應均衡攝取各類營養，並足量攝取各色蔬果，以提升身體的免疫力。
陳若白醫師提醒，肺癌初期的呼吸道異狀可能容易被人忽略，尤其是抽菸者、經常暴露於空汙環境下（如戶外工作者、消防隊員等）、長期接觸油煙（廚師、媽媽族）、或青壯女性有家族病史者等都是肺癌的高危險因子，建議高危險族群應定期接受胸部X光檢查，必要時需做胸部低劑量電腦斷層檢查，以瞭解個人的健康狀況。若出現持續咳嗽、咳血、胸部或肩膀疼痛、聲音沙啞等異常症狀時，應提高警覺、盡速就醫檢查，以期能及早發現、及早治療。
肺癌相關問題，建議諮詢「胸腔科、血液腫瘤科、腫瘤內科」
專家諮詢：台大醫院腫瘤醫學部 陳若白醫師
風險來臨時，不同保險規劃兩樣情
買保險除了預算之外，險種和其額度也是很重要的（註1、註2）！在同樣的預算下，不同的規劃，在風險來臨時，結果可是會天差地遠的唷！
其實買保險和吃飯很像，試問當你肚子餓時，你會選擇當下好好享受一餐，還是會買餐券待一年後再享用？如果你的答案是前者，那為何你在「保額不足」的當下，還要為年老時的保障，進一步買保費較貴的終身險？接下來我們就兩種不同的保險規畫，假設在風險來臨時，各會是什麼情況，讓我們看下去～
【險種規劃】
以30歲的丸尾為例，與老婆美環育有一子，房貸有700萬，一年開銷不含貸款約60萬元，在預算年繳保費五萬元左右的條件下。
◎ 以終身險為主（稱為常見規劃）
此份內容主要以繳費20年期的終身險為主，其險種及額度分別為壽險100萬、意外險300萬元、癌症險住院日額1800元、醫療險日額2250元、另有實支型醫療險10萬元左右的雜支。
◎ 以定期險為主（稱為定期規劃）
其險種及額度分別為壽險1000萬元、意外險750萬元、重疾險300萬元、實支醫療有兩張各10萬元左右，另外又規劃殘廢險及殘扶金（註３），分別是300萬元及每個月3萬元。
【風險承擔】
◎ 罹癌治療
罹癌的相關花費多，如醫療費、看護費、薪資損失等等（註4），以大腸癌中花費較大的標靶藥物爾必得舒來說，每個月就要花約十五萬不等（註5），這樣的狀況，保險可以給予什麼樣的保障？
此標靶藥物為注射型態，且通常只需門診施打即可，不需住院，因此，以住院為要件的醫療險，較難保障到這一塊。
常見規劃：癌症險的初次罹癌金10萬元。基於每周施打一次標靶藥的門診來計算，一個月的癌症門診治療保險金約可給付6,400元。
定期規劃：重疾險為一次性給付，確診罹癌給付300萬元。
若以此方式治療半年，標靶藥約90萬。常見規劃扣除理賠金約14萬之外，仍需額外支付76萬，而定期規畫大約還剩下210萬可供治療。
◎ 意外致殘
若丸尾不幸發生意外，導致十指均缺失，無法從事原先工作，估算需五年重新學習技能，這期間的生活費是否能靠保險轉嫁呢？
十指均缺失屬於殘廢等級表（註6）中的三級殘（理賠比例80%）。
常見規劃：依意外險保額300萬x80%給付240萬元。
定期規劃：依意外險保額750萬x80%，以及殘廢險保額300萬x80%，共可領840萬元，另外再加上符合殘扶金的保障殘廢等級，每個月可領3萬元。
五年的緩衝期，丸尾的家庭生活開銷為300萬元。常見規劃仍需補足60萬才能維持以往生活，而定期規劃會存留約720萬。
◎ 高額住院雜費
丸尾罹患重肌無力症，一年之中，共進醫院做了三次治療，每次住院五天，住院藥品費用約為15萬元，保險給予的保障是？
常見規劃：住院共15天，所以醫療日額理賠約3.5萬，加上三次實支理賠共30萬，全部理賠33.5萬。
定期規劃：2個10萬雜費限額的實支，三次住院共理賠60萬。
若先不考慮回家的看護費用，以及未來可能持續住院治療的情形，單就醫療費用而言，每次治療約15萬，三次總共為45萬。
常見規劃仍需支付11.5萬，而定期規劃尚餘15萬元。
◎ 腦中風
若發生腦中風，導致下半身永久喪失機能，較可怕的是後續照料費用，如看護費、薪資損失等。
常見規劃：由於丸尾的腦中風是因疾病所致，所以此份規劃中除了因腦中風而住院的醫療費，可靠實支醫療險轉嫁外，後續的照護費用並未有保障。
定期規劃：符合重疾險中的腦中風定義（註７），因此可獲理賠300萬元，另外因兩下肢皆永久喪失機能，屬殘廢等級表的2級殘（90%），因此殘廢險可理賠300萬x90%=270萬元，再加上殘扶金每月3萬元。
假若丸尾的看護整體費用為每月4萬元，在經過五年看護照料下，共需240萬。常見規劃需要再支付240萬，而定期規劃會存留510萬。
◎ 身故
一家之主的丸尾，希望在身故時，能給予家人保障，因此，若丸尾不幸身故時，留給家人的會是多少保障呢？
