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訪客

【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章訪客 2014-05-23, 15:24

基本資料

地  區:高雄市
稱  謂:Julius
年  齡:36
性  別:
職  業:工程師
體  況:過重(BMI約25),無重大疾病。

經濟狀況

年收入:200萬
資 產:2000萬
負 債:300萬

保單需求

保費預算:16萬
喜好公司:不限
欲增險種:健檢後視保障缺口決定

補充說明

未婚,父母均已退休,為家中獨子。
目前保險規畫是利用「定期」險將保障拉高,但至50歲之後,將保險解約,決定利用自身儲蓄來抵擋日後的風險,不知是否有我沒考慮周全的地方?

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 三商美邦二十年繳費祥安終身壽險(20AWL)24200
    2003-8-420年100萬
  • 二十年繳費新防癌終身健康保險附約(20NCRC)4526
    20年計畫三x1單位
  • 意外身故及殘廢保險金(ADDR)2380
    45年200萬
  • 傷害醫療保險金限額-無社保(AMRR)567
    45年3萬
  • 傷害醫療保險金日額(DHIR)640
    45年1000
  • 新住院醫療保險附約(HSRSC)1175
    50年計畫C
  • 二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約(20HIW)5390
    20年1000
  • 二十年繳費手術醫療終身健康保險附約(20SIW)1110
    20年1000
  • 二十年重大疾病及2、3級殘廢豁免保險費附約(20DWPR)733
    20年4萬
  • 享健康住院醫院健康保險附約(SHSRC)2098
    2013-12-1745年計畫C
  • 保誠悠遊人生變額壽險(CRULP2)12萬
    2007-12-699歲700萬
  • 一年定期特定傷病帳戶型保險附約(BUDDR)
    300萬
  • 一年定期長期看護帳戶型健康保險附約乙型(BULTD)
    2萬
  • 一年定期意外傷害帳戶型保險附約(BUPAR)
    500萬
  • 人身意外傷害醫療保險給付附加條款(BUMT)
    5萬
  • 人身意外傷害住院醫療定額保險給付附加條款(BUML)
    計畫-10
  • 全球終身壽險3890
    2013-12-3115年10萬
  • 醫療費用健康保險附約2395
    1年計畫四
  • 中國信託定期保險(TWN30)4410
    2013-12-1030年50萬
  • 一至六級殘廢扶助保險金健康保險附約(YOA)1623
    1年3萬
  • 殘廢保險附約(RDM)1000
    1年250萬

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Beriaura

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Beriaura 2014-05-24, 01:56

  處理舊保單的原則其實跟投保新保單的概念是一樣的,都是想要以保險轉嫁金錢難以負擔的情況,可以先看一下這兩篇文章,對保險概念會更加清楚,也能讓你更有方向
http://tinyurl.com/q37h98s & http://tinyurl.com/o57sgqo
 
  表單內所提到「用定期+盡可能存錢累積資產的概念」是正確的,畢竟任何保險都比不過現金來的有用。

  舊保單在處理上,有幾個要點要去注意:

  1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。

  2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如2003年投保的終身險,目前已經繳了11年,此時便會建議可以保留。

-------------------------------------------------以上為前言--------------------------------------------

  健檢部分,主要以「金字塔式規劃保險」的文章,分幾個部分來做說明:

A. 意外險

  因前言提到的兩點狀況,較適合直接去做更動的只會有意外險部分,且意外險部分剛好有團保/產險公司意外險這類比較便宜的意外險可考量,尤其是被保人目前尚有工作,可向公司確認是否有團保。

  因此,三商的保單中ADDR/AMRR/DHIR可以刪去,改用產險或團保來降低保費,但保誠意外險部分因為有保證續保,可以視狀況做保留(不過保證續保非意外險的考量重點)
http://tinyurl.com/oln8azq

B. 醫療險種

  目前的保單中,有2003年投保的三商1000日額終身醫療跟終身手術,以及2013年新投保的三商享健康/新住院醫療保險附約跟全球醫療費用健康保險附約,其中,2003年投保的皆為「定額給附」的險種,而2013年的皆為「實支實付類險種」,兩者的理賠差異可以看一下這邊
-> http://tinyurl.com/oqragn4

  目前日額保障約有6000日額+雜費42.5萬了,以目前醫療環境來講,已經是做的非常足夠的一塊了。

C. 重大疾病 & 癌症

  目前保單中,有2003年投保的三商新防癌終身跟2007年保誠的一年定期特定傷病帳戶型保險附約,前者為傳統防癌險,後者為一次理賠的特定傷病(含癌症),一罹患癌症有36萬(三商)+300萬(保誠),也是很足夠的區塊了。

D.壽險

  一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
  以現有保障中,有2003年投保的三商祥安100萬+2007年投保的保誠悠遊人生700萬,通常對一般身故需求可以說是非常足夠了。
  
