sedric你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單
正本條款為主。
----------以下為既有保單部分-----------
1.日額型醫療險效益有限這部分,前面兩位大大都有做解說,不贅述,引用討論區的文章作觀念加強
DRGs會對我造成什麼影響嗎?
post244.html?hilit=DRGs%E6%9C%83%E5%B0%8D#p244雖然效益有限,但是以sedric先生的收入來看並不是太大的負擔,因此是否需要變動都可以再談
2.主約效益不彰,卻占據大量預算這張主約的給付項目相當繁雜,雖然可能會看起來好像不錯,好像一張可以當很多張來用?! 大錯特錯!!
常識性問題:你想買車,今天一個汽車銷售員跟你說:這台車既可以當休旅車載妻小上山下海、又可當跑車讓你盡情奔馳享受飆速快感、還可當小卡載重高馬力足空間大。
試問:你覺得這車會便宜 還是昂貴??
這張裡賠6個項目,我只講比較重要的3項:死亡、重疾、殘廢(生活照護)
死亡:這張死亡理賠30萬,要說優點的話就是,先殘or先重疾 後死亡,不會扣除已給付的金額,所以是全額賠
重疾:理賠15萬,終生一次;金額過低,基本上沒有保障的功能,以過去的理賠案例來看,重疾雖然保障7項項目但7成都還是在理賠癌症,而癌症的醫療費一年大約需要百萬
為什麼治療癌症,要花這麼多錢?
forum-f6/topic-t618.html殘廢:美其名為"生活照護",可能是以前的保單並沒有明確命名的關係,所以它以照護為名,但若是實際看條款會發現,它比較偏向於現有的"殘廢險"屬於一次給付型的,因此不能將其視為具有"照護"的保障功能,同時它只保障1~7級殘
保障就是什麼都有,但什麼都一點點;而且一年要11580,20年總繳23萬,因此實際的保障效益僅僅7萬,除非先殘後死才比較高,但是因為已經繳了一半,所以要不要減額繳清就再看看吧~反正你也沒設預算
3.防癌險效益奇低建議要做變動,解約或減額繳清(雖然看條款好像沒有寫可以減額,但是持續繳我又覺得浪費,你自行決定吧)
條款本身有很大的問題,防癌險最怕的兩個限制條款,它都有!! 還再多附帶一個限制條款,極大的限制了此保單的效益
姑且先不論療程型防癌險的效益性(兩位大大解說了)、也先暫時不論保障額度的低廉,就討論保障範圍就好!
第二條 名詞定義
本附約名詞定義如下:
<前略>
三、「手術」:係指符合行政院衛生署最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。
四、「醫院」:係指具有診斷及治療癌症設備且依照醫療法規定領有開業執照並設有病房收治病人之公、私立醫院及財團法人醫院。
五、「住院」,係指被保險人因罹患癌症,經醫師診斷,必須入住醫院診療時,經正式辦理住院手續並
確實在醫院接受診療者。首先,手術範圍被侷限在於
健保2-2-7,而一般來說,醫療技術的進步速度會比法規更新的速度更快,因此若是所接受之新式手術尚未增修於健保2-2-7裡面,保險公司可以主張
不賠!次之,這保單是住院才有賠,但不是"每家醫院"都會賠,若是該醫院不具有
診斷及治療癌症設備的話,這張保單
不賠!而我們通常發生不舒服的情況或是緊急的情況,都是優先選擇去"離家最近"的醫院,因為不知道先生你住哪?所以很難判斷附近醫院是否具有癌症設備,因此將此條款視為一大限制。
再來,我們做個假設,若是因為罹患癌症去接受放療或化療,結果因為好細胞與癌細胞一同被殺死,造成器官衰竭或其它副作用而住院的話,這張保單
不賠!因為該次住院的起因是"器官衰竭"或"副作用",這兩項屬於癌症的
併發症,因此這保單可以
不賠!你可以看條款第十三條~第二十四條,皆有"於醫院住院接受癌症治療者"、"以癌症為直接原因"等字樣。
-----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。