常見規劃：壽險給付100萬元，若為意外，另有意外險給付300萬元。
定期規劃：壽險給付1000萬元，若為意外，另有意外險給付750萬元。
若剛買房子後身故，貸款仍剩700萬。若非意外身故，不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下600萬房貸，定期規劃還剩300萬可供妻女渡過五年緩衝期。
若是意外身故，同樣不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下300萬房貸，定期規劃還剩1050萬可供妻女渡過17.5年的緩衝期。
由以上情況可知，相同的保費預算之下，所規劃的保障內容差異很大，最後的結果也差很多。老年固然有風險，但風險的考量還是有輕重緩急的差別，建議優先考慮近期，把保額做足，行有餘力再考慮老年風險唷。(註8)
註1：好文回顧→「金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！」
註2：好文回顧→「保額足夠，才能有效轉嫁風險！」
註3：好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎？」
註4：好文回顧→「為什麼治療癌症，要花這麼多錢？」
註5：好文回顧→「認識標靶藥物，做好保險評估！」
註6：殘廢等級表，傷害保險單示範條款第五條
註7：好文回顧→「要符合重疾險的腦中風，還要有機能障礙啊？！」
註8：好文回顧→「把握三重點，買保險不後悔」
【本文經健談授權轉載】
除了基本的疾病防治外，建議民眾仍應儘早評估適合自己經濟收入的保險規劃。由於不同規劃理賠差異很大，除了預算外，也應注意險種與其額度。手頭不寬裕時，建議優先考慮近期風險，如此一來，才能在未知疾病來臨前做好充份準備，而不至於成為家庭沈重的負擔。
如何預防肺癌
肺癌位居國人十大癌症死因的第一位，在日常生活中，該如何遠離肺癌威脅？陳若白醫師提醒，遠離菸害是第一要件，建議提中及早戒菸、拒吸二手菸，以避免長期暴露在致癌環境下。
此外，烹調油煙也被認為是高危險因素之一，因此，在日常烹調時，建議可多採蒸煮或水炒的低油烹調方式，並盡量避免油煎、油炸頻率。下廚時一定要記得使用抽油煙機、保持廚房環境通風良好，減少身體吸入的油煙量。此外，陳若白醫師也提醒，肺癌也可能與空氣污染有關，建議可善用空汙監測App來瞭解每日空氣品質，必要時出門配戴口罩、遠離污染源，在家中也可搭配使用空氣濾清器等，以維持較好的空氣品質。
然而，未抽菸、少烹調不代表與肺癌絕緣！陳若白醫師補充，根據臨床觀察，台灣三十歲至五十歲女性未抽菸者，可能也會因有如表皮生長因子接受體及ROS1的基因突變，而早期造成肺癌甚至快速轉移；尤其在家族中，若曾有女性長輩在年輕時就得到肺癌的女性宜再多小心自己肺部狀況，即使沒有症狀也應定期健檢，以監控個人健康變化。
日常維持均衡飲食也是防癌的關鍵之一！建議應均衡攝取各類營養，並足量攝取各色蔬果，以提升身體的免疫力。
陳若白醫師提醒，肺癌初期的呼吸道異狀可能容易被人忽略，尤其是抽菸者、經常暴露於空汙環境下（如戶外工作者、消防隊員等）、長期接觸油煙（廚師、媽媽族）、或青壯女性有家族病史者等都是肺癌的高危險因子，建議高危險族群應定期接受胸部X光檢查，必要時需做胸部低劑量電腦斷層檢查，以瞭解個人的健康狀況。若出現持續咳嗽、咳血、胸部或肩膀疼痛、聲音沙啞等異常症狀時，應提高警覺、盡速就醫檢查，以期能及早發現、及早治療。
肺癌相關問題，建議諮詢「胸腔科、血液腫瘤科、腫瘤內科」
專家諮詢：台大醫院腫瘤醫學部 陳若白醫師
風險來臨時，不同保險規劃兩樣情
買保險除了預算之外，險種和其額度也是很重要的（註1、註2）！在同樣的預算下，不同的規劃，在風險來臨時，結果可是會天差地遠的唷！
其實買保險和吃飯很像，試問當你肚子餓時，你會選擇當下好好享受一餐，還是會買餐券待一年後再享用？如果你的答案是前者，那為何你在「保額不足」的當下，還要為年老時的保障，進一步買保費較貴的終身險？接下來我們就兩種不同的保險規畫，假設在風險來臨時，各會是什麼情況，讓我們看下去～
【險種規劃】
以30歲的丸尾為例，與老婆美環育有一子，房貸有700萬，一年開銷不含貸款約60萬元，在預算年繳保費五萬元左右的條件下。
◎ 以終身險為主（稱為常見規劃）
此份內容主要以繳費20年期的終身險為主，其險種及額度分別為壽險100萬、意外險300萬元、癌症險住院日額1800元、醫療險日額2250元、另有實支型醫療險10萬元左右的雜支。
◎ 以定期險為主（稱為定期規劃）