  以上為投保保險最重要的基本項目,把這幾塊注意好就差不多了

---------------------------------------------------結語---------------------------------------------------
  目前預算考量為16萬,保費已經有部分超過了,因此,除了上面提到的意外險可以做變動之外,保費最高的投資型保單->悠遊人生,建議也可做調整,一來可以調整保費,二來保障因現有的壽險額度頗高的狀況下,剛好可稍作調整。

  投資型保單因為同時有投資跟壽險保障,其實兩者相關成本都會有收取的問題,假如不是同時有壽險 & 投資考量,幾乎不會是太好的選擇-> http://tinyurl.com/omv2pyp
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura


訪客

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章訪客 2014-05-27, 00:05

謝謝您的回覆,容我再請教一下。

朋友介紹的保經業務,在日前有幫我稍微看一下,整理目前的保障如下…

險種終身定期總額
壽險110萬750萬860萬
意外700萬700萬
意外實支8萬8萬
意外日額2000元/日2000/日
醫療實支41.5萬41.5萬(轉日額4120/日)
醫療日額1500元/日1500元/日
癌症日額5000元/日5000元/日
重疾300萬300萬
殘廢250萬250萬
長看(殘扶)2+3萬/月5萬/月


A. 意外險
1) 目前我有700萬,不知是否足夠?有保經建議我拉高至1000萬,這額度要怎麼估呢?
2) 而我三商和保誠的意外險,一年保費大約為 1000元/百萬左右,好奇產險公司的意外險會差很多嗎?一年保費大略是落在?/百萬
3) 意外險的保證續保不是考量重點?那重點是?難道不會因為體況而在下一年度被拒保嗎?

B. 醫療險
所以這邊就不用再更動了,是嗎?:-)

C. 重疾/癌症
300萬重疾,在50歲時,一年的保費就近3.5萬,所以考慮在約50歲時解約,但又怕那時正需要重疾的保障,所以這方面有無建議呢?
(BTW,也因如此,所以後來聽朋友的建議,購買250萬的殘廢險,不知這部分,您的看法是?)

D. 壽險
目前保較高壽險,其實是考量到未來成家立業時,會有較高的家庭責任,您在最後提到可以做調整,想請問…是建議先減額,待成家立業後再增額嗎?到時會不會有因有體況而不能保呢?

E. 長看/殘扶
長看在50歲時,保費亦近2萬,與重疾相同,目前是想在50歲時解約,但亦怕到時有保障需求,所以後來才加買殘扶,同樣您的看法是?

目前我的投資型保單已經繳超過五年,若扣除所謂的前置費用不算(18萬),現在每年的危險保費約在3萬左右,所以大約有9萬是拿來投資,也因此,目前每年的保費約在8.5萬左右。依您的建議,是要調整壽險和意外險是嗎?建議的額度是?

再次謝謝您的耐心回答喔!!

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Beriaura

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Beriaura 2014-05-27, 23:19

訪客 寫:謝謝您的回覆,容我再請教一下。

朋友介紹的保經業務,在日前有幫我稍微看一下,整理目前的保障如下…

險種終身定期總額
壽險110萬750萬860萬
意外700萬700萬
意外實支8萬8萬
意外日額2000元/日2000/日
醫療實支41.5萬41.5萬(轉日額4120/日)
醫療日額1500元/日1500元/日
癌症日額5000元/日5000元/日
重疾300萬300萬
殘廢250萬250萬
長看(殘扶)2+3萬/月5萬/月


A. 意外險
1) 目前我有700萬,不知是否足夠?有保經建議我拉高至1000萬,這額度要怎麼估呢?

  意外險所保障的範圍,是因意外傷害而致殘廢或是身故時,會給予保險金,其中意外傷害的定義,是指「非因疾病所引起的外來突發事故」,符合突發性、外來的、非疾病等三個條件。 

  以保障角度而言,以「身故」而言,意外險局限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。

  其概估方式:
  
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

  在估算額度的時候,須注意一下這個東西->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc
當殘廢的時候,並不是直接理賠保額,而是會依照殘廢嚴重程度來做%數的理賠,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。

2) 而我三商和保誠的意外險,一年保費大約為 1000元/百萬左右,好奇產險公司的意外險會差很多嗎?一年保費大略是落在?/百萬
3) 意外險的保證續保不是考量重點?那重點是?難道不會因為體況而在下一年度被拒保嗎?


  以上兩點的問題是類似的問題,因此就一起回答了:

  產險跟壽險的差異可參考這篇文章,最大差別是「保費」以及「保證續保」
-> http://tinyurl.com/lbp5jfz

  一般來說,基於預算的關係,會建議以保費較低廉的產險公司為主,若真的很擔心有不續保的問題,則可購買另一個有保證續保的壽險公司。因此,以三商這張來說,建議若有預算考量,可以改成產險公司的意外險;而保誠這張意外險,是屬於保證續保,可衡量其額度是否有無要調整的。

