[私訊 訪客]

私訊

訪客

【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

訪客 2014-08-21, 10:09

基本資料

地　　區：	新北市
稱　　謂：	保太多
年　　齡：	28
性　　別：	男
職　　業：	技術員
體　　況：	BMI正常。大學一年級時開過腹膜炎手術，目前復原良好

經濟狀況

年收入：	52萬
資　產：	80萬
負　債：	0

保單需求

保費預算：	年薪的十分之一
喜好公司：	營運良好，以往理賠紀錄不會很刁難的(國X聽說很刁)
欲增險種：	殘廢險，一次性給付癌症險，壽險，殘扶險

補充說明

目前疑問:
1.我的終身手術險是否有繼續繳費的需要(已繳3年)，因健保改革的關係，以後住院天數變少，加上醫療進步，很多疾病原先需開刀手術未來改成用治療處置的方式處理，不需開刀，擔心手術險白繳了
2.終身癌症險是否要降至1單位就好，理由同健保改革，未來住院天數變少，長時間在家療養就沒有工作收入，而且標靶藥物花費金額大，目前買的終身癌症險感覺無法應付得癌後的龐大開銷
3.年繳保費已達8萬多，超出年薪十分之一，想問是否有可以刪除的部分，或者加強的部分

未來規劃:
1.結婚後，會想買張20年期的定期壽險(保額年薪10倍+房貸金額(尚未買房)。
2.如果殘廢，怕無法工作，想買張定期殘廢險或定期殘扶險，最好是可定期到60歲退休年齡的，因為我目前保單只理賠因意外造成的殘廢，如果是疾病造成的殘廢不理賠(例:糖尿病截肢)。
3.買一次性給付癌症險，最好是可定期到75歲的，應付得癌後的龐大醫療支出。
以上問題及未來規劃，想請問最好分別保額多少及推薦的保單，或者有更好的做法
(PS:本人工作為常年大夜班，日夜顛倒，且工作內容危險性高)

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國泰	新安心保住院醫療終身保險(E5)			10874
  	100-11-28	20	1000

• 	新全意住院醫療健康保險附約(BH)			2363
  		01	計畫M10:日額1000

• 	全方位傷害保險-死殘(BO)			1891
  		01	100萬

• 	全方位傷害保險-住院日額(BP)			1300
  		01	1000

• 	全方位傷害保險-醫療限額(有社保)(BQ)			800
  		01	5萬

• 	好骨力傷害保險附約(BV)			7469
  		01	100萬

• 	新關懷保險費豁免附約(X5)			451
  		20

• 國泰	新安順手術醫療終身保險(E6)			9128
  	100-11-28	20	1000

• 	特定處置健康保險附加條款(CO)			776
  		20	1000

• 國泰	鍾福特定傷病終身保險(E8)			8672
  	100-11-28	20	30萬

• 南山	護你久久終身防癌健康保險(CAB)			11829
  	102-02-03	20	2單位

• 中華郵政	六年期吉利保險(95)			32294
  	99-07-07	6	20萬

• 				87847
  		保費小結(年)

• 				87847
  		總繳保費(年)

附加檔案

南山保障計畫表

國泰保單計畫表

[Beriaura]

私訊 下線

Beriaura

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

Beriaura 2014-08-25, 16:52

　　因目前不少現有保單存在，在處理上記得注意一下下列問題

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如96年投保的終身險，目前已經繳了7年，此時使否要保留就要看個人考量了。
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章，分幾個部分來做說明：
※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

A.　意外險

　　在現有保單中，這算是一個不太足夠的區塊，一般來講這險種因為費率的差距，大多建議你用產險或團保來處理意外險保障，所以，你可以先問看看公司有無團保可附加，假如有，建議可以附加一下，再用個人保險來補其不足。

　　在投保時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

　　以目前的保障額度來看，只有國泰的全方位算是這類險種，額度不足部分，可考量從你們公司的團保/產險意外險方像拉高，或者是你提到的殘廢險，但使用殘廢險上，仍要注意一下意外險除了殘廢保障視考量的主因外，還有重大燒燙傷部分，因此意外險仍是需要有個基礎額度的。

