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訪客

【台中】 44歲 / 男 / 捷揚 / 機場接送司機 : 個人保單檢視 --- No.20

文章訪客 2014-09-29, 19:29

基本資料

地  區:台中市
稱  謂:捷揚
年  齡:44
性  別:
職  業:機場接送司機
體  況:睡眠時間較少且無固定睡眠時間,近年檢查無異況

經濟狀況

年收入:50萬
資 產:100萬
負 債:300萬

保單需求

保費預算:12萬
喜好公司:
欲增險種:癌症險、醫療險

補充說明

因機場接送司機且想強迫自己儲蓄,之前買保險以意外儲蓄為主,目前是想買癌症險,目前預計開車到60歲左右,想以老了不給兒女負擔太重為主,因較晚時間才買保險,想問醫療險是否需要修改或有什麼比較好的規劃!

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 富邦人壽富邦人壽富利旺終身壽險37176
    102-9-162080萬
  • 富邦人壽真心照護終身健康保險附約7188
    2015000
  • 富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約6240
    321單位
  • 富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約5088
    1年1000元
  • 富邦人壽保險費豁免附約條款2364
    17年
  • 富邦人壽關懷一生重大疾病暨特定傷病終身壽險9024
    102-9-1620年10萬
  • 富邦人壽新平安福保本保險38496
    102-9-1620年100萬
  • 105576
    保費小結(年)
  • 105576
    總繳保費(年)

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Wolf

Re: 【台中】 44歲 / 男 / 捷揚 / 機場接送司機 : 個人保單檢視 --- No.20

文章Wolf 2014-10-02, 01:25

先簡單說明現有的保障內容:
1. 富邦人壽富利旺終身壽險(XWO)
80萬的終身壽險,附加1-3級殘扶金每年9.6萬-12萬(按殘廢等級),69歲起有老年提前住院給付每日2,400元(最後會從壽險給付扣除)
平心而論,這是一張非常昂貴的終身壽險(37,176x20=743,520,花了74萬才換到80萬的壽險!)
殘扶金只有給付1-3級殘,範圍太小了(別間公司有給付1-6級的),最高一年才12萬,論保障也是遠遠不足的。老年提前住院給付要69歲以後才啟動,而且未來80萬的身故給付,還是要把這筆錢扣除,功能相對很雞肋。
2. 富邦人壽真心照護終身健康保險附約(XCR)
這是特定傷病險,保障項目有:腦中風、阿茲海默氏症、癱瘓、運動神經元疾病、帕金森氏症、主動脈外科置換術、多發性硬化症、重度類風濕性關節炎
如果有得到這些特定傷病,每年給付15 萬(最高給付到99歲)
然而這些特定傷病,並不是有得到就有賠,而是要符合條款的定義
舉例來說
運動神經元疾病:係指原因不明的運動神經元病變,在皮質脊徑和前角細胞或延髓傳出神經產生漸進性退化性變化導致脊柱肌肉萎縮,進行性延髓癱瘓,肌肉萎縮性側索硬化和原發性側索硬化。經教學醫院神經科專科醫師以相關檢查確認並治療六個月以上證實有進行性和無法恢復的神經系統損害者,合併無法自理三項或以上的日常生活活動者,所謂無法自理日常生活活動者,係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居步行、入浴等日常生活不能自己為之,經常需要他人加以扶助之狀態。
因此每一項特定傷病都有所謂的「但書」,沒有達到條款定義的嚴重程度,或是病因不同,是申請不到理賠的。
也因為這類的限制,該險種算是理賠難度相當高的險種。
3. 富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約(HSB1)
這是本保單的醫療險核心─住院醫療實支實付
(a)病房費限額:每日1,500元
(b)手術費限額:41,200元x手術倍率(1%-400%)
(c)住院醫療費用限額:84,200元
(d)重大器官移植保險金定額給付:20.62萬-41.25萬
平心而論,這個商品的CP值並不是特別出色,同樣的保費,富邦的另一個實支實付NHR可以買到更好的保障。雖然說少了重大器官移植的保險金,但實務上台灣每年的器官移植數目實在是少得可憐,所以這個保障我會直接忽略不看。
3. 富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約(HJR)
這是定額給付的日額險+手術險
(a)病房費:每日2,000元(含出院療養金和看護保險金),加護病房和燒燙傷病房都有額外給付
(b)外科手術保險金:4,000元~20萬元(依手術倍率而定)
舉例來說:割盲腸(闌尾切除術)有23,200元的理賠、白內障或膜性白內障後水晶體摘除術有31,200元的理賠
以定額給付的險種來說它的CP值還不錯,可以彌補住院+手術後無法工作的薪水損失。
4. 富邦人壽關懷一生重大疾病暨特定傷病終身壽險(SEW)
這是重大疾病、特定傷病和壽險擇一給付的險種
它的問題和前面的XWO以及XCR一樣
保費高(9,024x20=180,480元,總繳保費比10萬保額還低!根本自己賠自己)
還有特定傷病理賠的限制(要符合條款定義)
因此這類險種建議再考慮看看是否有購買的必要。
5. 富邦人壽新平安福保本保險
這是還本型的終身意外險
繳滿20年會給付:38,496x20x1.03=793,017元的滿期金
然而這類險種仍然存在一些問題
(a)意外險的成本極低,以計程車司機來說,100萬的產險意外險專案(含意外殘廢、意外身故、意外住院、意外實支等給付),一年只要1,650元,就算保障到75歲,這32年來的保費也才52,800元。
(b)20年來這筆錢原本可以拿來定存或做其他投資的,但因為放在這,等於完全沒有利息和任何報酬率(20年來才3%的總報酬,根本等於零息貸款)
(c)每年將近4萬元的保費,壓力其實不小,真正發生狀況,只有100萬的意外險保障也是遠遠不夠的。

整體來說這張保單存在有很多問題,光是年繳10萬多的保費,就是非常沉重的繳費壓力了。
如果希望購買癌症險,建議還是以定期型的一次給付癌症險/重大疾病險來做規劃,才有辦法在有限的預算做到足夠的保障。
未來隨著年紀增長,責任減輕,其實保險也不用買那麼多了。
盡可能把保費省下來,加速資產的累積,做好未來退休的規劃。
人老了,生病或殘廢都是人之常情,但最怕的不是「沒保險」,而是「沒錢」,這點建議好好重新思考一下。
堅持以小搏大精神的保險業務員,歡迎私訊討論保險商品及保險觀念。

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Eager Wu

Re: 【台中】 44歲 / 男 / 捷揚 / 機場接送司機 : 個人保單檢視 --- No.20

文章Eager Wu 2014-10-03, 18:18

您好~
針對您的需求和作息~~
強烈建議您增加一次給付型的防癌險
但因網路上不能對於商品說明
所以~~如果有想了解這個部份~
或是想要我幫您做個更完整的保單健檢~~
歡迎與我聯絡~~
私訊~或來信[email protected]
希望有個機會幫您做個服務與規劃~
不要有壓力~並不是一定要您多做消費~~而是希望您減輕負擔~^^

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