  ※如何辨別有無保證續保-> http://tinyurl.com/qcftmrv  

B. 醫療險
所以這邊就不用再更動了,是嗎?:-)


是的

C. 重疾/癌症
300萬重疾,在50歲時,一年的保費就近3.5萬,所以考慮在約50歲時解約,但又怕那時正需要重疾的保障,所以這方面有無建議呢?
(BTW,也因如此,所以後來聽朋友的建議,購買250萬的殘廢險,不知這部分,您的看法是?)


  保險,是解決問題的其中一種方式,而保險公司在計算保費成本的時候,就會將發生機率考量進去,因此,年紀越高->發生機會越高->保費就越高。

  在50歲的時候,300萬的重大保費將近3.5萬時,若擔心保費過高,不想直接解約的話,則可視個人狀況逐漸降低保額來做應對處理。

  殘廢險部分可以先看一下這篇 -> http://tinyurl.com/n62pmme

  殘廢險跟意外險有部分類似,是以「殘廢」為保障取向的險種,但由於意外險是單以意外事故為保障範圍,其保費是根據職業等級計算,並不會隨著年紀增長而增加,所以可用較低的保費,換取高理賠的保障,故意外險可列為首要考量之一。而殘廢險不單局限於意外事故,就連疾病都包含在內,是很不錯的險種,但因為保費通常是隨著年紀增長,因此,在處理上尚須注意保費的問題。

D. 壽險
目前保較高壽險,其實是考量到未來成家立業時,會有較高的家庭責任,您在最後提到可以做調整,想請問…是建議先減額,待成家立業後再增額嗎?到時會不會有因有體況而不能保呢?


  在處理保險時,建議儘量把目前的保障先規劃好,行有餘力再去考量未來的部分,因一開始有提到,目前有預算問題,建議以當下狀況為主做減額的動作,不過這樣的處理,的確要注意你提的狀況->日後是否會因有體況而無法購買保險,因此,這個部分就要好好評估,一個是以目前保障為主、另一則是考慮到未來。切記,別讓保費變成你的負擔。

E. 長看/殘扶
長看在50歲時,保費亦近2萬,與重疾相同,目前是想在50歲時解約,但亦怕到時有保障需求,所以後來才加買殘扶,同樣您的看法是?

  長看跟殘扶的差異可看這篇文章 -> http://tinyurl.com/lr7fvgt

  殘扶金、長看險,都是用來轉嫁事故期間,其薪資損失及生活開銷之風險,一般考量保障範圍廣度大多建議用殘廢(扶)險處理,但因保障範圍亦有些微差異,選擇上仍須因個人狀況做調整。

目前我的投資型保單已經繳超過五年,若扣除所謂的前置費用不算(18萬),現在每年的危險保費約在3萬左右,所以大約有9萬是拿來投資,也因此,目前每年的保費約在8.5萬左右。依您的建議,是要調整壽險和意外險是嗎?建議的額度是?


如同上篇文章所言

  壽險,可先可以連到壽險公會的網址做基本試算 -> http://tinyurl.com/mfapno
待確定需求金額後,再來決定調整降低的額度

  意外險,可以上面所提到的計算方式確認額度後,在用產險/團保處理來降低保費

再次謝謝您的耐心回答喔!!
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura


訪客

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章訪客 2014-05-28, 10:59

謝謝您的耐心回答,讓原先一知半解的我,有了進一步的認識,我會在保費與保障之間,再做進一步的思考後再做調整,非常感謝你喔!! :-)

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Eager Wu

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Eager Wu 2014-10-03, 18:31

個人淺見~~
針對您說的50歲防癌險的部份~~
有一個還不錯的方式~~
但金管會有規定好像不能公開說~~
可以私下跟您聯繫嗎?
[email protected]
我找公司的dm給您參考

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Cindy Ho

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Cindy Ho 2014-10-06, 09:31

Eager Wu 寫:個人淺見~~
針對您說的50歲防癌險的部份~~
有一個還不錯的方式~~
但金管會有規定好像不能公開說~~
可以私下跟您聯繫嗎?
[email protected]
我找公司的dm給您參考


請問還不錯的方式是什麼?金管會規定不能公開說?
是多不能公開?公開比較利率?公開叫人將保險當投資用?

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Eager Wu

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Eager Wu 2014-10-06, 20:38

好像是不能公開談論商品的樣子~~
客戶自己當然可以比較
呵呵~~不能比較的話要怎麼為自己規劃呢?
方便的話可以給我您的mail嗎?
我只知道可以一對一這樣mail
只是給您參考~~不要太緊張~

好像我回復的方式讓您誤會了呢

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Eager Wu

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章Eager Wu 2014-10-06, 20:42

對了~~我只是要告訴您是哪一項商品~
不曉得是不是符合您的需求~~~
您可以跟您的業務員討論看看~~
我只是覺得那一項商品不錯^^

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莊千毅

Re: 【高雄】 36歲 / 男 / Julius / 工程師 : 個人保單檢視

文章莊千毅 2014-12-29, 16:15

Julius您好
建議可補足實支實付部分
您購買的計畫C依現行DRGS及自費項目增加
相對的不足
可找業務員幫您於舊保單加保

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