B.　醫療險種

　　一般買醫療險，其實主要就是為了解決住院期間的開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

　　目前的保單中，國泰的兩個主約＋新全意都是醫療險種，只是前者為定額理賠的日額跟手術險，後者為現在常常被提到的醫療實支，這類險種因為受體況影響很大，假如有變動上的考量，一定要注意好體況問題再來調整。

※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C.　重大疾病 & 癌症

　　一般投保這類險種，其實就是為了解決癌症花費問題，以目前癌症的花費趨勢來講，其實算是有些偏低的，在後續拉保額度的險種選擇上，記得注意一下下列提到的險種差異，別買錯囉！
※　癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/n3qbgr8
　　為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　　認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！
----------------------------------------------結語-----------------------------------------------

補充說明

1.我的終身手術險是否有繼續繳費的需要(已繳3年)，因健保改革的關係，以後住院天數變少，加上醫療進步，很多疾病原先需開刀手術未來改成用治療處置的方式處理，不需開刀，擔心手術險白繳了

你提到的狀況也是不建議買終身型險種的主因，但是否要刪去，需注意好文章一開始提到的體況問題，避免更動後反而有其他問題延伸。

補充說明

2.終身癌症險是否要降至1單位就好，理由同健保改革，未來住院天數變少，長時間在家療養就沒有工作收入，而且標靶藥物花費金額大，目前買的終身癌症險感覺無法應付得癌後的龐大開銷

這也是不建議買傳統癌症險而改用一次理賠險種替代的點，但狀況跟上面一樣，考量保單以投保多年，更動上一定要注意好體況。

補充說明

3.年繳保費已達8萬多，超出年薪十分之一，想問是否有可以刪除的部分，或者加強的部分

那幾張終身險因目前保費高且有尚面提到的問題，都是可以考量刪去的部分，而補強方向可從文章一開始提到的保險金字塔內容著手，只要為醫療實支/意外險/重大疾病/壽險這類險種為主軸。

補充說明

未來規劃:
1.結婚後，會想買張20年期的定期壽險(保額年薪10倍+房貸金額(尚未買房)。

結婚通常是需要壽險的開始，但額度可以從我上面提到的壽險公會網頁做一下試算，補充一提，保障額度並沒有一定要達到或超過年薪的10倍，通常越有錢的人，身邊資產越多，可能更不需要買壽險了。

補充說明

2.如果殘廢，怕無法工作，想買張定期殘廢險或定期殘扶險，最好是可定期到60歲退休年齡的，因為我目前保單只理賠因意外造成的殘廢，如果是疾病造成的殘廢不理賠(例:糖尿病截肢)。

這方面是可以做考量的，但需注意好保費問題，別超過你可以負擔的金額哩，額度上也可參考意外險部分殘廢的計算，做到足夠的金額。

補充說明

3.買一次性給付癌症險，最好是可定期到75歲的，應付得癌後的龐大醫療支出。

同意，這類險種確實是目前比較好用的癌症風險處理方式。

補充說明

以上問題及未來規劃，想請問最好分別保額多少及推薦的保單，或者有更好的做法
(PS:本人工作為常年大夜班，日夜顛倒，且工作內容危險性高)

整體方向是ＯＫ的，額度上其實無標準答案，一般來講，醫療實支是為了解決住院時的醫療費用問題，因此可注意一下雜費額度是否可解決你的問題，意外跟殘廢險部分主要就是殘廢後花費來做為需求，但要注意別預估太長年期了造成保費壓力，壽險部分，可考量目前已準備的（勞保/現有保險/身邊資產）扣除不足的（配偶小孩的生活費用/貸款...等）做為需求的壽險額度，但不建議直接以年薪的10倍作為規劃方向，另外，考量你的職業問題，可能注意一下工作內容的告知，技術員算是一個籠統的職業，從1~4皆有可能。