其險種及額度分別為壽險1000萬元、意外險750萬元、重疾險300萬元、實支醫療有兩張各10萬元左右，另外又規劃殘廢險及殘扶金（註３），分別是300萬元及每個月3萬元。
【風險承擔】
◎ 罹癌治療
罹癌的相關花費多，如醫療費、看護費、薪資損失等等（註4），以大腸癌中花費較大的標靶藥物爾必得舒來說，每個月就要花約十五萬不等（註5），這樣的狀況，保險可以給予什麼樣的保障？
此標靶藥物為注射型態，且通常只需門診施打即可，不需住院，因此，以住院為要件的醫療險，較難保障到這一塊。
常見規劃：癌症險的初次罹癌金10萬元。基於每周施打一次標靶藥的門診來計算，一個月的癌症門診治療保險金約可給付6,400元。
定期規劃：重疾險為一次性給付，確診罹癌給付300萬元。
若以此方式治療半年，標靶藥約90萬。常見規劃扣除理賠金約14萬之外，仍需額外支付76萬，而定期規畫大約還剩下210萬可供治療。
◎ 意外致殘
若丸尾不幸發生意外，導致十指均缺失，無法從事原先工作，估算需五年重新學習技能，這期間的生活費是否能靠保險轉嫁呢？
十指均缺失屬於殘廢等級表（註6）中的三級殘（理賠比例80%）。
常見規劃：依意外險保額300萬x80%給付240萬元。
定期規劃：依意外險保額750萬x80%，以及殘廢險保額300萬x80%，共可領840萬元，另外再加上符合殘扶金的保障殘廢等級，每個月可領3萬元。
五年的緩衝期，丸尾的家庭生活開銷為300萬元。常見規劃仍需補足60萬才能維持以往生活，而定期規劃會存留約720萬。
◎ 高額住院雜費
丸尾罹患重肌無力症，一年之中，共進醫院做了三次治療，每次住院五天，住院藥品費用約為15萬元，保險給予的保障是？
常見規劃：住院共15天，所以醫療日額理賠約3.5萬，加上三次實支理賠共30萬，全部理賠33.5萬。
定期規劃：2個10萬雜費限額的實支，三次住院共理賠60萬。
若先不考慮回家的看護費用，以及未來可能持續住院治療的情形，單就醫療費用而言，每次治療約15萬，三次總共為45萬。
常見規劃仍需支付11.5萬，而定期規劃尚餘15萬元。
◎ 腦中風
若發生腦中風，導致下半身永久喪失機能，較可怕的是後續照料費用，如看護費、薪資損失等。
常見規劃：由於丸尾的腦中風是因疾病所致，所以此份規劃中除了因腦中風而住院的醫療費，可靠實支醫療險轉嫁外，後續的照護費用並未有保障。
定期規劃：符合重疾險中的腦中風定義（註７），因此可獲理賠300萬元，另外因兩下肢皆永久喪失機能，屬殘廢等級表的2級殘（90%），因此殘廢險可理賠300萬x90%=270萬元，再加上殘扶金每月3萬元。
假若丸尾的看護整體費用為每月4萬元，在經過五年看護照料下，共需240萬。常見規劃需要再支付240萬，而定期規劃會存留510萬。
◎ 身故
一家之主的丸尾，希望在身故時，能給予家人保障，因此，若丸尾不幸身故時，留給家人的會是多少保障呢？
常見規劃：壽險給付100萬元，若為意外，另有意外險給付300萬元。
定期規劃：壽險給付1000萬元，若為意外，另有意外險給付750萬元。
若剛買房子後身故，貸款仍剩700萬。若非意外身故，不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下600萬房貸，定期規劃還剩300萬可供妻女渡過五年緩衝期。
若是意外身故，同樣不將一年日常開銷60萬納入計算，常見規劃還留下300萬房貸，定期規劃還剩1050萬可供妻女渡過17.5年的緩衝期。
由以上情況可知，相同的保費預算之下，所規劃的保障內容差異很大，最後的結果也差很多。老年固然有風險，但風險的考量還是有輕重緩急的差別，建議優先考慮近期，把保額做足，行有餘力再考慮老年風險唷。(註8)
註1：好文回顧→「金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！」
註2：好文回顧→「保額足夠，才能有效轉嫁風險！」
註3：好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎？」
註4：好文回顧→「為什麼治療癌症，要花這麼多錢？」
註5：好文回顧→「認識標靶藥物，做好保險評估！」
註6：殘廢等級表，傷害保險單示範條款第五條
註7：好文回顧→「要符合重疾險的腦中風，還要有機能障礙啊？！」
註8：好文回顧→「把握三重點，買保險不後悔」
【本文經健談授權轉載】
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