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

訪客 2014-08-25, 17:49

看過FRED給的回覆，所以還有疑惑，想請問
1.如果想把舊保單解約，需注意體況問題的重點
是指"身體無某種疾病前所保的保單，事後才發生該種疾病，在醫療時可以申請相關理賠"
所以是要我自己思考，體況健康時投保的保單是否保留嗎?
2.保單調整
癌症險我打算降低至一單位(保費減少5914，國泰的終身醫療險也有癌症日額2300，日額保障過多，但藥物支出保障明顯不夠)
全方位傷害保險-住院日額取消(保費減少1300，住院天數少，大多在家等待復原)
骨折險改成50萬(保費減少3734)
減少的總保費:10948
3.郵局儲蓄險保費領回後，會增加的保單:
定期防癌險(一次性給付)(保額300萬)
定期殘廢險(保額300-500萬):疾病或意外造成的殘廢皆有保障

[Beriaura]

私訊 下線

Beriaura

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

Beriaura 2014-08-26, 16:27

看過FRED給的回覆，所以還有疑惑，想請問
1.如果想把舊保單解約，需注意體況問題的重點
是指"身體無某種疾病前所保的保單，事後才發生該種疾病，在醫療時可以申請相關理賠"
所以是要我自己思考，體況健康時投保的保單是否保留嗎?

是的，
舉例來說，我100年投保一張醫療險種，101年發現有心臟病，那100年的保單會賠
但101年之後買的新保單都不會賠了

所以，更動保單上這點是一定要注意到的

2.保單調整
癌症險我打算降低至一單位(保費減少5914，國泰的終身醫療險也有癌症日額2300，日額保障過多，但藥物支出保障明顯不夠)
全方位傷害保險-住院日額取消(保費減少1300，住院天數少，大多在家等待復原)
骨折險改成50萬(保費減少3734)
減少的總保費:10948

意外險部份可改用產險或團保意外險處理，保費會更便宜一點
而意外日額除了住院給付外，尚有骨折給付功用只是額度不是很高，且一般也不會因此投保意外日額
且剛好你有骨折險可做這方面處理，拿掉是OK的

癌症險部份一樣注意一下我上面提到的狀況，改用一次給付的險種處理確實較好用

3.郵局儲蓄險保費領回後，會增加的保單:
定期防癌險(一次性給付)(保額300萬)
定期殘廢險(保額300-500萬):疾病或意外造成的殘廢皆有保障

癌症險部份可參考相關資料決定投保的金額，雖然癌症花費不低，但300萬其實頗足夠哩XD
殘廢險部份考量跟意外險很像，都是為了殘廢而投保的，但意外險除殘廢外尚有其他功能
就算投保殘廢險後，仍要記得保留一個200萬左右的意外險。

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

訪客 2014-08-31, 16:46

FRED,可否再解答我的問題(文字過多，為了敘述詳細，抱歉)(南山癌症險還未與南山保員討論過)
我最近跟我的國泰保員討論過後，得到以下三大結論
(一).我的保單目前已確定刪除的部分
1.意外日額1000(保費1300)(公司團保有日額1200)
2.意外實支5萬(保費800)(公司團保有3萬實支)
3.骨折險降至20萬(保費減少5976)(公司團保有骨折未住院的日額600)
(因我的工作關系，保員建議50萬，但我覺得20萬就好)
>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>減少的總保費8076

(二).至於你建議把意外改成產險或附加在公司的團保
假如保額皆100萬的情況，以下個別做法的差異
1.壽險公司(保證續保):年保費1891，有理賠1~6級殘廢等級的每月照護金
(1級的殘廢為例，每月照護金1萬，理賠上限最多120個月(10年)
2.產險公司(不保證續保):年保費2300多(航空意外理賠為保額4倍,
理賠1年兩次的食物中毒，理賠電梯意外，可能是這樣，所以保費比壽險公司的貴)
3.公司的團保:非工作場所造成的意外不理賠，年保費不清楚
所以我決定繼續保壽險公司的意外險，因為多了每月照護金的理賠保障(假如殘廢了很需要)，而且非工作時間的意外會理賠

(三).終身手術險的話，原先想法是可改用實支去負擔住院時的手術費，但保員強烈建議別解約
保員建議保留的原因:
1.有保額10萬的特定傷病理賠
2.假設改成定期手術險，定期的只有理賠門診手術及住院手術兩項
終身的理賠項目有多三項:住院手術療養，重大手術，重大手術療養
3.因健保的改革(住院天數變少)，手術後就得出院，但是還是無法上班在家療養的情形居多
4.住院時的手術費用實支實付去負擔，手術險的理賠金用來負擔無法工作時的薪資損失及補品、醫療材料支出等等
5.我提到假如改用殘廢險去負擔手術後的療養支出可以嗎?保員說殘廢險只會理賠殘廢(無法復原的)，手術後的療養不是殘廢(可復原的)
6.未來增加的新手術項目，只要健保局有把新手術項目編列在健保手術項目條款內，保險公司就會自動追加在現有手術險合約內(意思就是手術險理賠項目跟著健保局條款走)，但是不增加保費，且我有翻閱過這張手術險的合約，裡面有提到，未來新的手術項目，假如合約內沒有此項目，保險公司會以相近的現有手術項目去做理賠

保員有強調，健保未來改革因素，他也不建議把住院日額部分買太多，反而是該把自費及在家療養問題列為保單重點，總合以上原因，我目前還在猶豫該不該把終身手術險解約，感覺保員的解說不是沒有道理

前面三大結論，FRED能再給我更好的建議嗎?實在很感謝你不厭其煩的回應大家問題
PS:我職業類別歸為第3類，再附上公司團保內容的照片，給你做評估，感謝

附加檔案

公司團保保障內容

[Beriaura]

私訊 下線

Beriaura

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

Beriaura 2014-09-01, 23:34

FRED,可否再解答我的問題(文字過多，為了敘述詳細，抱歉)(南山癌症險還未與南山保員討論過)
我最近跟我的國泰保員討論過後，得到以下三大結論
(一).我的保單目前已確定刪除的部分
1.意外日額1000(保費1300)(公司團保有日額1200)
2.意外實支5萬(保費800)(公司團保有3萬實支)
3.骨折險降至20萬(保費減少5976)(公司團保有骨折未住院的日額600)
(因我的工作關系，保員建議50萬，但我覺得20萬就好)
>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>減少的總保費8076

可行，因壽險公司的意外險亦無保證續保，所以用便宜的團保處理即可，
但要注意一下假如團保額度不足(我一般抓500萬)，記得再用產險端的補強

(二).至於你建議把意外改成產險或附加在公司的團保
假如保額皆100萬的情況，以下個別做法的差異
1.壽險公司(保證續保):年保費1891，有理賠1~6級殘廢等級的每月照護金
(1級的殘廢為例，每月照護金1萬，理賠上限最多120個月(10年)
2.產險公司(不保證續保):年保費2300多(航空意外理賠為保額4倍,
理賠1年兩次的食物中毒，理賠電梯意外，可能是這樣，所以保費比壽險公司的貴)
3.公司的團保:非工作場所造成的意外不理賠，年保費不清楚
所以我決定繼續保壽險公司的意外險，因為多了每月照護金的理賠保障(假如殘廢了很需要)，而且非工作時間的意外會理賠

1.保證續保部份須注意，不是每間都有，不知道你提到的是哪間呢?
PS.國泰的全方位並無保證續保

2.可以去找較便宜的處理100萬約在1100左右，200萬1900左右(兩者皆含意外實支/意外日額)

3.假如是這樣，會建議你額度考量時，為了避免無法理賠，儘量別把這部分團保算近來會較佳
而殘扶金的狀況是這樣的，一次理賠100萬->每月理賠1萬共100個月
因此，可考量直接把額度拉高即可

(三).終身手術險的話，原先想法是可改用實支去負擔住院時的手術費，但保員強烈建議別解約
保員建議保留的原因:
1.有保額10萬的特定傷病理賠
2.假設改成定期手術險，定期的只有理賠門診手術及住院手術兩項
終身的理賠項目有多三項:住院手術療養，重大手術，重大手術療養
3.因健保的改革(住院天數變少)，手術後就得出院，但是還是無法上班在家療養的情形居多
4.住院時的手術費用實支實付去負擔，手術險的理賠金用來負擔無法工作時的薪資損失及補品、醫療材料支出等等
5.我提到假如改用殘廢險去負擔手術後的療養支出可以嗎?保員說殘廢險只會理賠殘廢(無法復原的)，手術後的療養不是殘廢(可復原的)
6.未來增加的新手術項目，只要健保局有把新手術項目編列在健保手術項目條款內，保險公司就會自動追加在現有手術險合約內(意思就是手術險理賠項目跟著健保局條款走)，但是不增加保費，且我有翻閱過這張手術險的合約，裡面有提到，未來新的手術項目，假如合約內沒有此項目，保險公司會以相近的現有手術項目去做理賠]

1.老實說這點意義不大，且也是讓國泰這張終身手術險保費變高的原因
2.手術險因為受到手術等級表理賠的限制，永遠都會有新手術不陪問題，可考量直接不買手術險
一般會建議目前醫療險直接買醫療實支即可，就是為了這點
3.改用醫療實支即可解決花費問題，雙實支可以多賠一份理賠金，
假如無花費，那也無保險的意義了
4.多份實支可解決，不過這需要分散不同公司投保，單一公司做不到XD
5.不太可行，業務員在這部分講的是正確的
6.但如果連那邊的表也不在呢XD?且這樣的方式始終有受制於人的問題

保員有強調，健保未來改革因素，他也不建議把住院日額部分買太多，反而是該把自費及在家療養問題列為保單重點，總合以上原因，我目前還在猶豫該不該把終身手術險解約，感覺保員的解說不是沒有道理

前面三大結論，FRED能再給我更好的建議嗎?實在很感謝你不厭其煩的回應大家問題
PS:我職業類別歸為第3類，再附上公司團保內容的照片，給你做評估，感謝

確實因現在健保制度問題，日額變的不是重點，所以才讓醫療實支的優勢突顯出來
以他所說的考量點來講，反而更不該保留終身手術險種了
題外話，假如你的職業等極為3類，再找產險意外險時，記得去找1~4同費率的專案
這種通常會比每一等級分開價錢的便宜

[私訊 訪客]

私訊

訪客

Re: 【台北】 28 / 男 / 保太多 / 技術員 : 保單健檢 --- No.12

訪客 2014-09-22, 15:16

最近跟兩位保員討論過後，我的感想是
國泰保員始終建議我保留手術險(已建議我兩次)，理由跟之前說的差不多
1.10萬重大疾病保障(直接改買重大疾病險不是更好?)
2.如果手術費，健保局已經有給付了，手術險賠給你的理賠金可當在家療養時的薪資損失(問題是夠嗎?)
3.如果手術費，健保沒給付，你還有10萬的實支實付(那要手術險幹嘛?)
4.手術後的陸續回診處置，手術險會賠(真的嗎?)
南山癌症險降至一單位，南山保員倒是沒多說什麼慰留(因為我說我偏向一次性理賠的防癌保障做規劃)
只建議我該有的保單
1.意外實支，沒住院但可以理賠
2.終身手術險可以砍，用定期的就好

所以我目前想把手術險的保費改買國泰產險的保單及更動其他附約
1.新世紀金鑽-300萬(保費3800)
2.壽險:意外死殘附約-提高至200萬(保費為3782)
原因:意外死殘200萬，燒燙傷保險金與每月殘廢扶助金保障加大2倍

婚後或40歲後可能才增加:
1.壽險:用南山的體優保單
2.重大疾病:用國泰的產險(保額最多只能100萬)(癌症保障可能只用這張)
3.殘廢險:尚無找到合適保單

以上我的這些想法，規劃保單是否正確，有更好的建議嗎?

附加檔案

新世紀金鑽保障內容